重疾险的每一项保障都不是必需的

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上篇文章跟大家介绍了嘉和保2021重疾险，我的观点是嘉和保2021的纯重疾保障很便宜，对部分人群是很值得买的！

但在另一些文章的观点里，嘉和保2021是很不值得买的；或者，更准确的说，在另外一些文章的观点里，不附加轻/中症等保障的纯重疾险是很不值得买的，是巨坑！

纯重疾险是不是真的不值得买呢？我也想来聊聊我的观点。

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毫无疑问，我个人认为纯重疾险产品是有它的适用人群的，不然我也不会跟大家推荐嘉和保2021重疾险。

为什么一些文章认为纯重疾险不值得买呢？

他们的观点是：

因为一旦确诊轻症、中症，其他有轻/中症保障的重疾险可以获得赔付，还可以豁免后续保费，而纯重疾险却不能获得赔付，甚至还要继续交后续保费，所以纯重疾险巨坑！

这样的观点，我认为很肤浅！

在这些观点中，买重疾险或者说买保险，依旧在以获得赔付为目的，附加轻/中症后理赔门槛更低，获得赔付的概率更大，所以要更值得买。

但是，有没有想过，虽然含轻/中症保障的重疾险理赔门槛是更低，是更容易获得赔付，但我们同时也向保险公司交了更多的保费啊，并不见得占到了保险公司的便宜。

更进一步，我们买重疾险或者说买保险，真的应该以获得赔付为目的吗？

如果是的话，开发一款保障阑尾炎、感冒等疾病的重疾险，岂不理赔门槛更低，更值得买？

如果是的话，终身寿险岂不远远要比定期寿险更值得买？毕竟100%获得赔付。

所以，我认为这些说纯重疾险不值得买的观点是经不起推敲的，是很容易被否定的。

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如果我们买重疾险/买保险，不是以获得赔付为标准，那应该以什么为标准呢？

应该以个人需求为标准。

道理很简单，我的预算极其有限，我想有一份重疾保障，那我是应该保额优先，还是应该保障全面优先？

答案显而易见，肯定是保额优先！

重疾险重疾险，最核心的保障就是重疾保障，如果重疾保额都不能优先满足，去买一份保障全面保额却很低的重疾险有什么用呢？即使轻/中症获得赔付了，这些赔付又真的能帮我们解决问题吗？

买重疾险与买千千万其他商品的决策思路是一样样的。

比如，你有10万预算，你想买一辆上下班的代步车，你会去看奔驰/宝马这些品牌的车吗？

一定不会的！

你会把自己的需求与预算进行匹配，然后去在那些符合要求的车辆中寻找。

买重疾险也是一样的啊，我们把自己的个人情况，保额等需求与预算进行匹配，然后就能大致的知道自己应该在哪一类重疾险中寻找了。

目前的重疾险主要有这些类型：

• 纯重疾保障；
• 纯重疾+轻/中症保障；
• 纯重疾+轻/中症+额外赔付保障；
• 纯重疾+轻/中症+额外赔付保障+恶性肿瘤二次赔付保障；
• 纯重疾+轻/中症+额外赔付保障+恶性肿瘤津贴保障；
• 纯重疾+轻/中症+额外赔付保障+恶性肿瘤二次赔付+心脑血管重疾二次赔付保障；
• 纯重疾+轻/中症+额外赔付保障+恶性肿瘤二次赔付+心脑血管重疾二次赔付+身故保障；
• 重疾多次赔付+轻/中症+额外赔付保障+恶性肿瘤二次赔付+心脑血管重疾二次赔付保障；

......

以上各种类型的重疾险，保障是越来越全，但保费也越来越贵，每一种类型的重疾险都对应着一个保费价位。

我们买重疾险其实很简单，优先满足保额需求，目前建议重疾险的保额至少买50万。

我们以自己的年龄、50万保额、保费预算去测算一下，就能大致的知道我们应该买哪一类重疾险，或者说我们只能买哪一类重疾险。

如果说自己的预算仅仅只够买纯重疾险，此时纯重疾险还会是坑吗？它是当下最适合你的最理想选择！

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一些文章还持有另外一些观点，比如保70岁的重疾险很坑；

为啥？

因为重疾险最高发的年龄在70岁以后，买保70岁重疾险就完美错过了最高发的年龄。

这类观点也是一样的幼稚！依旧在以获得赔付为目的。

买保终身的重疾险确实获得赔付的概率更高，但保费也要明显贵很多啊！

另外一点，70岁后重疾保障需求是减弱的，重疾险的保障作用之一是补偿患病后不能工作的家庭收入损失，老年人已经退休了，没有这方面的保障需求了，从这个角度我是不是可以说保终身的重疾险很坑？

注意啊，这里我不是真的说重疾险不应该保终身，而是我认为完全否定保70岁的重疾险非常错误。

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还有另外一个观点：买不含身故责任的重疾险很坑。

为啥？

因为如果没有患重疾就身故了，我们交的保费就“打水漂”了，而含身故重疾险能获得身故保额赔付。

这一观点依旧是在以获得赔付为目的，这个问题我不想再多说，可以参考《买重疾险，我从来不纠结这个问题》。

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说了这么多，我就是想强调一点：

我们买重疾险，或者买其他的保险，从来都不应该以获得赔付为目的，正确的应该是从需求角度出发，让自己在需要保障的年龄段有充足的保障就足够了，注意，是满足核心需求的充足保障。

目前的一些公众号文章，全盘否定纯重疾险，否定保70岁重疾险，否定不含身故重疾险，并且振振有词，极度自信，这反而显得我跟大家推荐这些保险是在坑大家一样，所以我今天想反驳一下，也是跟大家说明一下。

在我的观点中，重疾险的每一项保障都不是必需的，甚至如果你很有钱，比如除房产外的资产达千万级，连买重疾险都不是必需的，我之前还专门写过一篇文章叫《当有多少钱就不用买保险了？》，感兴趣伙伴可以看一看。

不过，千万资产并不是人人都能触及的，对一般家庭重疾险还是得买。

对一般家庭，重疾险的最核心保障就是重疾保障，除重疾保障外的其他保障都是可有可无的，如果你预算充足，买一份保障全面的重疾险当然更好；但如果你预算有限，不要轻/中症、额外赔付、二次赔付等保障，也不是多大问题。

在我的观点中，我们应该在自己的保费预算内选择重疾险，重疾险应该是增加我们生活幸福感的一件商品，而不应该是增加我们生活压力的一件商品。

我想说的大致就这么多。

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