数字人民币已经到来！正有序试点，有何优势，是何趋势？

数字人民币迎来新进展

继10月深圳试点数字人民币

苏州于双十二面向市民派发

2000万元数字人民币红包

电商线上场景

离线钱包支付

数字人民币支付体验

迎来全新“升级”

数字人民币什么样、怎么花？

为什么越来越多地方政府

积极争取数字人民币试点？

它还要多久才能走进生活？

它会造成人民币贬值吗？

01

数字人民币知多少？

我国的法定数字货币，就是纸钞的数字化替代，是“人民币的数字化”。

”

央行数字货币研究所所长/

穆长春

数字货币的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的。

”

当前，不少国家都在进行法定数字货币的研究，但在技术路线、运行体系、投放路径上各有不同。

当前，数字经济是全球经济增长日益重要的驱动力。

法定数字货币的研发和应用，有利于高效满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求。

可提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，助推我国数字经济加快发展。

随着移动支付深度融入我们的日常生活，数字人民币的使用场景简单又日常：

只要你我手机上都有数字人民币的数字钱包，那连网络都不需要。

只要手机有电，两个手机“碰一碰”，就能把一个人数字钱包里的数字货币转给另一个人。

相比微信支付、支付宝的支付转账仍需绑定银行卡，数字人民币在支付时可不需绑定任何银行账户。

近年来，区块链吸引着大量企业与资本涉足，与之相关的“加密货币”也成为热词。

一方面，以比特币为代表的加密数字货币收获了一批执着的支持者；另一方面，打着区块链“幌子”的非法集资案件屡屡被曝光。

我国数字人民币在研发工作上不预设技术路线，可以在市场上公平竞争选优,充分调动市场的积极性和创造性。

可见，区块链是数字人民币研发考虑的技术路线，但绝不是唯一选择。

所以，数字货币的未来必须和“炒币”分开。

2020

12.12

数字人民币红包

12月11日晚8时起，10万名中签“双12苏州购物节”数字人民币红包的苏州市民，通过“数字人民币APP”在苏州地区指定的近万家线下商户进行消费，也可通过京东商城进行线上消费。每个红包200元，活动持续到27日24时。

今年8月14日，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》。

方案提出在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。

而在今年10月，深圳就已派发过数字人民币红包。

苏州试点，实现了哪些“升级“？

据官方定义，离线支付体验即在无网或弱网条件下，用户进行交易或转款时不连接后台系统，而是在钱包中验证用户身份、确认交易信息并进行支付的方式。

操作流程

收款方和付款方二人先分别将手机调整到飞行模式，收款方的手机收款端打开“碰一碰”感应区后，输入收款金额。付款方在APP中打开“付款”页面，二人手机背面相碰后，随即都接到收付款成功的提醒。

电商线上支付

京东线上消费是本次试点增设的一个新场景。

中签者如果想要在京东APP上用数字人民币进行线上支付，需要先到数字人民币APP中主动推送，把信息推到京东后台匹配。

这个推送操作很简单，就是在数字人民币APP内为京东APP点开权限。

“即推即送”

推送这一动作是“即推即送”的：用户推送过来后，可以立刻在京东APP里使用数字人民币付款。这涉及瞬时匹配的能力，也是京东数科数字人民币项目的核心工作之一。

“子钱包”

上文提到的“推送”动作通过数字人民币APP中的“子钱包”完成。

“子钱包”推送可防止APP获得个人敏感信息。

此次参与活动的六家国有银行，各对应一个子钱包，每个子钱包内的商户有所不同。

两大优势

一、安全保障。在数字人民币APP里可调整子钱包的付款金额，也可关闭子钱包。加强了用户实时管理自己钱袋子的入口和方式。

二、保护个人隐私。子钱包推送的方式对于像京东这样的APP来说是无法获得个人敏感信息的，通过这两种方式也可以保证用户的隐私不会泄露。

03

何时才能更大范围内

一睹数字人民币“芳容”？

目前数字人民币已经基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，会先行在深圳、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。

如果顺利的话，北京2022年冬奥会上或能“一睹芳容”。

试点趋势是什么？

未来将有序扩大试点测试城市。

一方面可增加包括北京、上海、杭州在内的京津冀、长三角等数字经济发展较快的城市；另一方面可增加兰州、乌鲁木齐、拉萨等金融基础设施相对薄弱的西部城市。

试点测试不意味着数字人民币正式落地发行。

数字货币的真正投放使用，需要检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。

还要满足反洗钱、反恐融资、反避税等监管要求。

因此要经过一系列研究、测试、评估和风险防范。

会完全取代纸币吗？

数字货币不可能完全取代现金，至少从目前来看，还存在一些技术上的限制。

另外，由于用户习惯不同，不是所有人都习惯这种支付方式。

但数字货币如果正式推出，对银行或商户来说，就不能拒绝用户使用。

总而言之，数字人民币真正落地还需要很多条件，包括法律法规、社会广泛认知支持、各部委协作、央行在技术和人才方面的储备以及基础设施方面的配套等。

04

各地为何

纷纷争取数字人人民币试点？

各地纷纷试点数字人民币

五种优势

兑出和兑回没有服务费

数字人民币具有非盈利性，追求的是社会效率和福利的最大化。

因此，央行不向发行层收取流通费用，商业银行也不向客户收取数字人民币的兑出和兑回的服务费。

离线也能付款

如今手机支付最大的痛点便是依赖网络。而数字人民币能够像纸钞一样完成“双离线付款”。

只要手机安装了数字人民币钱夹，不需要网络，也不需要信号，只要手机有电，两个手机互相碰一碰就能完成转账或付款。

可匿名

数字人民币不依赖于银行账户，有着可控性匿名的功能。

针对某些合理合法的小额付款行为，能够完成匿名情况付款，进而维护个人信息安全和网络信息安全。

连通付款壁垒

如今第三方支付有壁垒存在，如支付宝支付和手机微信相互间不能开展转账。

然而突破付款壁垒也是数字人民币的使命所属。

数字人民币能够突破第三方支付的壁垒，在所适用的银行和支付工具间完成流通。

一种趋势

纵观人类货币的发展历史，从最远古的贝壳易物，到后来的青铜币，再到后来的金银属性，发展成了近代的纸币。

而数字化就是纸币过后的一种货币衍生形态，也是未来历史发展的必然趋势。

纸币在流通的过程中存在着成本以及相对应的维护印刷和折旧费用，并且难以统计资金的流向性。

相对比于当前已经开始逐渐试点的央行数字货币而言，未来能够有效的避免假币的流通以及相对应的统计各行各业资金的流出入程度，以及宏观调控经济的发展。

05

数字人民币

会影响人民币的价值吗？

数字货币是否会引发通货膨胀，是很多朋友关注的焦点。

发行数字货币是否会引发通货膨胀要考虑这两个方面：一是货币的发行量，二是货币的流通速度。

从货币的发行量看，如果发行的数字货币是等价地替换流通中的货币，这就保持了货币数量的稳定。

央行数字货币等价替换流通中的货币，不会让钱贬值：

●央行发行的数字货币从数字化货币替代流通中的纸钞和硬币入手：

·假设现在流通的货币是100元，央行数字货币将等价替换掉这100元。

·为了保证央行数字货币不超发，商业机构向央行全额、100%缴纳准备金。即发行时，人民银行先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。

此外，考虑到前期数字货币仅限于试点，短期内不会大量发行和全面推广，货币流通速度也将保持正常水平。

06

数字货币与

人民币国际化

目前大部分发达或发展中国家还在使用现金支付，然而我国的移动支付体系依然发展成熟。

数字人民币的试点与发行，又将领先在世界前列，同时做出样板和榜样。

这个过程对推进我国人民币国际化大有裨益。

随着我国的发展，在石油等行业内，现如今的人民币已跻身国际化赛道中。

而数字人民币的产生，必将推动人民币的国际化进程。

随之而来的是国与国之间相互交流、共同发展的新模式。

对于数字人民币在国际上“闪亮登场”，我们每个人都可拭目以待。