百万医疗险是便宜，但为什么我更推荐中端医疗险

大家好，我是老李。

今天和大家聊聊医疗险。

相信有不少朋友最初接触保险都是从百万医疗险开始的。仅花费几百元就能瞬间拥有几百万的保障，转移了家庭遭遇灾难性医疗支出的风险，从这个角度来说，确实是相当值得。

但相对于百万医疗险，老李我却更推荐大家配置中端的医疗险。

这是为什么呢？和百万医疗险相比，中端医疗险的优势又在哪里呢？

更高的保额以及更优质的医疗资源

先问大家一个问题，大家购买百万医疗险，到底是想解决什么问题？

我相信答案主要是两个：一是解决看病花费太贵，二是解决看病太难。前者涉及保额，后者则涉及医疗资源。

百万医疗险看似保额够高，但从长远角度来看，货币本身的通货膨胀，加上医疗发展日益加快，层不出穷的新兴医疗手段都让医疗费用的膨胀非常夸张，数十年之后，如今看似高的保额，是否还能应付到时候的医疗支出？这是存在着疑问的。

但中端医疗险有着更高的保额，如今看来“略显多余”的保额，在今后可能也只是将将够用而已，而且要想过个几年之后再选择中端医疗险的话，身体是否能过核保也是一个问题。

说完保额问题，再来看看医疗资源的问题。

百万医疗险对就诊医院的限制基本是二级及以上公立医院的普通部。相信去过公立医院看过病的朋友，肯定都会有这样的体会：挂号难、排队久、环境差而且医生看病还没耐心，就医体验谈不上优良。遇到小毛小病的时候还能忍忍，真的碰上病情严重的时候，挂不上专家号，安排不上住院床号和手术，就可能错过治疗的黄金时间，直接耽误治疗了。

所以说，百万医疗险解决不了看病难，住院难的医疗资源的问题。

而中端医疗险，不仅包含了公立医院的普通部，还覆盖了公立医院的特需部和国际部，甚至私立医院，昂贵医院，更有全球医疗机构。

先不谈后面几个，光是特需部和国际部，相较于普通部，人就少了很多，环境还好，做检查做手术等候的时间还短。

以北京协和医院的国际部为例，在普通部要等差不多40天才能排上号的B超，在国际部当天就可以做了；同一位医生，在普通部一般要等上数个月才能安排的手术，在国际部一般三到五天就可以安排上了。

产品的稳定性更好

其实这一点在我前几天的文章《20年保证续保？长期医疗险的黑暗森林才是最可怕的事》里有聊起过，如今的百万医疗险的推出，对于保险公司来说并不是为了赚钱的，而是为了吸引客户，抢占市场的。

但保险公司最终的目的还是为了盈利赚钱，如果一款产品长期亏损的话，保险公司是否会允许其一直存在呢？

医疗险虽然是短期险种，但用途却是长远，甚至终身的，所以医疗险的稳定性是至关重要的事，谁也不希望在保障期间，自己的产品突然停售，保障中断还只是一方面，更重要的问题是，如果在过去几年内发生了健康异常的情况，那么在购买新的医疗险时，轻则会被算作既往症被除外，重则直接拒保导致再也没法用有保障。

但是中端医疗险的定位原因，会比百万医疗险稳健得多。开发这些产品的专业医疗险公司，在健康险的定价、管理、理赔等方面都有相当多的经验，所以这些产品的运营持续性一般来说也是相当好的。

更灵活的强制免赔额

如今市面上的百万医疗险基本都有着5000~1万的强制免赔额，通过设置这样一个规则，保险公司将会大大降低理赔率。

根据卫计委公布的数据，2019年，我国职工医保参保人员次均住院费用为11888元，居民医保参保人员的次均住院费用为7049元，扣除社保报销的部分之后，个人自担部分都在百万医疗险的1万免赔额以下。

简而言之，免赔额的设置，大大降低了百万医疗险赔付的概率。

但是中端医疗险设置的免赔额，相较于百万医疗险来说更加灵活，客户可以根据自身的需求来决定是否要加免赔额。

此外，有一些中端医疗险可以通过社保报销的金额来抵扣免赔额的。这到底是什么意思呢？我来举个例子，假设住院一共花费了3万元，其中社保报销了1.6万元，那么：

百万医疗险的报销金额是：3万-1.6万-1万免赔额=0.4万。

但是如果选择了免赔额1.5万元的中端医疗险，因为免赔额可以用社保报销的1.6万来抵扣，所以这个中端医疗险的报销金额是：3万-1.6万=1.4万。

足足比百万医疗险多赔付了1万。

更优质的服务

因为医疗险是属于那种出险较高频的险种，所以服务是非常重要的。

好的服务，也就意味着理赔过程会更顺畅，从而大大减少了沟通和流程上的麻烦。

而服务的好坏，一方面取决于保险公司在医疗险服务方面的经验积累；另一方面取决于医疗网络的成熟度。一些中端医疗险的服务提供者，本身是专门做高端医疗险的，原本就有成熟的医疗网络和长期的服务经验，更有一些甚至自己搭建了专属于自己的医疗网络，所以在服务经验和效率上都是有着优势的。

此外，中端医疗险在其医疗网络内可以直付——也就是说看病不用先垫付钱，再走报销流程，而是保险公司和医院直接结算，不仅方便省时，还不用占用自己的现金流。