各个银行对于套现行为其实大多选择睁一只眼闭一只眼的态度，只要不是太过分一般不会面临风控的。但是最重要的两点一定要注意防范 。

一，银行发行信用卡的目的是需要卡片产生利润，这一点很关键。也就是说你拿到银行的信用卡，一旦使用起来银行是有利润产生的。所以在套现的过程中一定要避免使用零费率的/低费率的机器进行套现。刷卡费率也是银行信用卡利润的组成部门，试想如果发行一张10万的卡片，正常费率刷卡需要680元左右的手续费而你使用低费率的刷卡工具甚至零费率的，换做你是银行你会愿意拿一笔10万的资金已几乎免费 的形式给别人使用3到5年吗？（信用卡有效期一般3到5年）这种行为持续时间久了自然会触发银行风控系统的。

二，资金安全问题。利润再大，本金安全可控才是银行的第一关注点。如果你经常三更半夜出现大额套现行为，银行数据分析你的时间定位很容易推断出你的行为存在风险。另外一点很多人相信境外刷卡利于提额，甚至于会花高价刷境外商户。这种行为是极其危险的 ，很容易因为一笔消费而关进银行的小黑屋，后面无论你怎么养卡办卡都很难从该银行的小黑屋走出来。要明白银行既然不做这个生意，一旦做了他就会投入了大量的精力去控制风险。凡是大家能想到的所有套现渠道，甚至网上各位大神发的各个攻略其实在银行的风控专家眼里只是弟弟而已。之所以不处理你是因为你的行为还没有出发他的警告系统。一旦出发了轻者冻结交易降低额度，重者直接封卡要求你一次性还清账单且不得分期。信用卡市场是庞大的，明天因为各种原因被银行风控的案例数不胜数。

写在最后：正规费率的机器，正常商户的刷卡，正常时间的刷卡，忌大额整笔·······偶尔银行客服打电话邀请办理分期业务小小支持一下，做到以上几点，相对安全

大部分银行对于信用卡套现养卡这些行为基本上都是睁一只眼闭一只眼，偶尔会对那些套现行为比较明显的人进行降额或者封卡处理。

目前信用卡套现银行卡的行为非常普遍。

当前我国信用卡的发卡量已经接近7亿张，相当于平均每两个人当中就有一个人有一张信用卡，而截止目前我国信用卡累计的授信额度已经超过15万亿，卡均授信额度超过2.2万元。

而且最近几年各大银行的信用卡发卡量增速都非常快，部分银行一年的信用卡发行量增速甚至超过50%，有几个大银行的信用卡累计发行量已经超过1亿张。

与信用卡发行量同步增长的是各大银行的信用卡交易量，比如在2018年15家主要银行当中，大多数银行2018年的交易额都超过了1.5万亿人民币，其中招商银行，交通银行的交易额度更是超过了3万亿。

除了交易额度庞大之外，各大银行信用卡的交易额度增量也是非常迅猛的，大部分银行一年的交易额度增速均达到30%以上 ，类似平安银行，兴业银行，浦发银行的信用卡交易额度增速甚至达到50%以上。

看到各大银行信用卡发行量以及交易额度增速都非常迅猛，很多人都表示不理解，要知道2018年我国的GDP增速只有6.6%，社会消费品零售总额增速也只不过是9%，这些增速要远远低于信用卡发行量以及信用卡交易量的增速，那信用卡所增加的交易额度到底用在哪地方了呢？

可以肯定的是，目前很多信用卡交易量都并不是用于正常的消费行为，很多人办理信用卡主要的目的就是为了养卡然后套现。

毕竟信用卡套现作为一种常见的融资手段，其融资成本是相对比较低的，相比外面的小额贷款公司利率，信用卡套现的成本很低的。目前大部分银行信用卡刷卡的手续费只有0.65%左右，并且有将近55天的免息期，这样折算下来，信用卡套现融资的年化利率也只不过是5%左右，这个利率不仅比外面的小额贷公司等其他融资渠道低很多，甚至比银行正常的贷款利率都要低。也正因为信用卡套现融资成本利率很低，所以现在已经成为了很多人最主要的融资手段之一。

银行如何对待信用卡养卡套现的行为？

信用卡养卡套现本身是一种违规的行为，但是对于这种违规行为银行基本上都是睁一只眼闭一只眼，只要大家没有做出过分的行为，给银行造成太大的损失，银行基本上不会对养卡套现行为做出处理。

而银行对于信用卡养卡套现行为之所以采用容忍的态度，其中最主要的原因是，信用卡养卡套现行为可以给银行创造非常丰厚的利润。

现在很多人信用卡养卡刷卡的手续费大概是在0.65％左右，其中银行可以获得0.45%左右的分润，大家不要小看0.45%的分热，如果交易的规模足够大，那这个利润是非常丰厚的。假如某个银行一年的信用卡交易额是3万亿，这其中有1万亿元的额度是养卡套现带来的，那么光手续费就可以给银行带来将近65亿的手续费。

而且实际信用卡套现给银行带来的利润要远比65亿更高，因为在养卡套现这些人当中，并非所有人都能够按期还款，有不少人其实到期之后都没能力全额还款，所以只能选择分期或者按最低额还款，这又进一步给银行创造了丰厚的利润。

也正因为利润丰厚，所以各大银行对于信用卡养卡套现行为基本上都是睁一只眼闭一只眼，没有哪个银行敢下定决心完全打击养卡套现的行为，因为现在信用卡的竞争是非常激烈的，各大银行都采用各种手段去吸引更多的用户来使用本行的信用卡，在这么激烈的竞争之下，如果某个银行对养卡套现行为采取严厉打击，那就会失去很多用户，而失去用户就意味着失去利润，所以银行都不敢对信用卡养卡套现行为采取过激的措施。

但是如果大家养卡套现行为不合理，给银行造成损失，那随时有可能被银行降额或者封卡处理。

虽然银行对大家信用卡养卡套现行为睁一只眼闭一只眼，但并不是说100%放任，如果大家养卡套现行为不当，给银行造成了损失，比如有过于明显的套现行为容易被监管查到，比如银行卡套现之后没有及时还款出现逾期给银行造成了损失，这些行为非但不会给银行创造利润，反而给银行造成损失，那银行肯定不会对这种用户手软的，基本上会采用降额或者封卡进行处罚。

你好，我是卡探长。

首先套现和养卡并不是一个概念，套现不一定是为了养卡，养卡也不是一定要套现；所以，只谈套现好了，银行会如何处理信用卡套现行为，有三个步骤：从低到高，从系统标记——短信提醒——降额封卡。

每家银行都有自己的风险预警系统，而在信用卡的风险管理中，信用评估是第一道防线，完善的信用评估体系，可以解决审核人员经验不足或缺乏客观审核标准而难以进行评估的问题。

信用卡下卡后的交易风险管理是另一道重要的防线，银行利用多年积累的风险管理经验，结合持卡人信息、交易信息形成大数据管理，并从中识别出高风险交易；当有人使用信用卡进行高风险交易，预警管理系统会及时向授权的系统管理人员发出预警信号，相关人员根据风险等级，进而采取对应的措施。

严重程度从低到高，从系统标记——短信提醒——降额封卡。

一般预警管理系统的核心部分是交易风险管理，主要指的是消费的不合理性；不合理性体现在三个方面：消费时间、消费金额、消费商户。

01 消费时间

非正常交易时段消费，太早或者太晚；早上6点做SPA；晚上10点买建材，虽然现在这个时代，什么都能说的通，但这就属于非常交易时段，有的人早上6点加个油，真实消费，一样会被银行提醒；还有就是连续消费，5分钟前刚买完建材，5分钟后就去KTV；这也就是为什么通常一张卡的消费间隔要在两个小时以上，不过一般来说，消费时间的不合理性占的比重并不大。

02 消费金额

非正常大额消费，逛次超市消费两三万，加个油消费七八千，还是那句话，虽然都能解释，但这都是非正常的大额消费，尤其是只有大额消费，一期账单只通过一两笔消费就把额度刷空，几乎没有中小额消费，这是不合理的，因为信用卡只能用作个人日常消费；消费金额的不合理性在预警管理系统中占比普遍较大。

03 消费商户

每个银行都有自己的黑名单商户，一般都是指的的行业，也有特指某行业内的某个商户，比如招商；其它银行黑名单一般指的都是行业，也就是MCC，原因很简单，有些行业严格来说并不属于个人日常消费的范畴，比如建材批发，你可以偶尔刷一两次，但如果你经常刷，那就不合理了，还有大家都知道的珠宝首饰，偶尔刷一次也没什么，经常刷就有问题。

总的来说，从信用卡预警管理系统的交易风险管理这部分来看，“个人日常消费”这几个字是重点，这也就是为什么百货类、餐饮类、休闲类、住宿类的商户是所有银行都喜欢的商户，因为这些商户都符合个人日常消费的标准；即便你是真实消费，但只要偏离“个人日常消费”的合理性，同样会被系统标记或警告。

其实合理的信用卡“养卡”是银行默许的，但是“套现”是银行不允许的，下面小金就给大家细讲一下：

什么是信用卡养卡

信用卡养卡就是通过多刷卡多消费，并且及时还款，保持一个良好的信用卡记录，来达到提额的一种措施。

其实养卡方式多种多样，像上面说的就是一个安全的养卡方式，此外还有其他的，像信用卡养卡。

信用卡养卡就是通过不断的办信用卡，用后一张信用卡的钱去还前一张信用卡的债务，以图延长债务时间。

举个例子：申请了两张的信用卡，然后把这两张信用卡的还款日期错开，日常消费用第一张信用卡，在还款期限之前，用第二张信用卡透支提现，还第一张信用卡的债，依此类推，数张信用卡轮换透支。

这种养卡方式是很危险的，很容易陷进去，因为信用卡取现是需要成本的，无论是以银行允许的取现方式取现，还是银行不允许的取现方式。你信用卡养卡的张数越多，付出的成本就越高，慢慢就会陷入信用卡债务中难以自拔，还是小心为妙。

什么是信用卡套现

信用卡套现是指持卡人通过非合法手续将信用卡的使用额度，以现金的方式套取出来，2010年央行上海总部就曾表示，这种做法是违法的。

这种想想就会明白，银行1个月免息借一大笔钱给你，是在做善事吗？并不是，银行是想让你多多消费，在还款的时候分期最好，这样就会有一笔分期的利息，达到创收。而当你取出来做其他投资的，并且按时还回去，自己的利益是涨了，但是银行的利益就少了，所以银行是不会允许这种操作存在。

银行虽然不同意套现，但是是同意取现的，这个取现是要收手续费的，每个银行的手续费都不同。

各大银行信用卡取现手续费：

广发银行 取现金额的2.5%；最低人民币10元

最后，回到问题，如果信用卡“套现”，或者不正规“养卡”被银行监测到，会有什么后果呢？

银行一旦确定持卡人存在套现等行为，一般轻者降低信用卡额度，重则冻结信用卡，甚至销卡，更甚者当被认定为诈骗行为，持卡人将会面临刑事责任的追究。

小金在此提醒，信用卡虽好，用时需谨慎，注意安全用卡~

作为前银行员工，由于从事风险审核岗，对于信用卡“套现”、“养卡”行为的处理流程是十分了解的。信用卡的本质是促进消费，而套现、养卡等行为却故意套取原本用于消费的银行信贷额度，造成实质上的消费信贷额度外流，产生了逾期的风险隐患，对于此类风险，银行内部是极度重视的。我们一般通过“三步走”来处理以上风险。

依托大数据、模型、规章制度等综合判断此类行为的严重程度

除了银保监会、人民银行对于信用卡的管理条例外，每家银行都会信用卡违规使用制度内部条例，而我们一线员工要做的，就是依据上述条例去找寻违规行为。当然，光靠人力是不够的，我们依靠的是行内的核心识别系统，依托大数据筛选出可疑行为，再人工进行一一核查。确认了违规事实后，会有专门的同事对此类风险事件进行评估，区分出“轻度”、“中度”、“重度”信用卡风险事件，作为处理的基础依据。

采取多杜绝信用卡违规事件的发生

经过风险事件的识别确认后，我们会通过多种手段杜绝进一步的套现、养卡行为。事件处理的情况依据风险严重程度来定。如果违规行为轻微，我们会通过致电等方式，请客户将套现的资金还上，当然在电话中，我们一般会委婉表达，请求客户配合，如果提醒过后依旧“我行我素”，那么我们会通过降低信用卡额度、甚至封卡行为解决风险事件。如果风险事件本身就已经较为严重，涉及多笔、大额的信用卡资金被套现，那么我们一般会通过与警方合作的方式进行解决。

整理文件进行归档 做好事件处理闭环

在完成了信用卡风险事件的排查、处理之后，还有最后一步，就是对资料进行归档。根据从业经验，80%的信用卡风险事件的主体都是“惯犯”，因此做好归档工作至关重要。一方面可以通过档案做好监测工作，银行内部都会对违规账户进行标记，为的就是以防万一。另一方面，档案也是我们处理风险事件的依据，万一今后需要提供相关证据，银行也可以在第一时间提供第一手资料，证明其控制风险的合理合规性。