落后的资本主义：国外大火的BNPL，不就是“花呗分期”？

最近在外网冲浪时，发现了一些文章科普名为“BNPL”的消费方式，并且生成在年轻群体中广受欢迎。于是点开文章仔细看了下，BNPL是英语“Buy Now， Pay Later”的缩写，也就是先购买，后付款的意思。看到这里我还觉得，这和传统的信用卡消费有什么区别吗？

文章称：比起使用传统信用卡，年轻人更喜欢使用BNPL，每个月以极低利率或零利率分期购买电脑、名牌服饰等高价产品。

这，难道就是传说中的“蚂蚁花呗分期付款”？

在感慨的同时，我接着向下看，原来外国人也不是土包子，这种分期模式也存在许久，只是一直没有大规模推广开来。随着数字支付公司Square宣布以290亿美元全股票交易，收购澳洲科技金融初创公司Afterpay，BNPL才再度迎来了投资人的青睐。截至今年6月30日，Afterpay已为1600万名客户和10万多家商户提供服务。这个规模比起花呗还差了不少啊。

当然，仅凭这家公司和这个规模，是无法称之为风潮的。除了Square积极布局BNPL市场，苹果将与美国金融支付企业Affirm Holdings旗下的支付服务PayBright合作，推出名为Apple Pay Later的服务，可通过分期付款在加拿大购买iPhone、iPad及Mac产品，并由高盛提供分期付款贷款。苹果跟进的领域，注定会迎来新的浪潮。

当然很多人分期也是为了买苹果的产品。以Afterpay为例，当用户购买MacBook时，不需支付全部费用，可以6周内分4次付款。 大部分平台还会提供配套的应用或浏览器插件。看到这里，还是要感叹：垄断归垄断，阿里是真的领先。

模式上，也和我们熟悉的花呗没啥区别。用户的账户会跟银行账户连接，自完成动付款，当付款日期临近时，也会有自动提醒功能。 随着用户的消费次数变多，分期金额也会增加。

和花呗分期的小额手续费不同，目前绝大多数BNPL并不收取手续费，而是向商家收取费用。对用户只收取逾期的违约金。 这种模式赚钱的逻辑在于，当消费者使用分期付款时，通常会花更多钱。

金融服务机构晨星的经济学家Sarah Newcomb认为，年轻一代因“感觉花得更少了”而选择拆分成本的状况很常见，这让他们很难考虑或规划未来，加上美国消费者比起储蓄更重视追求物质产品，社交媒体也正把这个问题放大。

用户们也大方承认，在TikTok等社交媒体上有种过度消费的文化，平台会花大笔钱找网红铺天盖地的打广告，即使是手头紧的年轻人也很难抵得住诱惑，进而选择BNPL。

你问我怎么看？我看了看花呗里待还的几千块，笑容逐渐凝固。