精准普惠：聚焦新三农、新市民，数字金融开启 “第二曲线”

岁末年初，数字金融经历一整年的创新嬗变，进入新的发展阶段。南都大数据研究院透过六大关键词，带你一同回看数字金融行业的2022年，展望新一年发展方向。

第四期，我们以“精准普惠”一词回顾2022年数字普惠金融的精准化发展趋势。

进入中国普惠金融发展的第十年，数字金融覆盖在乡村等薄弱环节的覆盖更为深化，考量标准已经从“有没有”迈向了“好不好”。过去一年，多项金融支持乡村振兴、服务新市民群体的政策出台，引领培育普惠金融的“第二曲线”，数字普惠金融生态不断丰富，技术的进步也在持续推动数字普惠金融纵深发展，尤其是在新三农、新市民群体领域，数字普惠金融的“精准”滴灌成为关键词。

政策引领“精准配置”

今年以来，为引导普惠金融高质量发展，中央、地方金融监管陆续发布多项政策，2022年初，央行发布的《金融科技发展规划(2022-2025年)》（以下简称《规划》）成为本年度金融科技发展的纲领性文件。提及要把更多金融资源配置到重点领域和薄弱环节，加快补齐县域、小微企业、新型农业经营主体等金融服务短板，弥合地域间、群体间、机构间的数字鸿沟。

紧接着，针对乡村等薄弱环节特定客群的支持性政策也陆续发布。2022年2月，《中共中央 国务院关于做好2022年全面推进乡村振兴重点工作的意见》，即2022年中央一号文件发布，提出强化乡村振兴金融服务。3月，银保监会、人民银行接连印发《关于加强新市民金融服务工作的通知》《关于做好2022年金融支持全面推进乡村振兴重点工作的意见》，针对性提出强化金融服务要求。4月，银保监会印发《关于2022年银行业保险业服务全面推进乡村振兴重点工作的通知》，提出引导金融机构聚焦农业农村重点领域的具体工作任务。

县村域金融显著普及

在政策引领下，各类市场主体开始针对重点领域和薄弱环节，培育起普惠金融的“第二曲线”。当前，农村基础金融服务得到持续改善，普惠金融可得性显著提高。银保监会数据显示，截至2021年12月末，当前全国银行机构网点覆盖超过98%的乡镇，基础金融服务基本覆盖所有的行政村。最新数据显示，截至2022年末，涉农贷款较年初增长13.7%；农业保险保费规模继续保持全球第一位，农业保险提供风险保障4.15万亿元；大病保险已覆盖12.2亿城乡居民。

近期发布的《中国县域数字普惠金融指数报告2022》还显示，数字金融成为县域农村金融有效补充。由于数字普惠金融的逐步普及，县域及农村地区居民获取金融服务的笔数占比较高，被调研的居民超过一半获得过贷款，信用贷款占比73.4%。其中，互联网贷款获取笔数占比最高，占57.5%。其他渠道为来自城商行、农商行、村镇银行等地方性金融机构，以及农业银行和邮储银行等大型金融机构的贷款。

新市民金融健康引关注

2022年，“新市民”成为新经济、新消费中不可忽视的一股力量，目前新市民人口数量在3亿左右，为促使这一群体更好地融入城市生活并在城市安居乐业，金融机构积极推出新市民群体专属产品。

多家国有大型商业银行、股份制银行和城商行、农商行推出专属新市民的金融服务体系，具有覆盖面广、场景多样等特点，在服务费率方面也有相当优惠，形成了有效投放。数据显示，已有1800多家银行共推出近3万款产品，从住房、医疗、教育等多方面为新市民提供金融服务。

此外，由于新市民群体的易受波动影响的金融风险属性，保持新市民金融健康尤其重要，是其正常生产生活能及时修复并保持稳定的关键。对此，银保监会副主席肖远企建议，金融机构可以发挥优势，帮助新市民做好财务规划和财富管理。特别是要提供有针对性的产品和服务，能够平滑这种波动对其个人和家庭金融健康产生的不利影响。对于新市民群体要倡导他们避免过度负债过度杠杆，拒绝高息诱惑高息陷阱。

结语

金融支持乡村振兴是一项系统性工程，新三农产业转型升级、新市民群体不断扩张，对数字普惠金融的精准滴灌提出了更高的要求。需要不断优化政策支持力度，也需要金融机构强化技术投入，完善多层次、差异化、有温度的普惠金融服务体系。

出品：南都大数据研究院 数字金融研究中心

研究员：熊润淼林芯芯

设计：何欣林泳希