存钱最好的方式，90%的人却不知道

大家好，我是老李。

今天和大家聊聊存钱的方式。

老李认为存钱应该是我们每个人都必须掌握的技能。

钱是一个人生活的必备品，也是一个人的底气，更是创造财富的铺路石。

但是老李身边依然有不少人不知道如何有效存钱，甚至月光。

其实只要掌握了存钱最好的方式，就能轻松存下钱。

重要的是存下来多少钱，而不是挣多少钱

相信很多人都认为只要挣的多，存的钱也就多，其实这种想法是不完全对的。

大家都熟知的拳王泰森，90年代的时候打一场拳就可以挣2000万美元，整个职业生涯赚了差不多3亿美元，足够有钱了吧？可结果呢，不仅在短短几年内就将几亿家产全部败光，更是负债3千万美元。

也有不少中了彩票的人，一夜之间暴富，基本都在短时间内变回一贫如洗，甚至还不如之前。

所以其实真正重要的并不是能挣多少钱，而是能够存下来多少钱。

如果各位真的想存下来钱，请记住这句话：富人购买资产，穷人和中产购买负债。

所以什么是资产呢？简单点说，就是能把钱放进你口袋里的东西。比如说房地产，它不仅能靠着出租产生租金，也能在升值之后变卖赚钱，再比如股票，它可以产生股息，也可以增值交易，此外还有年金险，能够锁定利率，提供稳定的现金流。

搞清楚了资产，那么负债就很容易理解了，负债就是把你的钱从口袋里往外掏的东西。比如房租、衣服、食物等等，这些东西将会一点点的掏空我们的钱包，却无法带来任何的收益。

富人之所以有钱，是因为他们会把大部分的钱花在了资产上，然后这些资产有源源不断的将产生的钱放进他们的口袋，如此循环，钱自然也就越来越多了。

来源：《富爸爸穷爸爸》

反观穷人和中产们呢？他们会把大部分的钱花在了负债之上，慢慢的消耗，所以也就留不下什么钱。

来源：《富爸爸穷爸爸》

泰森之所以会变成穷光蛋，抛开他职业生涯在走下坡路的因素，更多的原因还是在于他把大量的钱用于负债上了。

据说泰森办一场聚会就要花上四十万美元，每年给豪车的保养费用是6.5万美元，手机的开支是26万美元，还给2头宠物砸了数十万，又给前妻送了大量的赡养费。

更不可思议的是，泰森就连好朋友的生活费也都包办了，有一次他和几个兄弟去逛珠宝店，给每人买了一份礼物，最后一小时就花掉了50万美元。

如此这般大手大脚的开销，就算是金山银山，也很快就会被掏空的。

所以你如果想要存下钱，那就多买点资产，少买点负债。

警惕那些让我们负债变多的习惯

让我们负债变多的习惯有很多。

最近这几年，支付宝每年年底都会列出一张年度账单，每次都会冲上热搜，大家都在吐槽自己怎么会花了那么多钱，原来自己那么有钱等等。

不少人月薪明明也就只有5、6千元，结果却花了十几万，直接把自己老家县城一套房子的首付给花掉了，可是问他到底买了什么，却一点都想不起来！

还有个女大学生，每个月的生活费才1500，却花了9000多在化妆品上，看完账单之后，惊叹自己难道是吃化妆品过日子的么？

网络上甚至还诞生了一个新的词汇，叫账单懵，意思就是看到年度账单之后自己就懵逼了。

为什么我们明明觉得自己没有花多少钱，可实际一看却花了那么多钱呢？这里的主要原因就是，我们生活中很多被忽略的琐碎小额开支，日积月累起来也是一笔不小的花销，这个在经济学上被称为“拿铁因子”，是一个叫大卫巴赫的经济学家提出来的。

有一次他发现有一对美国夫妇特别喜欢喝咖啡，每天都要喝一杯拿铁，于是他就帮他们算了一笔账，结果非常惊人。

这对夫妇每天喝两杯拿铁，价格是70元，10年下来居然就一共花了25万元，30年则是76万元，40年更是达到了100万，谁也没想到几十年下来，仅仅是喝咖啡的钱就能开个咖啡馆了。

但回到生活中来，仔细想想的话，我们是不是也有不少类似的“拿铁因子”呢？什么奶茶啊、滴滴打车啊、口红之类的等等，虽然这些开销并不大，但是长期积累起来，往往就是很大的一笔巨款。

假如一杯奶茶要20元，一周喝三杯，滴滴打车一次40元，一周坐两次，一个月的总花费就是560元，一年下来就是6720元，30年就要差不多20万，但是如果我们能把这笔钱省下来，也是一笔相当可观的钱了。

此外，移动支付、信用卡的普及，也在无形之中增加了我们的负债。

1986年，理查德范伯格发表了一篇关于信用卡对消费决策影响的论文。

为此他做了好几个实验，其中一个就是观察客人给多少小费。

他找到了当地的一家小餐馆，花了一周的时间调查了总共135位客人，结果发现在消费金额相同的情况下，用信用卡支付小费的人，小费是消费金额的16.49%，但是用现金支付的人，小费则是消费金额的15.49%。

还有一个实验室观察信用卡标识的影响。

实验共有24名女大学生，被分成了2组，研究人员用幻灯片向她们展示不同的产品，有电视机、烤箱等等，这些被试的女学生需要说出愿意购买这些产品的价格。

结果非常令人意外，其中幻灯片上有信用卡标识的一组愿意支付的价格，远远高于没有信用卡标识的一组。

这是因为人们在使用信用卡的时候，是不知道实际花了多少钱的，原本花钱所产生的罪恶感，在此时被无形的减轻了。

移动支付也是一样的道理，在使用移动支付的时候，我们看到的只是一串冰冷的数字，根本无法切身体会到底花了多少钱。

如何减少负债

首先建议，大家在消费的时候，能尽量使用现金就使用现金，这样花钱就能更加谨慎且理性，减少一些不必要的开支。

其次搭配使用记账APP，记录自己的每一笔开销，此外还要制定好每个项目的预算，尽可能做到量入为出，下面我举一个我看到的的案例，是非常有参考价值的。

这是一个刚毕业不久的女白领，刚开始工作的时候月收入也就只有7.5k，但是在2年的时间里就攒下来11万之多，让我是非常惊讶的，那么她是怎么做到的呢？其实很简单，就是控制负债+记账。

房租：1100元。

生活费：1400元，其中200元是通勤费，1200元是伙食费，大多是自己做的，平均下来一天40元。

孝顺父母：12000元，每当有重要的节日比如母亲节、生日，她就会发个红包给自己的父母。

备用金：700元，这部分主要用来平时的人情往来，购买衣服包包等等。

固定存款：3500元。

来源：小丫投资笔记

在刚毕业的半年之内，她就攒了2万4，随着她的收入从7.5k涨到了8k,结余也就更多了，2017年一共攒了4万3，之后她的工资继续上涨到了8.8k，同时还增加了保险的开支，半年内结余了2万5，累积约11万。

很多人之所以觉得存不下来钱的原因是收入太低，但其实只要我们能减少负债，即使是月入5k，也还是能攒下一笔不少的钱的。

此外如今市面上充斥各种广告，商家们都在挖空心思的掏空我们的钱包，就算你没钱了，商家还能借钱给你，让你超前消费，各种贷，各种呗，都能让我们轻松地借到钱。

所以各位在购物之前，最好先思考下，这件东西我必需要买吗，如果是，那就买，如果只是为了满足自己的虚荣心，那就算了。

说完了如何控制负债，接下来就聊聊把钱存在哪些资产才最合适。

购买什么资产？

其实我们如今可以选择的资产非常之多，像是股票、房产、基金、保险、黄金等等，但是到底什么样的资产才是最适合我们投资的呢？

老李我的建议是：按需分配。

不同的资产有其不同的特点，就好比股票，它的特点就是高收益和高风险，钱来得快亏得也快，不确定性很大，而年金险和增额终身寿险则是每年的现金价值都写在合同里，保本保收益，可以长期锁利，不过3到5年内要用的钱却不适合放里面。

就如那句金句说得好：不要把鸡蛋放同一个篮子里。我们不能把所有的钱一股脑全丢进股市里去，也不可能全部都去买了保险，而是应该按需分配，把钱存入合适的资产中。

大家可以为自己准备4个账户，分别是保本账户，投资账户，保障账户以及短期消费账户。

保本账户：假如是我们未来要用到的钱，比如我们的养老金，如今老龄化以及少子化的趋势之下，未来自己准备养老金是大势所趋，具体内容可以参考我之前的文章《延迟退休到底意味着什么？》。所以光靠国家养老已经是不现实的事了，自己也需要进行补充，此外还有孩子的教育金，为了防止自身发生意外，从而影响到孩子的教育，又或者是有一笔长期不动的钱，那么就建议放在一个能保本升值的地方。

这些地方有哪些呢？比如50万元以内的银行存款，国债。

根据金税四期的规定，50万元以上的银行存款就不能保本了，所以如果存款的金额比较大，建议还是分开几家银行存放。

国债的期限选择也有不少，有1年期，3年期，也有10年期，甚至30年期的，期限越久，利率也就越高，目前20年期的国债和30年期的国债利率可以去到3.8%，但是要注意的是，它是单利计算的。

此外，储蓄类保险也是一个非常好的选择。

储蓄类的保险虽然被称为保险，实际上也有理财的特点，放进里面的钱会随着时间的流逝而增加， 而且值得一提的是，它是复利滚动。也就是说，每一年产生的利息都会累积到本金里边，继续生息。银行存款和国债都是单利计算。

现在储蓄类保险的复利可以去到多少呢？3.5%~4%，换算成单利的话，可以做到6%、7%。

下面我以一款储蓄险为例。40岁的男性年交10万，连续交10年。

在他第64岁时，现金价值就有200万了，如果换算成单利，高达6.82%。现金价值你可以简单理解为放保险公司的钱，就像银行的存款一样。

越往后，收益就越高。

第76岁的本金和是304万，84岁就到400万了，91岁是510万。

假如这100万是存进银行，而且是一次性存入，假设利率能一直维持3.8%，同样是得到500万，放银行需要100年才能实现。

投资账户：可以用来生钱的账户，这笔钱可以放在股票、基金、期货等地方。

我是很看好未来股市的，为什么呢？以前很多人都把钱放在什么地方？楼市。它最安全，收益也高，闭眼就能买，但是现在基本不可能闭眼买了，你会发现不少地方不仅没涨，反而跌了，还有的地方直接白菜价出售。毕竟一个国家的发展也不可能长期依靠房地产。

但我们总需要有个地方来装钱，这个地方哪里最合适？其实就是股市。让钱流入股市也是决策层的意思，一方面大家有地方装钱了，另一方面还能扶持高新科技产业的发展，一箭双雕。

证监会前主席就说：高层从来没有像现在这样重视资本市场。

不过股市研究起来也没那么容易，它虽然没有门槛，但赚钱的门槛却很高，所以如果你的抗风险能力比较差，平时没什么时间钻研，基金会更适合你。

基金就像一个篮子，里面装了很多资产，有债券，有股票，黄金等等，风险就比较低，而且基金通常是由专业的人士来打理，无需我们操心，而指数基金里的篮子主要装的就是股票。

巴菲特就多次推荐过指数基金，他说：通过定期投资指数基金，一个什么都不懂的业余投资者，竟然往往能够战胜大部分专业投资者。

保障账户：这个账户的钱主要用来解决家庭的重大开支，比如重疾，意外等等，这笔钱可以通过购买保险来以小博大。

短期消费账户：短期内比如3~6个月就要使用到的钱，可以放进这个账户，这笔钱可以放在余额宝、零钱通或者是银行等支取便捷的地方。