作为一名银行工作人员，不得不给你泼一盆凉水：放弃缴纳养老金，每个月往银行存1万元，连续存30年，这样的想法很美满，但是现实是骨感的，很有可能存款会越存越少，奉劝你一定要三思而后行，否则后悔都来不及！

关于存钱养老还是参加养老保险养老，这一直是个非常有争议的话题，有的人不喜欢参加养老保险，因为养老保险需要连续参加15年以上才能领取养老金，不能中途取出来救急使用，这样的方式让人很没有安全感，而存钱养老的方式不但看得见，而且需要的时候还能取出来“摸一摸”，更让人踏实。

确实，存钱养老这种看得见，摸得着的方式让人很有安全感，然而，通过存钱养老的方式，30年后真能达到理想的养老模式吗？

今天我们一起来了解一下这个话题。

01、每月往银行存一万，30年后能有多少钱？

如果每个月往银行存1万元的话，每年能存下12万元，30年就是360万元。

这360万元只是你30年来存款的本金，把钱放在银行肯定还是有利息的，而且30年下来，光利息收入就不是一笔小数目了。

根据目前银行的存款利率来看，年利率在2%到4%之间，由于存款的时间比较长，而且金额也比较大，我们以年利率3%计算单利。

假设一年存款总金额是12万元，那么存款30年，就是30笔存款，累计存款年限就是465年，所以利息就是：

12万元×465年×3%=167.4万元。

事实上，真正的利息不止167.4万元，因为还存在复利效应，那么我们姑且按30年后本金和利息加起来为600万计算吧。

02、按目前的情况，存款600万是个什么概念？

如果现在拥有600万元的存款，基本上可以说算得上财富自由了，可以放下工作，去做自己想做的事情。

按照目前银行定期存款一年前年利率2.1%来计算，假设你目前拥有600万的存款，那么每个月的利息就是：

600万元×2.1%÷12=10500元。

也就是说，平均你每个月光利息就有10500元的收入，按照目前国内的收入水平来看，可以说算得上是中上收入水准了，而从当前的物价水平来看，如果没有其他大额的支出，比如房贷支出等，每个月这个收入基本上可以算得上衣食无忧了。

要知道，2021年全国居民人均可支配收入为35128元，而你每个月利息收入就是10500元，一年的可支配收入就是126000元，远超平均水准。

此外，2021年，全国居民人均消费支出24100元，也就是人均月消费2000元左右，而我们每个月能有10500元利息收入的话，只要不大手大脚消费，养活自己是没问题的。

03、理想很丰满，现实很骨感。

确实，每个月存下1万元，连续存30年的话，理想状态下确实养活自己足够了，但是有一些现实约束必须要考虑清楚。

1、货币贬值考虑清楚了吗？

我们除了计算未来的收入，还要考虑通货膨胀的影响，想想1990年时的1万元，那时候可是响当当的“万元户”，再想想2022年时的1万元，能买啥？随便吃几餐饭就没了，再想想2050年时的1万元，可能只够吃一餐饭吧？

2、收入能维持吗？

有人会说，经过30年的经济发展，未来的物价和现在肯定不一样，30年后的600万应该贬值不少，但是工资也能上涨，不用担心，真的是这样吗？

诚然，未来600万很有可能会贬值，但是你的收入不一定能随之上涨，比如我的同事，我们行有个阿姐，在这里工作二十多年了，十年前由于房地产的热潮，月收入能过万，现在呢？基本上月月发基础工资，做不好还会倒扣罚款。

所以说，世事难料，除了体制内的，其他各行各业的工资在未来30年都很难说清楚。

3、存款越存越少怎么办？

这绝不是危言耸听，未来30年你无法预料咱们国家能发展到什么地步。

一万元钱存入银行，一年后只能拿出8000元，就是说钱没增加反而减少了，你是不是觉得不可思议，没错，这就是所谓的“负利率”，它离我们越来越近了。

世界上很多发达国家已经进入负利率时代了，也就是，在一些发达国家，人们往银行存钱，不但拿不到利息，还有额外给银行支付一笔“管理费”，自然你的钱就会越存越少了。

随着咱们国家的综合国力越来越强，未来30年是否会踏入负利率时代呢？

4、支出算了吗？

未来30年，甚至30年后，你不光是存钱，还有消费啊，衣食住行都需要花销，尤其是30年后步入老年人行列，支部不但不减少，还有可能会更多。

比如一些老年人喜欢买保健品啊，比如购买一些锻炼器材啊，这些都不是小数目，还有养老的支出啊，比如请护工的护理费用，比如住在养老院的费用等等。

随着年纪增大，难免会有病痛，现在医疗的支出有多高你们不是不知道，也许30年后，到医院住一星期，能搞走你们30年存款的一半，扎不扎心？

5、钱存在银行安不安全？

这个不用说了吧，最近银行可是频频上头条新闻，具体事情大家都能看得见。

所以，为了存款安全，我们在银行存钱要注意以下两点：

首先，不要贪图小银行的高利率，尤其是那些超过正常利率范畴的存款利率，比如此次那几个银行，他们在网上公开的存款利率竟然能达到10%，这样的高利率，用脚指头想都知道不可能，所以，我们要将钱存在大型国有银行里，这样的银行不容易出事，而且规模巨大，有保障。

其次，鸡蛋不要放在一个篮子里，建议将存款分开多存几个银行，这样更安全。因为我们现在的银行都参与了人民银行的存款保险，如果银行出现破产倒闭的情况，每个人在单个银行最高能获得50万元的存款赔付，因为有金额上限，所以建议大家分开存几个银行，能够提高咱们存款的安全性。

04、不能没有养老金

很多人怀疑买社保会亏，其实社保的投资收益率很高了，目前来看，我们国家的养老金已经实现了“18连涨了”，而且有政府保底，连社保都不买，你还想怎么养老？

重点要说说这个养老金连涨的事情，因为养老金每年的调整是要根据上一年的物价上涨情况还有经济情况进行调整的，也就是说，如果物价上涨或者经济通胀，养老金也会随之在一定程度上的上调，也就意味着咱们未来领取的养老金是能够在一定程度上抵御通货膨胀的，不至于因货币贬值而造成咱们购买力下降太多，在一定程度上能够让退休老人过上相对安稳的晚年生活。

05、不能没有医保

一般情况下，养老保险和医疗保险通常都是一起缴纳的，因为它们都很重要！

平时也许医保没有什么用处，但是真正遇到大事的时候，医保往往能够挽救一个家庭的经济危机。

比如前阵子我一个朋友的母亲住院，总共医疗费要三十多万，幸亏有医保报销，最后自己只掏了5万多元就解决问题了。

所以说，医保这个小钱绝不能省，这是一个家庭经济的重要保障。

当然，医保也是有退休的说法的，据目前的政策来看，只要参保满25年之后，就不需要缴纳医保费用，也可以一直享受医保待遇。

写在最后：

综上所述，放弃缴纳养老金，每个月往银行存1万元，连续存30年给自己养老，这样的办法理论上是可以实现的。但是未来还要考虑很多事情，比如通货膨胀、医疗支出等等，不应该孤注一掷。

更好的办法是，在参与养老保险和医疗保险的同时，另外多给自己多存点钱，双管齐下之下，才能让你在未来的老年生活更加心安。

作为银行的工作人员，我可以明确的告诉你：每个月往银行存一万，连续存上30年。等你退休的时候，你不但能养活自己，甚至可以凭借一己之力，养活一大家子人。

一个月能存一万块钱，想起来都非常的恐怖，普通人根本就做不到。

我国的工薪阶层，别说一个月能存一万块钱了，就是你能一个月挣一万块钱，估计都至少超过90％以上的人了。

每个月存一万，连续存30年，是一个什么概念？

每个月存一万，那一年下来就是12万。连续存30年的时候了，本金就已经有360万。

这360万就是你全部的存款了吗？

当然不是！在这30年的时间里，你还能收获到高昂的存款利息。

每个月存一万，一年存12万，连续存上30年的时间，其实就相当于：

第一年的12万，存了30年的时间

第二年的12万，存了29年的时间

……

第29年的12万，存了2年的时间

第30年的12万，存了1年的时间

在不计算复利计息的情况下，就相当于12万块钱存了1+2+3+……+30＝465年的时间。

利息就是：

12×300×465＝167.4万

如果再把复利计息算上，利息可能已经接近200万了。

这三十年的时间，存款的本金加上利息的总金额，绝对在550万以上。

退休的时候拥有550万存款，每年的利息你都花不完

拥有存款550万，你已经可以说是人生赢家了。每年的利息收入，都已经超过90％以上的工薪阶层了。

我们还是按照年化3.0％的利息计算，那550万存款，一年的利息收入就是：

550×300＝16.5万

平均到每个月，就是13750元。这个利息收入，能超过90％以上的工薪阶层。

可能很多人会说，三十年后货币贬值，人们的工资收入也会大幅度的增加。

货币贬值是真的，工资收入可未必就会大幅度增加。

像我上班的单位，有个姐姐就说，十年前她的工资收入就是月薪七千多。现在的工资收入，也还是七千多块钱。

十年的时间，工资收入一点都没有增加。

很多人干了半辈子工作，工资都没见有增长。这种情况，非常的正常，随处可见。

你都能每个月存一万块钱，根本就不耽误你交社保的那点钱

如果一个人现在能每个月存一万块钱，那根本就和交社保没有冲突。

像我工作的城市，社保医保最低档加在一起，一个月也才1100多块钱。

你一个月能存下来1万块钱，完全可以拿出一部分钱来交社保医保。存钱是为了养老，交社保也是为了养老，这两者根本就不冲突。

而且社保养老有两个优势：

第一，社保养老金每年都在增加，并且只要你活着，就会一直给你发。你有社保养老金，就不用担心钱被骗了之类的。

每个月都有，每个月都发。

第二，交社保的时候，把医保也交了。退休以后，就多了一份保障。

像老人最怕的就是生病和意外，而老年人也是最容易发生疾病和意外的。一个大病住院，可能几十万就没了。

而你有医保，可以报销大部分的费用。不会让你的钱财，因为一场大病清零。

能一个月存一万块钱，根本就不需要去担心养老问题。

肯定可以养活自己，应该妥妥的够养老了。

一，我们首先算一笔收益账。

每个月存1万，连续存30年，到期会有多少钱呢？

假设是银行存款，按照月利率2～4‰(即年利率2.4～4.8％)估算，到期本息合计将达到526～802万元。

为了后续计算方便，我们不妨取个平均值，即664万元。

二，其次，我们再算一笔花费账。

存钱生息30年之后，银行账户上有664万元资金可以用来养老。

假设养老的时间为20～30年，银行存款年利率为3～4％，把这笔钱等额花完，每年的花费额度大约为20～30万元。

第三，够不够养老生活费？

2017年，全国居民人均消费支出18322元，比上年名义增长7.1%，扣除价格因素，实际增长5.4%。其中，城镇居民人均消费支出24445元，增长5.9%，扣除价格因素，实际增长4.1%;农村居民人均消费支出10955元，增长8.1%，扣除价格因素，实际增长6.8%。

我们按照城镇居民人均消费支出情况，估算30年之后的数据，也不过是13.65万元/年。

因此，结论非常明显，30年之后假如每年有20～30万元的资金收入，那么完全可以满足一个人一年十几万元的消费支出需求。

最后有一点疑问:问题当中的“每月”存一万，是不是“每年”存一万的笔误？

假如只有每年存一万的能力，我的建议是——普通收入人群还是老老实实地投缴社保比较好，有钱人任性当然无所谓了。

不过，就算是有钱人，也没必要对养老保险这么抵触吧？多缴多得、长缴多得，国家主办的养老保险不会亏待你的。

有关个人投资理财与社保的比较，欢迎关注我的头条号，查看有关文章和问答。主要结论是：投资理财年收益率低于8～10%的水平，远不如养老保险的保障力度大。

欢迎关注：颜开财经。

又是一个《芝麻开门的童话》式答题，试想，能够每月存入银行一万元，连续存三十年，就能养老了？能有如此经济收入当今社会能占有几个百分点？能有如此经济实力，还愁不能养老？

前二天也有一个问答题《没有梦想的人，是如同行尸走肉》，那是否天方夜潭不切实际的梦想比没有梦想要有价值的多？还有一句话“梦想还是要有的，万一实现了呢？”唉，比买彩票中大奖都难实现的梦想要它何用？人，不能活在童话式的虚幻世界里，选择和努力还是着重于眼前，致力于实际。

可以有好的设想，前提是想象力不能超过能力，可以有好的比喻，但是每月存入银行一万元，连存三十年的计划还是废了吧

生活中再多再好的美言，离不开每天一日三餐的柴米油盐，好的生活人人都在追求，还是从早上开门上班的第一步走起。

我说直白一点，自己存钱比购买养老保险要划算多的多。这个问题我已经写过一篇图文一篇问答一篇微头条用实际数据说明过了，不知道是不是因为太“反动”了，头条不给推荐，以至于看到的人很少。

这里我就直接进入数据实测来说明我的观点了。

我不知道题目是不是打错了，是每月存1万还是每年存1万，这里我就分别按2种情况，来测算一下吧。

每个月存入10000元的情况

按题目意思存入30年，每月存入10000元，我们就假设按照目前银行存款利率2%左右来计算。30年以后存款总额有多少呢？有492万元。（不要问为什么，这涉及到经济学的概念，按复利计息的计算结果，要解释可以另外写一篇文章了）

那如果从65岁退休开始每个月取出10000元，剩下的依然存在银行，利率仍然按2%来计算，假设活到90岁，我们来看看最终的情况是怎么样的。

90岁死亡以后，存款仍然还有412万元。养活自己完全没有问题，甚至还能给后辈留下一笔巨额遗产。

所以可以说每月存多少，退休后每月取出相应的金额来，这是完全没有问题的。

每月存入1000元的情况

我想题目中应该是指每年往银行存一万元，这才是符合大众的一个想法的，那么按上面的算法，我直接贴出计算结果，我们来看一下。

这里我直接假设了一种情况，就是到90岁时候，我们正好把账户里的钱全部取完的情况下，每个月可以取出多少钱呢？

这个时候每个月可以取出1667元，一年20000元左右。

上面数据乍一看好像没法养活自己，但是要注意我们的假设，是活到90岁，而且只存30年，并且只是一直存的银行定期，利息只有2%。

但是实际情况呢？我们从工作开始一直到65岁退休，是至少有40年的时间的，如果我们从刚工作就开始养成每个月存钱的习惯，而且我们一直都是买银行理财产品，理财产品大多数收益率能够达到4%，那么按照复利计息，最后是非常恐怖的。

我直接贴出最后结果，假设存款40年，按照4%利息来计算的结果如下图。

可以看到，65岁以后，每个月可以取出将近5000元，一年将近6万元，这个是绝对可以养活自己的。

总结一下，如果真的不想缴纳养老保险，想要自己存钱。

• 那么越早开始存钱，收益越大
• 存款利息越高，收益越大
• 退休以后每个月取出的钱至少可以是每个月存钱数目的2倍以上。
• 最后账户存款都是遗产，可以留给子女，但是如果是交养老保险，死了以后基本上子女是拿不到一分钱了。