我们买保险的时候，在了解了保险责任后，多半会听到保险经纪人或经理人介绍这个保单“着急用钱时候，这个保单可以贷款”。

大部分都有类似的对话：

“这个保险挺好的，急用钱时候可以保单贷款。”

“哟，还可以贷款呢？利息挺高吧？”

“不高，年息5%。就是1万块钱您用一年，利息才500块钱。”

“那很不错呀，能用多久呢？”

“您想用多久用多久，半年偿还一次利息就可以。”

“如果没还上怎么办？”

“利息会滚入本金结算。”

“保单贷款了，保险责任会不会受影响？”

“不会的，放心吧。”

听上去好像没毛病，较真儿一下，就知道没那么简单。

哪些保单可以保单贷款？

具储蓄性质的缴费一年以上的人寿保险、分红险保单才可以保单贷款。换言之，一年期的短期险、消费型保险都不可以保单贷款。

贷款利息多少？

大部分保险公司的贷款利息是年息5%，也就是，比如，贷款1万，一年的利息是500块钱；有个别的保险公司保单贷款利息是4.5%

能贷多少？

多数保险公司的保单贷款数额不超过保单现金价值的80%，个别理财型保险的保单贷款金额能达到90%甚至95%，过去很多保险公司的开门红产品就属于这类。

贷款期限呢？真的可以无限期使用吗？

保单合同上关于保单贷款一项约定了贷款期限最长6个月，6个月期限满，贷款本金和利息一并归还。

不过，实践中，多数保险公司在6个月期限届满前会给客户发邮件或短信。一来提醒客户别忘了到期还款，二来给客户三个选项，客户可以在保单贷款6个月期限届满时选择一、偿还所有本金和利息，二、偿还部分本金和利息，三，只还利息部分。

这么说，保单贷款也是可以无限期使用的呀；不管咱们需要周转还是打算投资，5%的年息都是很合适的。不过，终究也是需要还的呀。利息虽低，一年一年积累下来也不少呀。除非您有每年高于5%的收益的投资项目，否则，尽量不要无限期使用。

万能险能保单贷款吗？

不能。因为万能险本身具有灵活领取的功能。

保险责任会不会受影响？

保险责任不会受影响。也就是，万一出险了，该怎么赔怎么赔，只是，给付保险金时候，保险公司会扣除保单贷款的本金和利息。比如客户重疾险保额是50万，保单贷款12万，万一客户罹患重疾，保险公司在赔付保险金时，会扣掉保单贷款的12万加利息，将剩余的部分赔付给客户。

如果还不上会咋样？

保单贷款后，一定牢记6个月的期限。如果到期没还上，保单贷款的利息会滚入本金，重新计算利息。比如，贷款10万元，半年的利息是2500元钱，到半年时没有还上，从下一个半年起，保单贷款就以102500元为本金，半年的利息就不再是2500元，而是2562.5元。

保单贷款额度那么低不够用咋办？

现在贷款渠道很多，除了保险公司的渠道，还有银行和金融公司的渠道。银行或金融公司渠道的保单贷款，额度高，利息也高。比如平安普惠的保单贷款，要求保单半年生效半年以上，利息从0.92%—1.66%之间，主要看个人征信。用款一个月以后，提前还款没有违约金。额度最高50万。最长36个月。当然，为了顺应市场需求，各家金融公司或银行的保单贷款相关规定也会适时调整。

​说了这么多，只想说——

买保险要趁早。

多数人的保险都用不上，但多数人都会有资金周转的需求。临时用钱时候，求人不如求己，5%的年息还是多数人能够接受的。

保持良好的征信。

现在贷款的途径很多，微信的微粒贷，支付宝的借呗，京东的金条，还有市面上各种“贷“，不论哪家，都要求征信良好。换言之，即使没有保单，凭自己良好的征信，也可以解决资金一时周转不灵的难题。

身体健康，多多赚钱。

一文钱难倒英雄汉。要想免于资金困境，首先要有个好身体。努力多赚钱。不论银行还是金融公司，看到咱们具备还款能力，属于优质客户，也会愿意借钱给我们的。

春风得意布好局，四面楚歌有出路。

未雨绸缪，未雨绸缪，未雨绸缪啊。不说了。说远了。