新规后的重疾险，只会越来越贵

大家好，我是老李。

今天和大家聊聊新规后的重疾险。

明年2月1日重疾险新规落地，癌症赔付将会缩水，也会更难，所以大家也都非常关心重疾险新产品是否会降价。

但是，随着各家保险公司新规产品的推出，大家发现不仅保障缩水了，比如原位癌被剔除了保障范围、轻症赔付最多也只有保额的30%……更重要的是，保费还更贵了！

所以到底为什么会这样呢？我们可以通过再保险公司和银保监会的反应来一窥究竟。

所谓再保险公司，简而言之就是保险公司的“保险公司” 。

大家买保险，交保费给到保险公司，也就是将自身的风险（特指经济风险）转移给了保险公司来承担；保险公司为了避免赔付到破产，就需要将自身的风险转移，所以也就转移给了再保险公司。

这里有一点要注意的是，再保险公司是可以随时调节向保险公司收取的报价费用的。

但是保险公司和投被保人一旦签订保单合同，那么从保单合同生效之日起，保险公司给予到投被保人的权益和费率都是固定不变的，所以保险公司承担的压力明显更大。

再保公司的报价是保险公司的成本价，成本价上涨最终会反馈到投保端的费率上。

再保险公司基本覆盖所有中国合法的保险公司，风险相关的大数据更加齐全，所以对于定价更有发言权。

从再保险数据可以看出近十年重疾的发生率迅速恶化。

比如中再保险公司的数据，2006-2016年男女性恶性肿瘤发病率呈现上升趋势，且女性发病率远高于男性。

发病率变高了，自然价格也就更贵了。

据可靠消息称，如今一些比较便宜的重疾险产品，再保险公司已经不再愿意接了。

所以，针对新规重疾产品，再保险公司的初步保价普遍将会上涨。

对于保险公司来说，为什么如今重疾的理赔压力越来越大呢？这就让我们从医学发展的角度来好好解释一下。

现代医学技术的发展已经是越来越快速了。

成本更低、效率更高的提前诊断技术也越来越广泛应用，随之带来的结果就是早期癌变的检出率有着显著的上升。

比如最著名的甲状腺癌，发病率上升最夸张，10年上升了接近8倍，如此高的发病率，也就不难理解为何要把轻度的甲状腺癌剔除出重疾的范围了。

国内的重疾险基本都自带“被保险人豁免保费”功能，也就是说只要触发赔偿合同约定的相关疾病，不仅获得了相应的保险赔付金额，之后原本要交的保费都不用再叫了，而且还能继续享有合同剩余的保障。

被保险人疾病豁免保费条款

在这里举一个重疾险二次赔付的案例：

客户张先生于2017年4月13日购买了XX人寿的YYY重大疾病保险，2018年10月12日，张先生不幸罹患胶质瘤。

保险公司立即按合同规定赔付了保额40万，后续的保费也不用再交，张先生继续享有重疾和轻症的保障。

2020年，张先生很不幸的因为胶质瘤最终导致进入植物人状态，6月29日，保险公司则再次赔付重疾保额40万。

这样的情况就会导致重疾险的轻症、中症以及重症不仅理赔率猛增，而且还会造成理赔时间提前，这样保费豁免功能就会导致保险公司保费收入的骤减。

简而言之就是：不仅要赔钱，还要赔得早。

重疾新规落地之后，很可能再也没有那么便宜的，且不分组多次赔付的重疾险了。

道理很简单，在现有的费率之下，再保险公司也怕赔穿，自然是不肯接手了。

设想一下，由于提前诊断技术的广泛应用，肠癌的发生率由现在的每一万个人中发现一位罹患，突增到每一万个人中发现一百位罹患，结果可想而知。

这种情况再联系到保费给付、保费豁免以及合同继续提供保障等如今重疾险都有的保障，最终的结果对于重疾险来说无疑是灭顶般的打击。

此外，那些曾经严重我们生命健康、工作和生活的疾病如今也渐渐不再那么严重了。

我们正处在一场史无前例的癌症革命当中：预防、检测、诊断、治疗都在飞速地进步。

——上海细胞治疗工程技术研究中心

就把癌症来说，在二十年前癌症无疑就是绝症的代名词，可是如今，癌症逐渐变成了一种“慢性病”。

最后，由于我们的生活水平的不断提高，人民的预期寿命也在不断增加。

建国初期我国人口平均寿命只有40岁左右，而2019年中国女性的平均预期寿命就达到了79.4岁，一线城市和沿海发达地区的预期寿命会更长。

以后每过10年，预期寿命还会增加2-3岁。

诸如急性紧急梗塞、脑中风后遗症等疾病，其发病率也是随着寿命的增长而不断提高的。

根据中再保险的数据显示，40岁之后发病率将会快速提升，到了80岁将达到高峰，到了85岁患癌的风险则高达36%。

由此可以预见，预期寿命的增加也将会提高重疾险赔付率。

所以从逻辑上来说，无论如何寿险类产品将会越来越便宜，而重疾理赔的定义势必趋于严格，费率自然也会上涨。

在从宏观角度来说，银保监会人身险部副主任贾飙近日提醒保险公司的利率风险在上升。

所谓利率风险，指的就是保险公司依靠投资收益来覆盖保单成本的难度变大，小心不要亏本。

这也就意味着：

1. 万能险结算利率可能会进一步降低；
2. 通过年金险和增额寿险锁定长期的无风险复利率的重要性；
3. 重疾险等健康险费率可能会涨。

如此种种理由，新规后的重疾险很可能越来越贵。

种一棵树最好的机会是十年前，

其次是现在，买保险也是。