有钱人该买多少重疾保额？

01

不知是不是要放国庆假的原因，最近有点动力不足。

在链家上点开心仪的学区房看一看，然后再默默的关上，告诉自己依旧是穷人，努力搬砖吧。

---

前两天一亲戚问我，重疾险该买多少保额啊？

一般人我都会直接建议最好买50万保额。

但她不属于一般人，她属于有钱人，这个问题就不太好回答。

我当时给她的答复是，以她的经济条件，不买重疾险都行，所以买多少都可以。

显然，她对我的回答有点惊讶，今天就写篇文章来专门说说这个问题。

02

我之前在《当有多少钱就不用买保险了？》有跟大家讨论过类似问题。

我当时的观点是，如果你在二三四线城市，除外房产后的可投资资产达到1000万以上，不买保险，特别是不买重疾险基本没有问题。

逻辑也很简单，我们的保险需求是与个人经济状况成反比的。

用简单的图表表示的话，大致就是这样的：

很极端的例子，你觉得马云、马化腾需要买重疾险、医疗险吗？

显然不需要。

这就说明，我们的保险需求与经济条件之间是有一个平衡点的，超过这个点，我们的保险需求会“消失”。

保险本质上就是风险转移的一种工具，当你有足够的能力风险自留的时候，保险就不再成为必需。

具体到重疾险，目前重疾险的卖点主要有两点：

一个是保障患重疾后的医疗费用；

另一个是补偿患病不能工作后的家庭收入损失。

由于有了百万医疗险，重疾险的医疗费用保障作用越来越弱；

而至于收入损失，在二三四线城市，千万资产（不包括房产）已经算是进入了初级的财务自由，即使没有工作，也可以生活的不错，1000万年化收益5%就是50万，年化收益10%就是100万，每年有50万-100万的收益足够覆盖平常的生活开支了，用重疾险来补偿收入损失也不是太必要。

03

如果要买重疾险，我们也可以来考虑一下所面临的问题：

该买多少保额呢？

50万？100万？

对于有千万资产的人，特别是几千万往上的人，拿出50万是随随便便的，我觉得只买50万保额，他们会看不上，意义也不大。

按普通人的购买思路，重疾险保额大约等于年收入的5倍。

那对千万以上资产的人，年收入怎么也能在100万左右吧，5倍年收入就是500万。

所以重疾险得买500万。

但此时的问题是，这类人群一般都是人到中年、事业有成，而人到中年，比如40多岁，所面临的问题是，这个年龄段买重疾险已经变得比较贵了。

我们以拥有极高性价比的达尔文5号焕新版为例，40岁男性，10万保额，20年交费，保终身（不含身故），保费是2612元/年，那么500万保额就需要13.06万/年；

这种经济条件的人群一般对保险公司品牌还会有一些要求，并且考虑到所购买的保额超高，也只有通过线下体检购买。

那么以平安福重疾险为例，40岁男性，10万保额，20年交费，保终身（含身故），保费大约需要5000元/年，那么500万保额就需要25万/年。

13.06万/年是不含身故保障的纯消费型重疾险；25万/年是含身故保障的，有类似于返本的效果。

但是注意，25万/年×20年=500万，刚好与你购买的500万保额是持平的，这就有些尴尬，杠杆作用极低。

不过如果你是购买后的第一年就患重疾出险了，买这样的重疾险还是有杠杆保障作用的。

我不知道拥有几千万资产的人愿不愿意花13.06万/年买一份纯消费型的重疾险，或者花25万/年买一份杠杆极低的含身故保障重疾险，至少我不是太愿意。

04

所以，总体上来说，对于有千万资产的有钱人，从必要性角度，重疾险并不是那么必要买，这一部分风险是有能力自留的。

特别是40岁左右人群，此时重疾险的杠杆效用也比较低。

不过，谁也不会嫌弃钱多，谁也不愿意自己的资产大幅下滑，有保险这样的一种东西，在发生保险事故时有保险可以替我们掏钱，我们为什么要风险自留呢？

我舍不得花十几二十万买500万保额，那我花几万块买100万保额，买200万保额总可以吧？

完全可以！

我并不是建议有钱人不要买保险，我想表达的是，对于有钱人该买多少保额，不是很好给建议，因为需求角度分析，不买都可以。

如果想买也完全可以，具体保额可以随意，买100万-200万相对更实用一些。

另外，对家里的小孩，我觉得还是可以考虑买一些，原因是小孩买重疾险特别的便宜，特别是按定期+终身这种方式购买，买200万、300万保额都不用花很多钱。

注意啊，我上面仅仅说的是重疾险。

对于千万资产的家庭，我认为百万医疗险还是有必要买的，如果对就医品质有要求，还可以考虑买中高端医疗险。

百万医疗险保费很便宜，而保额非常的高，40岁左右人群也就每年1000元左右就可以获取300万的医疗额度。

对于这些家庭，大部分的医疗费用也是有能力承担的，但就怕遇到一些花费巨大的高额医疗费用，如果要花几百万医疗费用，千万资产也很肉疼。

在保障高额医疗费用方面，百万医疗险相对要比重疾险管用。

定期寿险也属于可买可不买的，但是考虑到定期寿险比重疾险要便宜很多，而自身经济条件又非常好，那么买500万、上千万的定期寿险也还是值得考虑的，毕竟家属不会嫌钱多。

意外险跟定期寿险一样，也推荐买，但是目前买高保额意外险不容易，网销意外险大部分保额最高就100万，如果要买跟自身经济状况相匹配的意外险保额，那就要分开买很多份，每年到期还要重新买多份，未免太过于麻烦。

05

总结一下：

我们的保险需求是与个人经济状况成反比的。

当我们经济条件足够好的时候，我们是有能力风险自留的，买保险的必要性就会降低。

特别是对重疾险这一比较特殊的险种。

在重疾险、百万医疗险、定期寿险、意外险这四类险种中，重疾险是最贵的；换句话说，它的杠杆作用是最低的。

在有了百万医疗险后，重疾险的主要作用是补偿患病后家庭收入损失，对已经接近财务自由的家庭，补偿收入损失的需求并不大。

还要考虑的一个问题是，40多岁的中年人买重疾险更贵，杠杆更低；

那么，需求不强烈，保费贵，作用小，此时的重疾险就可以考虑不买。

但注意，我这说的是最极端情况，就是在这样富裕的经济条件下，不买重疾险是没啥问题的。

但如果你想买一些也完全可以，具体多少保额就看个人愿意花多少钱，50万-500万都可以。

除重疾险外的其他险种，如百万医疗险、定期寿险、意外险我还是建议买，虽然需求也不强烈，但它们保费便宜，杠杆高，即使家里已经很有钱了，我想谁也不会介意在出险时多获赔一大笔赔付。

---

还要注意，今天全文的一个重要限定：有钱人！除房产外的可投资资产超千万的有钱人！

如果你还是属于普通家庭，如果让你一下子掏出50万还比较困难，还会依旧感觉肉疼，那么重疾险还是建议买。

一般家庭，我建议重疾险保额至少买50万，我觉得50万是目前保费与保障之间一个比较好的平衡点；

现阶段，重疾险超50万保额，很多家庭会难以承受其保费；而低于50万保额，又会不太够用。

---

再打个补丁！

如果你虽然有千万存款，但是工作不稳定，比如就是这几年拍视频、做主播赚的快钱，或者说你还想换个学区房，换个大house，这些大笔开销后就不剩多少了，那各种保险该买还是得买，并且就按普通人的思路去购买。

全网同一ID：Jun保屋；

关注Jun保屋，教你买保险。