美国保险业起步较早,当前规模大。美国居民日常生活中对住所保险、健康险、车险、多种责任险、农业险等服务的必需程度高。2021年,根据不同的险种及保费统计口径,美国的保险深度为11.1%到11.7%,居世界第5-14位,保险密度在5104美元以上,约合32541元人民币以上(按两国汇率中间价6.3757折算),居世界第14位以上。
在美国经济社会中的重要作用使得保险业需要监管。全国层面有美国保险监督官协会(National Association of Insurance Commissioners,NAIC)。该组织成立于1871年,有时自我介绍中写,是美国第一个由政府官员组成的全国性组织。对此呢,我这两天问了几次ChatGPT,得到的回答不稳定。ChatGPT没有给出有效的反例。
该组织致力于保护保险消费者的利益和保持保险市场的稳定,主要工作包括协调地方保险监管政策和实践,制定全国监管范例法文本,提供专业知识、数据和分析,对外交往。该组织汇集了美国50个州、哥伦比亚特区和5个领地的商业保险的监督官(或称“保险专员”)。
本文谈谈美国州级保险监督官的设置、产生、目标和薪酬情况。这涉及如何“三定”的。
一、美国州级保险监督官的设置
美国各州的治理体系和治理能力现代化建设中,商业保险监管可谓是“必需品”。根据美国选票百科信息网(BallotPedia)对州的行政官员(不含联邦公务员、美联储等的人员)的说明,所有州均有编制的官员有7个,为:州长、检察官、教育专员(学监)、保险监督官(保险专员)、农业农村专员、劳工事务长和公共服务专员。另有6个官员是很多州设了的,为:副州长、州务卿、财政官、财务监督官、审计长、自然资源专员。这反映了保险在美国很重要,且其监管是比较专业的。
美国各州级地区保险监督官的设置情况可见表1第2列的“机构名称”,从中可知——
(1)34个地区有“单独”的商业保险监管机构;
(2)8个地区的保险监督官列在“金融系统”中,其中,3个与金融监管联合设置,1个与银行监管及证券监管联合设置,1个与银行监管联合设置,1个与证券监管联合设置,2个在金融监管部门下设;
(3)14个地区的保险监督官的设置不限于金融系统,其中,2个与商业管理联合设置,1个与事故管理联合设置,10个在整体工商业或经济的管理部门下设,1个在财政税务部门下设(关岛)。
美国州级保险监督官的职务称谓见表1第3列。有41个地区叫Commissioner,可译为专员、监督官等。有10个地区叫Director,可译为执行官、主任、监督官等。有5个地区叫Superintendent,可译为监督官、主任等。
表1 美国州级保险监督官的设置
州级地区 | 机构名称 | 职务称谓 |
阿拉巴马 | Department of Insurance | Commissioner |
阿拉斯加 | Division of Insurance,Department of Commerce,Community,and Economic Development | Director |
美属萨摩亚 | Insurance Commissioner’s Office | Commissioner |
亚利桑那 | Department of Insurance and Financial Institutions | Director |
阿肯色 | Department of Commerce Insurance Department | Commissioner |
加利福尼亚 | Department of Insurance | Commissioner |
科罗拉多 | Department of Regulatory Agencies | Commissioner |
康涅狄格 | Insurance Department | Commissioner |
特拉华 | Department of Insurance | Commissioner |
哥伦比亚特区 | Department of Insurance,Securities,and Banking | Commissioner |
佛罗里达 | Office of Insurance Regulation | Commissioner |
乔治亚 | Insurance Division,Office of Insurance and Safety Fire Commissioner | Commissioner |
美属关岛 | Department of Revenue and Taxation | Commissioner |
夏威夷 | Insurance Division | Commissioner |
爱达荷 | Department of Insurance | Director |
伊利诺伊 | Department of Insurance | Director |
印第安纳 | Department of Insurance | Commissioner |
爱荷华 | Insurance Division | Commissioner |
堪萨斯 | Insurance Department | Commissioner |
肯塔基 | Department of Insurance | Commissioner |
路易斯安那 | Department of Insurance | Commissioner |
缅因 | Bureau of Insurance,Department of Professional and Financial Regulation | Superintendent |
马里兰 | Insurance Administration | Commissioner |
马萨诸塞 | Division of Insurance,Office of Consumer Affairs and Business Regulation | Commissioner |
密歇根 | Department of Insurance and Financial Services | Director |
明尼苏达 | Insurance Office,Department of Commerce | Commissioner |
密西西比 | Insurance Department | Commissioner |
密苏里 | Department of Commerce and Insurance | Director |
蒙大拿 | Office of the Commissioner of Securities and Insurance | Commissioner |
内布拉斯加 | Department of Insurance | Director |
内华达 | Division of Insurance,Department of Business and Industry | Commissioner |
新罕布什尔 | Insurance Department | Commissioner |
新泽西 | Department of Banking and Insurance | Commissioner |
新墨西哥 | Superintendent of Insurance | Superintendent |
纽约 | Department of Financial Services | Superintendent |
北卡罗来纳 | Department of Insurance | Superintendent |
北达科他 | Commissioner of Insurance | Commissioner |
北马里亚纳群岛 | Office of the Insurance Commissioner,Department of Commerce | Commissioner |
俄亥俄 | Department of Insurance | Director |
俄克拉荷马 | Insurance Department | Commissioner |
俄勒冈 | Division of Financial Regulation,Department of Consumer and Business Services | Commissioner |
宾夕法尼亚 | Insurance Department | Commissioner |
波多黎各 | Office of the Commissioner of Insurance | Commissioner |
罗德岛 | Division of Insurance,Department of Business Regulation | Superintendent |
南卡罗来纳 | Department of Insurance | Director |
南达科他 | Division of Insurance and Securities,Department of Labor and Regulation | Director |
田纳西 | Department of Commerce and Insurance | Commissioner |
得克萨斯 | Department of Insurance | Commissioner |
犹他 | Insurance Department | Commissioner |
美属维京群岛 | Division of Banking,Insurance,and Financial Regulation | Commissioner |
佛蒙特 | Department of Financial Regulation | Commissioner |
弗吉尼亚 | Bureau of Insurance | Commissioner |
华盛顿 | State Office of the Insurance Commissioner | Commissioner |
西佛吉尼亚 | Offices of the Insurance Commissioner | Commissioner |
威斯康星 | Office of the Commissioner of Insurance | Commissioner |
怀俄明 | Insurance Department | Commissioner |
资料来源:美国NAIC网站和公开资料,截至2023年3月5日。
二、美国州级保险监督官的产生
美国州级保险监督官的产生方式有两种——选举和任命。17个地区采用了选举制,39个地区采用了任命制(见表2第2列)。当前,8个地区的保险监督官为民主党人,16个地区的保险监督官为共和党人。共和党人占据优势,或许与保险业稳健的本色有关吧。其余32个地区的保险监督官没有公开表示所属政党,。
当前,美国州级保险监督官中,男性38位,女性18位,男女之比为2.11:1。这个比例低于众议员的男女之比,进一步低于参议员的男女之比,更低于州长的男女之比,更进一步低于历任总统的男女之比;不过,高于当前联邦部门负责人的男女之比。
表2 美国州级保险监督官的产生
州级地区 | 产生方式 | 所属政党 | 性别 | 上任年份 |
阿拉巴马 | 选举 | 共和 | 男 | 2022 |
阿拉斯加 | 任命 | 女 | 2014 | |
美属萨摩亚 | 任命 | 男 | 2013 | |
亚利桑那 | 任命 | 共和 | 男 | 2020 |
阿肯色 | 任命 | 男 | 2019 | |
加利福尼亚 | 选举 | 民主 | 男 | 2019 |
科罗拉多 | 任命 | 男 | 2017 | |
康涅狄格 | 任命 | 男 | 2019 | |
特拉华 | 选举 | 民主 | 男 | 2016 |
哥伦比亚特区 | 任命 | 女 | 2020 | |
佛罗里达 | 选举 | 男 | 2023 | |
乔治亚 | 选举 | 共和 | 男 | 2018 |
美属的关岛 | 任命 | 共和 | 女 | 2019 |
夏威夷 | 任命 | 男 | 2018 | |
爱达荷 | 任命 | 共和 | 男 | 2015 |
伊利诺伊 | 任命 | 女 | 2022 | |
印第安纳 | 任命 | 女 | 2021 | |
爱荷华 | 任命 | 共和 | 男 | 2017 |
堪萨斯 | 选举 | 共和 | 女 | 2019 |
肯塔基 | 任命 | 女 | 2020 | |
路易斯安那 | 选举 | 共和 | 男 | 2006 |
缅因 | 任命 | 男 | 2021 | |
马里兰 | 选举 | 女 | 2021 | |
马萨诸塞 | 任命 | 男 | 2017 | |
密歇根 | 选举 | 民主 | 女 | 2019 |
明尼苏达 | 任命 | 女 | 2020 | |
密西西比 | 选举 | 共和 | 男 | 2008 |
密苏里 | 任命 | 民主 | 女 | 2017 |
蒙大拿 | 选举 | 共和 | 男 | 2017 |
内布拉斯加 | 任命 | 男 | 2021 | |
内华达 | 任命 | 男 | 2011 | |
新罕布什尔 | 选举 | 民主 | 男 | 2021 |
新泽西 | 任命 | 民主 | 女 | 2020 |
新墨西哥 | 任命 | 女 | 2020 | |
纽约 | 任命 | 民主 | 女 | 2022 |
北卡罗来纳 | 选举 | 共和 | 女 | 2017 |
北达科他 | 选举 | 共和 | 男 | 2016 |
北马里亚纳群岛 | 任命 | 男 | 2021 | |
俄亥俄 | 选举 | 共和 | 女 | 2021 |
俄克拉荷马 | 选举 | 共和 | 男 | 2018 |
俄勒冈 | 任命 | 男 | 2018 | |
宾夕法尼亚 | 任命 | 男 | 2019 | |
波多黎各 | 任命 | 男 | 2021 | |
罗德岛 | 任命 | 女 | 2016 | |
南卡罗来纳 | 任命 | 男 | 2022 | |
南达科他 | 任命 | 男 | 2015 | |
田纳西 | 任命 | 男 | 2020 | |
得克萨斯 | 任命 | 共和 | 女 | 2021 |
犹他 | 任命 | 共和 | 男 | 2021 |
美属维京群岛 | 任命 | 男 | 2019 | |
佛蒙特 | 任命 | 男 | 2022 | |
弗吉尼亚 | 任命 | 男 | 2018 | |
华盛顿 | 选举 | 民主 | 男 | 2001 |
西佛吉尼亚 | 任命 | 男 | 2021 | |
威斯康星 | 任命 | 男 | 2022 | |
怀俄明 | 任命 | 男 | 2019 |
注:“性别”优先采用公开信息,然后为笔者及一位女性学者根据监督官在美国NAIC网站的头像目测得到,未经其本人确人。
资料来源:美国NAIC网站、美国各州保险监管部门网站等。截至2023年3月5日。
州级保险监督官的变化频率不高,或者说,平均看,每位的任职时不短。从表2第5列可算出,当前的州级保险监督官平均在任了4.8年。表3报告了2012-2022年美国每年举行保险监督官选举的州数,不多;可以连选连任。
表3 举行保险监督官选举的州数
年份 | 2012 | 2013 | 2014 | 2015 | 2016 | 2017 | 2018 | 2019 | 2020 | 2021 | 2022 |
州级地区数 | 5 | 0 | 4 | 2 | 5 | 6 | 4 | 2 | 4 | 0 | 4 |
三、美国州级保险监管官的目标
美国保险监督官的目标自19世纪以来变化不大,主要是逐渐强调了稳定。笔者对美国经济规模最大的十个州,找到了它们保险业监管部门对自身(“About us”)的目标的表述。下面,将这十个州(按国内生产总值由大到小排序)的表述依次列出——
加利福尼亚州(Department of Insurance):从自然灾害中恢复以及应对气候变化;保护加州居民免受欺诈;推动技术进步;增强医疗保健服务的可及性;确保保险市场公平。
得克萨斯州(Department of Insurance):确保保险业公平对待消费者;确保保险业公平竞争,维护和培育竞争性市场;管理得州的工人补偿制度(根据得州的劳工法)。
纽约州(Department of Financial Services):建立一个公平、透明和有韧性的金融体系,保护个人,支持企业;通过参与式、数据驱动的监管以及卓越的运营,增强消费者的权能,以免受到财务损害;确保所监管实体的健康;通过负责任的创新推动纽约州的经济增长;维护金融体系稳定。
佛罗里达州(Office of Insurance Regulation):基于消费者利益,促进保险市场的稳定和竞争,换句话说,建设一个强大和竞争的保险市场,保护购买了保险的公众。
伊利诺伊州(Department of Insurance):通过提供帮助和信息、有效监管保险业的市场行为和偿付能力、培养竞争性的保险市场来保护消费者。
宾夕法尼亚州(Insurance Department):为消费者维护一个有竞争性和稳健的市场;教育消费者做出理性决策,并让他们得到公平对待;监管保险公司的偿付能力,促进公平和便利的索赔;从法律出发,使消费者利益最大化;让保险产品易于理解、定价合理,达到高质量的标准;基于经营者的专业胜任能力发放保险牌照;使破产保险公司的资产最大化,并公平有效地分配这些资产;不断创新,满足动态和快速变化的金融服务和医疗保健市场的需求。
俄亥俄州(Department of Insurance):通过教育以及公平且警觉的监管来保护消费者;为保险公司维护稳定和竞争的环境。
乔治亚州(Insurance Division,Office of Insurance and Safety Fire Commissioner):通过服务消费者、监管保险机构财务状况、审查保险产品、管理牌照、代表保险业参加外部活动等,为所有乔治亚州人创造经济机会,保护乔治亚州居民。
新泽西州(Department of Banking and Insurance):以专业和及时的方式监管银行、保险和房地产行业,保护和教育消费者,促进这些行业的增长、金融稳定和效率。
华盛顿州(State Office of the Insurance Commissioner):以保护消费者,并确保保险公司、代理人和经纪人遵守规则;通过对保险业公平有效的监管来保护消费者、公众利益和经济活动。
以上十个保险监管机构表述的目标有的概括,有的具体。它们与近年来中国保险监管的目标和方法的差异不大。进一步,结合保险监管部门的职责和一级内设机构可知:美国多的主要健康保险部门,其次是保险欺诈管理部门、防减灾部门;美国缺少的主要是股权、实际控制人和穿透式监管。
四、美国州级保险监督官的薪酬
美国保险监督官的薪酬水平怎么样?答案是,比美国同级别官员的平均水平略高,或者说没有明显差异。美国州级保险监督官2017年的薪酬平均是12.86万美元。美国各类州级政府部门负责人在2017年的薪酬平均是12.02万美元(数据来自美国劳工统计局,Bureau of Labor Statistics,BLS)。
顺便看下美国社会中几类职业的薪酬水平(表4)。
表4 美国几类职业的薪酬水平(2017年,单位是万美元)
职业 | 薪酬 | 职业 | 薪酬 |
所有职业 | 5.06 | —社区和社会服务 | 4.81 |
—管理岗位 | 11.99 | —医疗保健职业 | 8.08 |
—商业和金融 | 7.63 | —医疗保健支持 | 3.13 |
——保险公估 | 6.47 | —销售及相关 | 4.07 |
——保险承保 | 7.76 | ——保险代理人 | 6.70 |
—计算机和数学职业 | 8.98 | —办公和行政 | 3.80 |
—生命、物理和社会科学职业 | 7.44 | ——保险理赔和行政 | 4.11 |
资料来源:美国BLS的例行调查。
美国不同地区的保险监管官的薪酬差异较大,见下图。最低的为8.60万美元(堪萨斯州),靠后的25%是11.40万美元,中位数是12.70万美元,靠前的25%是14.10万美元,最高的是20.24万美元(得克萨斯州)。
图1 美国州级保险监督官的薪酬(2017年)
资料来源:Ballotpedia、作者补充。
美国各州保险监管官的薪酬是怎么定的?没有统一的标准。笔者粗略分析下:考虑前面聊的保险监督官的设置情况,再加上各州的人均收入、保险业保费收入规模和保险公司数目,进行简单的截面数据回归。结果报告于表5。
第(1)列显示,任命制(较之选举制)的系数估计值为正,但不够显著(5%的水平上)。
第(2)列显示,保险监管官所在机构如何设置——单独设置、在金融金融系统内设置,还是不限于金融系统,对保险监管官薪酬没有什么影响。
第(3)列和第(4)列显示,州的人均收入水平没有显著影响,州的保费收入规模有显著的影响,州的保险公司数目没有显著影响。
第(5)列是最后的结果,有两点结论:比起采用选举制的州,采用任命制的州的保险监管官的薪酬平均要高4%;州的保费收入规模增加10%,州保险监管官的薪酬会上涨接近1%。
表5 美国各州保险监管官薪酬的影响因素
Lg(薪酬) | |||||
(1) | (2) | (3) | (4) | (5) | |
选举制(基准组) | |||||
任命制 | 0.03 | 0.04* | |||
(0.02) | (0.02) | ||||
州级单独的保险监管机构(基准组) | |||||
在金融系统中 | 0.00 | ||||
(0.03) | |||||
不限于金融系统 | 0.01 | ||||
(0.02) | |||||
Lg(州人均收入,元) | 0.05 | 0.05 | |||
(0.13) | (0.15) | ||||
Lg(州保费收入规模,元) | 0.08*** | 0.09*** | |||
(0.02) | (0.02) | ||||
Lg(州保险公司数目,个) | 0.22 | ||||
(0.17) | |||||
截距项 | 5.08*** | 5.09*** | 3.74*** | 4.19*** | 3.90*** |
(0.02) | (0.01) | (0.70) | (0.93) | (0.29) | |
样本量 | 51 | 51 | 51 | 51 | 51 |
注:系数估计值下方()为异方差稳健标准误。***、**、*分别表示在0.01、0.05、0.1的水平上显著。
资料来源:人均收入数据来自美国BLS网站;保费收入包括了财产责任保险、健康保险与人寿保险三类的保费收入,数据来自美国NAIC网站;保险公司(含分支公司)数目的数据来自美国保险信息研究所(Insurance Information Institute,III)网站。
五、结语
本文的主要发现包括:美国保险监督机构的专业性很强,这主要根源于保险本身的特点;中美两大国的保险监管的目标和方法差异不大;美国保险监督官的薪酬水平比同级别官员仅是略高,与所管地区的保险市场规模有一定的正相关。
在美国,由于地方权力较大、保险机构法人数目多、非寿险业占比高等原因,保险监管以各州为主,重视因地制宜。但是,这不利于跨州和跨国的协调,出过保罗诉弗吉尼亚案(1869)、汉诺威国际保险诉佛罗里达州州长(2011)等跨州或涉外的著名案件,还出过执行人寿公司破产(1991)、AIG危机(2008)等全国或全球的大事。
中美两大国的基本国情、保险业发展状况和金融监管体制差异非常大。中国保险业自复业以来,在保障民生、服务商贸、长期融资等方面发挥着越来越大的作用。近年,中国金融监管在加强和改进,保险监管赋予了地方更多的权力和责任时,秉持统一规则、放管结合,基本不可能出现美国的那些问题或麻烦。
页面更新:2024-04-22
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