打个比方，你总负债30万，有分期的话，每月还款分期手续费+刷卡费等。要1800-2000元，一年20000-24000，五年就10万左右，这钱纯粹是浪费了，五年后你的本金还是这么多，一分没少，甚至更多。停止还款，逾期后协商只还本金，所有利息全免，最高可分五年60期，这样才能上岸。我自己的就是这样处理后上岸的，找的同学帮忙处理，只还本金。

大家好，我是负债80万的姑娘，很高兴和大家探讨这个问题。

今天我们用真实数据说话，认真看完，对你帮助不止一点点！

因为，守住了手里每一分钱，还进去的每一笔钱，本金都在递减。

1、负债的金额停止滚动

2、负债金额逐渐减少

这两种发展趋势是相差甚远的。

停止还款，还能还清负债。这个问题的本质是什么呢？

停止还款，就是停止把每个月有限的钱，还进去，打水漂成利息、手续费、分期手续费等各种费用。

而是，实实在在还进去多少，本金减少多少，这样就能慢慢还清。

不要以为这就一点点钱，往下看，我一笔一笔算出来给大家看！

希望大家也去认真复盘一下，究竟自己每个月还进去的钱，多少钱白白浪费了。

就能明白，为什么自己每个月工资都搭进去了，债务却越还越还不清。

给大家举个真实案例，来自一位网友的。

他是一位初中英语老师，截止目前信用卡网贷负债120万左右。

他每个月工资+接家教等收入1.5万左右，他爸爸妈妈两个退休金大概7000-8000，也是给他维持征信的。

但是，他告诉我，他每个月钱都还没了，今年比去年负债还多了10万，太可怕了。

我当时看到他的负债表，和他的信用卡大量分期账单，特别是维护征信的方式。

强烈叫他强制上岸，停止还款，不然他极有可能竹篮打水一场空，空留一身负债。

我和他复盘出来的维持征信成本，大家也认真看看，你们浪费了什么钱。

1、信用卡分期手续费和利息

2、信用卡还最低，每个月循环利息最高240元左右

3、朋友帮还款，每万块钱170元，如10万就需要1700元了

4.还进去的钱，莫名其妙没掉一部分额度。大家认真观察某发银行，和某安银行，这种情况好多朋友遇见。

5.网贷每个月分期利息和手续费

6.网贷中有些每个月还需要保险费等费用

7.循环借网贷的各种费用，每个月继续重复产生。

他每个月单纯维护一部分信用卡费用已经达到1.3万，只是一部分而已！

1、民生银行（分期费用+护卡）2000元

2、华夏银行（分期费用+护卡）2000元

3、中信银行，还含有圆梦金和新快现1300元

4、光大银行（自动分期费用+护卡）2000元

5、工商银行1400元

6、农业银行600-700元

7、兴业银行1200元

8、招商银行500元

以上这8张卡，每个月钱还进去1.3万多打水漂了。

何况他还有平安、中行、浦发、建行、和广西银行卡。这浪费的钱，还得加上去。

他还有网贷，其他家都不说，就算他苏宁金融这家。他贷款了5笔金额，一共20万，总利息125116元。

算到这里，他如果再加所以信用卡和网贷的维持费用加一起来，他一个月2万元左右，还进去连声都没了。

所以，这真的是无底洞啊。

越还越还不清啊！

总结：

数据是不会骗人的，希望大家，认认真真为自己做个复盘。

理清信用卡网贷每个月还进去的钱，到底去哪里了，哪些废掉了，哪些才还本金。

我也不说一大丢理论知识，就讲实实在在的经验干货。

特别希望有缘看到的人，能够该及时止损的，及时抓住有限的钱，让自己更快上岸！

这是出现在你没办法全部偿还的情况下，停止会是一个好的方法。我逾期的时间很长了，并且，银行储蓄卡已经是冻结状态的，我也跟很多个银行电话协商过，得到的结果都是一致的，只要我能够一次性归还本金，所有的利息，手续费，什么都免除，就是只需要归还本金就两清了，前提是一次性。如果说，我每个月还一点，还一点的，银行的协商员也说了，那都是优先抵扣利息手续费这些的，本金一点都没动。来往简单一点说，我欠银行10000块钱，如果，我每个月还1000块钱进去，可能我需要还12个月才能还完，一共就还了12000元，多出了2000，那就是利息之类的，那么如果说我直接停止还款，等我筹够了10000块钱，我再找银行协商，我敢说，银行会很乐意接受我只还本金的，这样，就节省了2000元，并且，我10个月就能还清了，而不是需要12个月。当然了，这是需要付出代价的，那就在这期间需要忍受银行的催收，还有就是严重一些的，个人征信有污点了，如果只是负债很少，能够分期还清的话，还是愿意多花一点利息，保住征信的，如果是完全没办法了，入不敷出，连利息都还不上的，那就只有停止了，慢慢忍受催收，多赚钱，攒够了，就去跟银行协商还本金，征信就没办法了，污点过了5年就会清除。在我们没有足够多的金钱的时候，还是要维护好自己的征信的，因为这对我们的日常生活，或者创业资金贷款什么的都是很有帮助的。

这个话说得非常的有道理，也不是绝对的。虽然我能还掉所有的债务，也是采取了强行上岸的方式，这样的方式并不是最好的方法。

我前几年自从债务爆发以后，我身边的好友和亲人都远离我而去，每当我打电话还没开口借钱，别人总是找各种理由直接挂断了，因为所有的人几乎都知道，我打电话给他就是要借钱。

面对没人帮助的情况下，选择强行上岸那是不错的办法，这也是无奈之举。

我个人总结经验，强行上岸在我的认知范围内是这样理解的。

一、向家人坦白所欠的债务，希望能够通过家人和朋友亲戚的帮助，还掉所有的债务，剩下的再慢慢地去处理，这种本已是无奈之举，如果有办法，谁也不愿意把自己的债务公诸于众。

二、停掉贷款所用的手机号码，变更现有的通信地址，更换原有的工作单位，包括停止所有的电话呼入，拒绝所有的催收电话和短信。

三、面对现实，无论什么进入黑名单还有失信之类的，都把它当做无所谓，因为没钱没什么，比能活下去更重要，在没有钱的情况下，电话接听了也没有任何的意义。

我也正是因为求助无门，我才选择强行上岸，我变更了所有的联系方式，告诉公司的前台还有其他的员工，如果收到关于我的电话，叫他们说我已经不在原来的单位。

这样达到了催收联系不到我的目的，只要对方不能够联系到我，就不会影响到我正常的生活，能够让我好好地赚钱，负债了，谈什么都没有用，只要有钱才是硬道理。

强行上岸，最担心的就是产生的利息，既然已经走到了这一步，那就一路走到黑，等到对方主动进行协商的时候，再和他提出减免相关的利息和违约金，仅还本金。

当然我说我这种方法并不是最好的，而且不希望和我一样这样才能上岸。

在你债务还没有逾期的情况下，你可以尽量的去保住他，哪怕就是你没钱还的情况下，你可以主动的和对方去谈条件，希望能够做二次分期，这样既能够减少自己的压力，也能让自己的征信不进入黑名单，同时也不会有人进来催收。

在申请二次分期的同时也要告诉他，希望能够申请停息挂账，只有这样才能够真正的意义上还债上岸，否则如果不停息挂账，你还了永远只是还到逾期的状态每天就会想升逾期的状态，每天就会产生高额的利息和违约金。

如果自己所面临的情况还没有到我这种地步，那么糟糕，可以先暂时借亲戚朋友的钱来应急，把最低还款给还上了，后续再慢慢的还亲戚朋友的钱，因为只要把账单还清，就不会产生利息，而亲戚朋友的钱也不会产生利息，可以暂缓使用，但如果不还清账单，每天都会产生额外的利息。

最重要的一点是在逾期的情况下，千万不要一点一点的去还款，要么就一次性还清，要么就彻底不要去还。

因为在你停止还款的情况下，信用卡中心只要看到你的账户一直没有动静，他也会主动地帮你停息挂账，这也是我多年来总结的经验。

如果你陆陆续续地还上几块几百块，这个利息就永远没有停止，还一直在滚动着，无论你是否协商，都是一直在滚动，直到超过本金一定的程度后才会停下来。

按照我的这些方法我相信你也能和我一样尽快的上岸，毕竟负债的日子太难过了，特别是每天遭到催收的骚扰，活得都不像一个人了，让自己感觉到特别的自卑。

首先，当你认为你在短时间已经无力偿还所有欠款时，先停止所有还款是你的必然选择，这是及时止损的一种手法。

试想，不管是信用卡还是网贷，当你一直想极力维持征信的时候，你的选择只能是继续增加负债来还债，因为凭你现在你的收入已经无力支撑，但你还必须偿还每天所增加的利息，这是一个无底洞，这将让你的债务越来越多，你同样也是必然会走到失去征信的地步。

所以早一点停止还款，反而能让你早一天上岸。你暂时不要再去管滞纳金和利息的增加，你最重要的是如何和银行和网贷沟通，表示你的还款诚意，减利息是必谈的，接下来就是按照你目前的能力谈分期还款，先易后难，先谈小金额再谈大金额。原因有两点，一，小金额对你还款比较容易解决，二，及时还清也能减少面对催收的煎熬。

说到这里，其实负债者一直被逼继续增加负债来维持征信，不单纯是怕被成为失信被执行人，很大的原因是总是担心会坐牢，最难受的是每天应付催收的电话，这会让人失去了理智，为了逃脱这每天的折磨，而让自己错上加错去增加负债来解决问题，到最后更是无路可走，你到最终同样还是要面对这一切。

最后我的建议是，趁早面对痛苦反而能早一点重新上岸，千万千万别让催收的折磨和自己的恐惧扰乱了自己的方寸，这是我自己的亲身经历，经验之谈。

关注@明叔，我也是正在菲律宾努力拼搏，力求早一天上岸的负债者，欢迎有同样经历的朋友关注我，让我们一起探讨。