要看您对划算是怎么理解了。

1.从利率高低来看，肯定期限越长，利率越高。而且30万的金额可以购买大额存单，利率会更高。目前主流银行大额存单三年期可以达到3.85%，也有更高的可以到3.905%。更多选择你可以通过银行客服电话进行咨询。

2.流动性的角度考虑，那就要求期限尽可能灵活，利率不能太低，至少比活期利率高。这样可能就要选择期限较短的传统定期存款，比如半年或者一年的；或者选择通知存款，1天通知利率0.55%，7天1.1%；或者可转让大额存单，利率不变，只是转让的时候，有些麻烦，有些只能在柜台进行转让，而且只能一对一转让，需要自己找好接受你大额存单的人；另外，有些互联网银行也退出了期限更灵活的存款产品，可以通过APP详细了解。

3.此外还要看您平时的收入状况，如果您目前年纪不大，收入稳定，能够满足日常生活需求，可以寻求收益更高的投资方式。

感觉有用就关注我吧，后续会有更多实用分享》

65岁的李叔，30万存3年定期，利息一年只有900元，原来李叔犯了常识型的错误，只知选择利率高的存款方式，却忽略了，除了利率，还有2个关键因素要考虑，导致他一年损失了10000元。

李叔5年前从单位退休，跟老伴辛苦了一辈子，给儿子买了房，娶了媳妇，老两口手上只剩下30万不到的存款了。

李叔跟老伴说，这剩下的钱，是我们两老年生活的保障，得好好计划一下，我听说二单元的老陈，把钱存银行，一年能收入几千的利息，这些钱，我们两一年的药钱都够了。

老伴一听，这么好的事，该不会是假的吧，还叮嘱李叔，要打听清楚。李叔说他都问过，老陈把钱存在银行，存的定期，假不了。

就这样，李叔跟老伴，一起去银行，咨询了相关的存款细节。

工作人员听明了李叔的来意，跟他介绍了银行现阶段的存款类型。

先从大额存单说起，20万起存。银行当天的挂牌利率，一年期利率：2.175%，两年期利率：3.045%，三年期利率：3.988%

因为李叔有30万，可以有利率优惠，按照基准利率，上浮50%，也就是一年期利率：2.225%，两年期利率：3.150%，三年前利率：4.125%。

李叔一听，觉得30万3年的利率不错。他又问，除了这个，还有其他比这利率更高的方式吗？

工作人员开口说，还有其他的存款类型，是大额存款，起存金额比较低，5万元就可以，利率低一些，您可以听完我的介绍，再决定。

李叔摆摆手，我知道你们银行的意思，肯定想要让我选择利息少的，我就要这个30万3年的定期。

工作人员本想再提醒李叔，可李叔急着去填单子，好似晚了一天，就损失了很多一样。

李叔跟老伴拿到了存单的时候，嘴巴笑的合不拢嘴了，他拉着老伴，赶紧回家，他要再仔细的算一下这个利息。

李叔拿出他的老花镜，拿出笔和纸，很快算出来了，30万3年的定期，到期后利息为：300000×4.125%×3=37125元，合下来一个月利息：1031元，相当于他半个月的养老金了。

3年到期后，取出来，本金和利息合计：337125元。

再把这笔钱一起存进银行，这样就是钱生钱，自己和老伴的生活有保障了。

然而计划赶不上变化，李叔的高血压引发的血栓，导致了中风，半个身体动弹不了，需要住院手术，初步估计得5万元，儿子家生活过的紧巴，虽说儿子每个月1.5万的工资，可媳妇没工作，光孩子上学一年3万的，各种兴趣班，每个月2000多，家里还要生活，只拿了5000元。

李叔和老伴每个月有退休金，两个人合在一起，也只有4000多元，每个月吃药，生活飞，花了一半，剩余的钱，李叔和老伴每年还要出远门，抱团旅游去了，这么一算，手上也没什么钱，也只有几千块钱用来应急的。

李叔躺在医院的病床上，肯定是拿不出主意的，儿子提醒母亲，你们手上不是还留有积蓄，拿几万块钱出来，给我爸手术吧。

母亲说，这个钱还有一年才到期。儿子急了，那就提前取出来，救人要紧。说罢，母子两个急忙回到家里，拿了存单，就去了银行。

银行工作人员告诉他们，这个钱提前取，是有损失的。李叔儿子说，没关系，我们只取5万元就行。

工作人员告诉他，不能取5万，提前取款，必须取全部。

李叔儿子很生气，发火到，你不要以为我们都不懂，我朋友之前存的定期，就可以提前取一部分。

答：李× 也就是李叔的名字，存的是大额存单，到期前不能取一部分。

李叔儿子气极了，说你们等着，等我问清楚了，你们别想骗我，说完走出了银行大厅。

两分钟后，李叔儿子进来了，他明显压住了怒气，问，如果提前取出来这30万，利息有多少。

答，提前取出来，利率按照今天银行的挂牌活期利率0.35%，一年的利息为1050元。

李叔儿子再看看手上的存单，上面写着，年利率为4.125%，他拿出手机计算器，显示一年的利息为12375元，一年损失了11000多元，3年定期就是损失了34000元。

一想到这，他的血压也上来了，可是不取，自己也拿不出来这个钱。

于是咬咬牙，将30万3年定期的存单，取了出来，因为只存了2年，利息合计2100元。

从李叔的情况来看，他选择高的利率的存款方式错了吗？

答案是没有错。

但是他犯了个常识型的错误，那就是，高收益的，必然限制的条件多。

存款的时候，光看高的利率，而忽略了其他条件，就导致收益损失了十几倍。

我们除了利率，还要考虑，资金闲置的时间，以及将来资金的用途，显然，李叔没有考虑到这两个方面。

1.清楚自己资金闲置的时间

拿李叔来说，他只知道自己有30万元，现在用不上。

而且和老伴每个月加一起，4000多元的退休金，在他的认知里，这个钱足够他们两日常的开销。

但是他却不清楚，这30万，什么时候会用上，后面出现了突发情况，提前取款的局面，损失了几万块钱。

2.资金未来的用途

你清楚的知道，自己要存起来的钱，将来留作还有的教育基金，或者是孩子买房结婚的开销，那么你就开始将其全部存入定期。

一方面定期存款，可以获得很不错的利息，二来呢，这个钱，存到了定期，不能提前取款，可以避免中途挪作他用。

那么怎么做，才能使收益最大化，自己还不会因为突发状况而损失了钱财呢？

1.将本金分成多笔，分别存成不同时间的定期存款

比如，李叔这30万存款，

他可以分成一笔10万的2年期存款，一笔20万的3年期存款。

那么2年后10年期的到期了，他连本带息再存2年。这样以来，基本上每一年都有一笔10万或者20万的到期，手上有流动的钱了。

哪怕没有到期，需要用钱了，也可以选择哪笔损失小，提前取哪笔钱。

2.选取可以小部分提前取款的存款方式

李叔的存款不能小部分提前取款，原因在于，他存的是大额存单。

而定期存款，也称之为大额存款，是可以小部分提前取出的，只是利率会低一些。

‬综合来看

利率高低：大额存单高于大额存款，年限越高，利率越高。

起存金额：大额存单一般起存金额20万，也有的30万。大额存款，有的银行5万元就可以称为大额存款。

时间流动型上：大额存款优于大额存单，可以小部分提前存款。

那么，我们在存款的时候，一定要先考虑清楚，自己的资金闲置的时间，未来的用途，已经评估自己当前的生活水平，不能因为想获得利息，而使自己的生活处于被动的状态。

毕竟，我们获得利息，是为了更好的生活，提高生活质量，不能因为考虑不周，得不偿失。

对于存款，大家怎么看，都是怎么计划的呢？

30万块钱去银行存款，你可以选择的空间还是非常大的，具体如何存款才更划算，你要综合考虑各种因素，比如收益，流动性，以及其他权益。

我们先从利息角度去分析一下。

如果仅仅考虑存款的利息，通常情况下存款的期限越长对应的利率越高，比如目前很多银行一年期的利率只有1.95%左右，但是三年期的利率就可以给到3.58%以上，个别银行可以给到4.15%以上。

而且你有30万块钱，你完全可以选择大额存单，因为目前很多银行的大额存单利率都比普通定期存款高，虽然最近一段时间，大额存单的利率相对去年来说已经有所下降，但很多银行仍然可以给到4%左右的利率。

除了大额存单之外，如果你相信一些小银行，你一次性在一些城商行或者农商行里面存个30万 3年期，我相信很多银行都能够给到4.5%以上的利率，这意味着30万块钱一年的利息就有13500元以上。

另外，在一些关键的时间点去银行存款，还有可能获得更高的利息，比如在一年的年中或者年末银行面临存款考核的时候，大多数银行的存款都非常紧张，这时候很多银行都会上浮更高的存款利率，比如平时给到4.5%的利率，说不定这个时候很多银行急于吸收存款，有可能会给到4.8%甚至5%以上的利率，这个时候就会获得更高的利息。

我们再从流动性的角度去分析。

存款的时候大家不仅仅要看利息的高低，还要考虑流动性，如果大家对流动性没有任何要求，比如未来3~5年之内都不会用到这笔钱，那可以存三年或者5年定期，这样可以获得更高的利息。

但假如未来三年或者5年之内，大家随时有可能用到这笔钱，那我不建议大家选择太长期限的存款，因为普通定期存款在存款期限之内是不能提前支取的，如果你非要提前支取，只能按照支取当日银行活期挂牌利率计算，而目前很多银行的活期利率都只有0.3%左右，相当于30万块钱定期存款提前支取，一年只能获得900块钱左右的利息，这是非常不划算的。

所以在考虑流动性的情况下，大家可以选择那些流动性比较好的存款产品，你有30万块钱可以选择大额存单，目前银行大额存单基本上都支持提前支取，很多银行在存款期限之内有两到三次部分提前支取或者全部提前支取的机会。

而且这些大额存单提前支取会挂档计息，通常情况下会按照对应的期限计算利息，比如存满两年之后提前支取，就会按照银行两年期的挂牌利率计算，而目前很多两银行两年期的利率大概是2.5%左右，这个提前支取要比0.35％的活期利率划算很多。

当然除了大额存单之外，你还可以选择一些期限比较短，而且收益比较高的存款产品，比如目前很多平台都会推出一些短期的存款产品，这存款产品期限在180天到360天不等，利率可以给到4%左右，这个利率也是比较划算的，如果你这个资金短期之内会使用，那么选择这种短期限高收益的存款会更划算些。

总之，大家在存款的时候要根据自己实际情况去选择合适的存款期限，合适的存款产品和合适的存款银行，这样才能使存款收益最大化。

25岁的二叔把30万存在银行定期了5年，拿到利息的那一刻，整个人都飘了！

我二叔是村里公认的养鱼大户，没有像其他年轻人那样外出打工，而是把村里的8张鱼塘全部承包了，只用了三年，25岁的他就赚了30多万。

但是二叔没有什么特殊的爱好，所以花钱的地方也比较少，一门心思全花在他的鱼儿上了。所以平时卖完鱼之后，一有钱他就爱往镇上的农商行存钱，用他的原话来说就是，没事就要多存点老婆本。

后来，因为还没有找到对象，钱也还没有用处，听银行的工作人员说，存定期能多拿点利息，二叔就把银行卡里的30万元全部取出来，在农商行存了一笔5年期的大额存单。

今年存款到期，二叔准备去取钱出来建新房子，刚好我也在家，二叔就让我陪着去，两个人去取钱比较安全。

当看到利息的那一刻，二叔整个人都飘了！嘴巴笑得一直没合上，因为得到的利息实在太让我们意外了，30万元的大额存单，到期居然变为378375元，整整多了7.8万元，比我二叔辛辛苦苦养鱼一年还要多了。

于是我们特意拉着一个银行客户经理，详细打听了存款的技巧，30万存在银行，怎么存比较划算？

01、一定要相对存款品种。

很多老人家平时爱存钱，无论赚多少钱，都是直接放在存折里，日积月累，攒下了不少的钱，可是，实际上他们还可以得到更多的，但是因为不了解银行的存款产品，或者有抵触不愿意了解，最后只能自己默默承受损失。

银行的存款产品通常有三种：活期存款、定期存款、大额存单。

活期存款：这个比较好理解，就是我们把钱放进银行卡或者存在，就是活期存款了，活期存款最重要的特点就是“随存随取”，不受限制，但是利息是最低的，几乎所有银行的活期存款年利率都是0.35%。二叔的30万元如果存为活期存款，一年最多就1050元的利息，是非常低的。

定期存款：相对于活期存款，定期存款是银行最主要的生息产品，利息收益从活期存款利率0.35%的3倍到10倍不等。像农商行的定期存款，最低档次是3个月的定期存款，年利率是1.54%，最高档次是5年期的定期存款，年利率是3.575%。

①、30万元存3个月期的定期存款，一年的利息是：30万×（1+1.54%÷4）^4-30万=4646元。

②、30万元存5年期的定期存款，一年的利息是：30万×3.575%=10672.50元。

也就是说30万在农商行存定期，每年的利息在4646元到10672.5元之间，比活期存款的利息收益高多了。

大额存单：其实就是大额的定期存款，有购买的门槛，通常20万元起存，经常限量发售，非常受欢迎，同档期的条件下，大额存单会比定期存款的利率要高出不少。

目前农商行的利率是这样的：

三个月的大额存单利率是1.595%；

六个月的大额存单利率是1.885%；

1年期的大额存单利率是2.325%；

2年期的大额存单利率是2.825%；

3年期的大额存单利率是3.7125%；

5年期的大额存单利率是5.225%；

30万元存5年期的大额存单，一年的利息是：30万×5.225%%=15675元。

按咱们农民外出打工，一个月存下3000元的话，二叔仅仅需要把30万存款放在银行一年得到的利息，就能顶别人外出辛苦工作半年了，难怪我二叔看到利息的时候这么满意。

所以，如果资金足够的话，想要获得更高的利息，优先选择大额存单，其次选择定期存款，只有选对了存款品种，才能得到可观的利息收益。

02、一定要选择合理的期限。

无论是定期存款还是大额存单，存款的期限越长利率就越高，但是存款时，一定要合理安排存款的期限。

我们先来看看大额存单的利率：

1年期的大额存单利率是2.325%；

2年期的大额存单利率是2.825%；

3年期的大额存单利率是3.7125%；

5年期的大额存单利率是5.225%；

很多到银行存款的朋友还不会计算利息，下面给你们演示一下：

①、30万元，存为1年期的大额存单，年利率是2.325%，那么到期的利息是：

30万元×2.325%×1（年）=6975元；

②、30万元，存为2年期的大额存单，年利率是2.825%，那么到期的利息是：

30万元×2.825%×2（年）=16950元；

③、30万元，存为3年期的大额存单，年利率是3.7125%，那么到期的利息是：

30万元×3.7125%×3（年）=33412.50元；

④、30万元，存为5年期的大额存单，年利率是5.225%，那么到期的利息是：

30万元×5.225%×5（年）=78375元；

所以，30万元存为大额存单的话，到期利息在6975元到78375元之间，相信很多人都会被5年期限的大额存单所吸引，毕竟这个收益确实非常不错。

但是一定要注意，大额存单往往不能提前支取，一旦提前取款，只能得到活期利率计算的利息，所以为了获取高收益，就要放弃便利性。

如果不确定你们的30万元是不是闲置资金，是否会出现提前支取的情况，那么存长期限的存款产品是不划算的。

给你们举一个简单的例子：

假设李叔叔存了一笔50万的大额存单，期限为五年，年利率是5.225％，如果正常存款到期，利息应该是：

50万×5.225％×5＝130625元。

但是在第四年，李叔叔的家人因为生产，继续10万元医疗费用，大额存单不能部分提取，只能一次性提前取款，只能得到4年的活期利息，最终利息是：

50万×（1+0.35％）ⁿ4-50万＝7036元。

因为提前支取，李叔叔损失了123589元！这么看来，存5年期的大额存单，对李叔叔来说，就是不划算的。可见，提前规划好存款期限是多么重要。

那么，怎么规划好存款期限呢？后面会讲到，请耐心看完，肯定会对你有帮助的。

03、要会挑时间。

银行的存款利率不是一成不变的，通常还会产品利率变动的时间为12月份或者1-3月份之间。

这两个时间段非常特殊，主要是因为关系到银行存款的考核，关乎到银行员工的年终奖金，所以银行常常会开展各项活动。

12月份，一年最终的一个月，成败都在这个时候，如果存款任务完成了，那么员工年终奖金就有着落了，如果完成不了，那就等着喝西北风了。

1-3月份，银行开门红的时间段，因为银行任务奖励也是分完成时间的先后给予相应的奖励，通常任务完成得越早，奖励就越高。

所以，银行会在这两个时间段开展存款活动，包括提高存款利率以及存款有礼活动，以吸引更多的客户来存款。

作为存款人，想要多拿利息，同时还能拿礼品，一定不能错过12月份或者1-3月份这两个时间段。

04、那么，该如何安排存款期限最划算呢？

情况一：手上的30万元是闲钱，自己还有另外的钱备用，足够日常开销，那么30万元，直接选择存5年呢大额存单是最划算的。

情况二：知道什么时间点要用到这笔钱，那么就要根据用款时间和银行存款的年限搭配合适自己的存款期限。

比如你计划2年后到市区里买个房子，那么我们30万的存款，就应该选择2年以下的大额存单，比如1年期大额存单，比如2年期大额存单，其中2年期定期存单相对高一点，只要用款时间确定，那么这样存款是最划算的。

情况三：不确定用款期限，那么这种情况，就要放弃高收益，选择高流动性的存款方案。

下面这个存款技巧，你一定能用到：

把30万拆分为3笔10万元存款，

①、第一年，分别存3笔10万元的定期存款，存款期限是1年、2年，3年。

②、2年到期之后，把到期的一年期定期存款，存为3年期定期存款；

③、2年到期之后，把到期的2年期定期存款，存为3年期定期存款；

④、3到期之后，把3年期的定期存款存为3年期定期存款。

经过以上步骤操作，那么从第3年开始，你每年都能拿到30万元，存3年的定期利息，而且每年都有一笔10万元的3年期定期存款到期，足以应对临时的用款需求了。

最后，我的看法是：

30万元存进银行，存多久划算？

我认为应该根据个人的用款情况来确定，如果30万元是闲钱，那就存5年期大额存单比较划算；如果30万元2年后要用，那么存2年期大额存单也是划算的；如果不确定取款期限的话，那么就要根据上面的介绍技巧，规划好存款的期限了。

其实30万元存进银行，要想获得高利息，也是有办法的，总结来说：主要是选择合适的存款品种，然后选择合适的期限，并专门挑选银行开展活动的时间去存款，这样才能获得更可观的收益。

最后，我想说的是，我们的每一分存款，都是用血汗换来的，到银行一定要认准存款产品，只有存款才是保本保收益的，切莫被“高收益的品种”吸引，这些产品不但有风险，而且还有损失本金的可能。

去银行存钱的，大多数是中老年能有，大家一定要提高警惕，请记住我一句话：宁愿少赚钱，也比损失本金要强。

30万的资产，如果存放在银行，需要看投资者的流动性需求如何。换一种角度思考，如果投资者定存银行一年时间，或许利息不高，即使是中小银行乃至民营银行，可以给到的定存利率还是相对有限。不过，一般而言，如果投资者可以拥有一定的流动性优势，那么可以选择把资产存放在三年期的定存期内。不过，需要注意的是，对于不同的银行尤其是中小银行与民营银行，往往可以给投资者带来一定的存款利率优势，三年期的定存利率不太长，也不太短，定存利率还是比较合理。但是，与之相比，对于货币基金的投资，可能更具优势，虽然目前年化收益率持续下行，但相对而言，对于具有流动性要求的投资者，还是具有一定的投资优势，但投资者可以把资产分散配置，多筛选出可替代的投资产品之中，以提升自身的资产投资回报率。

30万在银行存定期可选择五年期存本按月付息、年利率5.225%的存款（这种存款在规模小的银行，譬如城市商业银行），每月可获息1305元，如果按复利计算，年利率可达5.8%左右。在银行存定期保本保息，还可享受50万内的存款保险赔付。

知行合一认为，定期存在银行，五年期是最划算的，以下将详细阐述。

一、定期存款含义

定期存款也称定期存单，指银行与存款人事先约定好期限及利率，在存款期限到期后支取本金加利息的存款方式。定期存款中，利息的计算方式为:利息＝本金×利率×期限。

二、定期存款利率

存款人将自己的存款放在银行，必定是要求一定回报的，这里的回报则主要与利率挂钩。

目前国内五大主流银行的挂牌利率，均在中国人民银行发布的基准利率上有所上调，且五大行挂牌利率水平是一致的。详细利率如下:

备注:利率数据均来源于各大银行官网

由此利率数据可以看出，在定期存款情况下，由三个月到三年，期限越长，利率越高，三年期和五年期利率一致。按照利息的计算方式，利率越高，利息越高，所以我们可以得出定期存款选择三年期和五年期是较为划算的，要在这两者中选择一种。

三、30万定期存款收益计算

由上述提到的利息公式及利率水平来看，定存3年期及定存5年期的利率一致，按照常规计算，利率水平不变的情况下，肯定是5年期的利息更高的。

为了让存款收益最大化，我们还要考虑到5年定存的另外一种情况，即先存3年定期，到期取出后再定存2年。根据量化思维，我们对以上三种存款方式的收益做一个具体测算。

（一）一次性定存三年期:

利息共计：300000*2.75%*3=24750元；

本息和共计：300000+24270=324750元；

（二）一次性定存5年期：

利息共计：300000*2.75%*5=41250元；

本息和共计：300000+41250=341250元；

（三）先存3年定期，到期后取出再定存两年期：

前三年本息和共计：300000+24270=324750元；

取出后再定存2年：

利息共计：324750*2.25%*2=14613.75元；

本息和共计：324750+14613.75=339363.75元；

由以上具体的收益测算，我们可以看出，定存三年期到期本金和共计324750元；定存5年期到期本金和共计341250元；先定存三年，到期后再定存两年本金和共计339363.75元。因此，直接定存5年期收益是最高的。

综上所述，30万定期存款，直接选5年是最划算的。各位存款人在进行存款方式及期限的选择时，可运用量化思维，直观的数据会指导我们做出最明智的选择。

三年期性价比最高。站在2020年10月份的时间节点上，我们能够看到目前很多的国内银行都下调了一部分实际执行利率的浮动。央行规定的基准利率并没有改变，一年期是1.5%，两年期是2.1%，三年期是2.75%。

但是银行的实际执行利率基本上都是在央行规定基准利率的幅度上上浮30%~50%的区间范围内作为一个实际的执行利率，而这个利率我们看到有20个点的利率幅度空间，从2019年后半年开始，很多的银行，尤其是国有银行，包括一部分的连锁性商业银行就下调了浮动利率。

三年期按照央行规定的基准利率2.75%来浮动50%，能够得到最高的利率是4.12%，这也就是目前国内三年级定期储蓄利率的天花板，但是实际执行利率一般会维持在40%~45%的区间内，也就是利率最终幅度在3.85%~3.98%之间。

同样是银行定期出去，如果我们对比两年期或者一年期，它的实际浮动率很可能只有35%左右，因为短期的银行定期储蓄，它的性价比优势并不高，在这个领域中主要是银行理财，我们看到绝大部分的银行理财都是一年期。

所以如果在稳健投资理财选项中，拿着30万元的本金。去选择银行大额存单或者是银行定期储蓄，我们最具性价比优势的选项还是三年期，不管是大额存单还是银行定期储蓄，建议都去你们当地的地方性商业银行或者邮政储蓄，包括一部分的村镇银行，他们的浮动执行率会更高。

30万如果是闲置，用不上的话没有风险利益最大化，三个建议

1 买国债利息最高，没有利息税每个月都有发行。

2 存定期五年，定期最多是五年的，五年期利息最高。

3 三十万存五年期可以分三份存，十万一份，万一有急用十万或者二十，取定期利息损失也不会太大。要是不嫌麻烦的话三十万分五份十份都行！