该不该买年金险，为以后养老做准备？

对于保险，我在之前的文章都做过解答，对于一般人来说，健康类的保险是应该配置的，需要注意的是，我强调的是健康类的，比如重疾、医疗和意外等，因为这些才是保险高性价比的地方。

而年金险呢？估计我的结论会让很多保险代理人不喜欢：

对于大多数家庭而言，年金险纯粹是鸡肋，甚至是坑。

先说下什么是年金险，非常简单，就是你现在存一部分钱，到了一定年龄，每年返你一定的钱，这种模式，既可以被说成是所谓自己养老，又可以说成是子女教育金的来源，总之就是让你觉得未来一定时间内，你会有一定的现金流，让你觉得很合适。

那么我为什么说年金险对于一般家庭来说，就是鸡肋呢？因为收益率。

保险公司不是慈善机构，它做所有事情之前，都会先进行核算，其实风险最大的是健康类的保险，所以有最大诚信原则，即如果你之前有一些疾病“瞒报”，未来可能不赔付；而年金险的模式就简单的很，就是要你现在存钱，然后保险公司未来返还你当下的投资，显然最大的问题就在于这个收益率是多少？所以你会看到保险代理人拿到各种案例，举之前每年可能收到的钱等等，不过你要明白，这些例子的案例，并不代表你以后也一定是这个收益，如果你是保险公司，你要做年金险，稳赚不赔的方式就是，这个收益率，基本上大约为银行的收益率，或者比银行存款的收益率还要低，而实际上呢？大多数是第二种情况，都是要低于银行的收益率的。也就是说，这个年金险业务保险公司稳赚不赔的方式，就是拿着你的钱，存到了银行，未来再给你钱，多赚的利息放到了保险公司的腰包，你还对保险公司感动的“无言以对”，这就是年金险的现实。

讲到这里，我想聪明的朋友们应该已经明白，如果你真的需要对未来规划，那么很简单，你现在按照年金险的模式，在银行里存钱，就会达到年金险的效果，甚至要高的多，所以这也是我一直在说的问题，保险的真正功能是保障，而如果你想利用保险公司去理财，那就并没用真正的利用好它性价比最高的业务。

那么年金险有没有特别合适的地方呢？既然未来的现金流现在投资都可以达到，那么显然这种情况就是适合于即便现在投资，未来现金流可能也无法如预期的达到，这是什么情景呢？有一种特例，这就是所谓的企业主，为了让个人资产与企业资产分离的一个方式，即企业破产不影响个人未来现金流的地方，理论上不会划到债务里，跟家族信托类似，而在现实中，是不是会有案例，比如明显想通过年金险转移资产的等等，可能也是法律在演化的过程。

总之，对于一般的家庭而言，你最主要配置的还是健康类保险，将你自己和家人都上了一圈重疾、医疗和意外之后，还有余钱的话，再考虑其它的理财性质的保险。

——以上，雪茄金融狗，做金融界的一股清流，更多投资案例与逻辑思考，敬请关注！

首先想了解一下，你的基础保障配齐了没有？你要先保证活过60岁，再考虑60岁以后怎么活！

在基础保障配齐的情况下，是需要配置一些年金险，进行养老补充的。

很多人反对年金，无非就是觉得年金险的收益率低！但是保险本来就是保障，挣钱是你需要努力去做的事，保险只是帮你守住你挣到的钱，让你至少有一部分钱能够给年老的自己使用。保险的最大优势就是确定性，为了博取高收益你可以拨出一部分钱进入股市，可以拨出一部分钱去买原油宝，可以拨出一部分钱去买房子。你至少也要留出一部分钱放到保险账户，如果你其他投资都收益很好的话，保险里的钱就是锦上添花，你其他投资如果一去不复返的话，保险的钱就是雪中送炭！

还有人觉得把钱放到银行好，可以查查资料，十年前的银行利率是多少，五年前的银行利率是多少，今年银行利率是多少？可以看看欧美等发达国家过去利率多少，现在利率是多少？保险是唯一能够锁定长期利率的产品，在未来是否会走向负利率化未可知的情况下，保单是可以锁定未来利率的！

诟病保险投资利率低其实也是不符合实际的！看看股市里的人，看看买了原油宝的人，年金险四点五左右的收益率是不是打败了大部分的投资者。[大笑]

该不该买年金险，那要看当事人出于哪种目地。

如果短期内，想要一定的收益，那么建议不要买。

如果考虑养老，让未来的自己有一个确定的未来，那么是应该考虑的，且年龄越小考虑越好。

不知道为什么有些人，就觉得年金和投资互相冲突，要不就只能买年金，要不就只能去做投资。

年金和投资，两者本身就不冲突…

而是占比问题，以及当事人的财务合理安排。

年金险，肯定不能拿所有的积蓄全部投入，因为相比来说，年金险没那么灵活但它的优势是时间越长，收益还是比较客观的，最最重要的是可以强制储蓄，将这笔钱存下来，且本金一定是安全的，虽然收益率有浮动，但最起码有个保底的收益，且到达一定的年龄有一定的现金流可以用，比如养老。

投资，同样也不能全部积蓄投入，因为目前很多投资收益都是不稳定的，包括银行的一些理财，你也会发现不保本。

但，如果有闲钱还是可以进行投资，虽有风险，但对应的风险也有比较可观的收益，并且短期，也比较灵活。

再者，即使有风险，因为只占积蓄的一部分，也不至于全部身家赔进去，可以承受，也不会对家庭有太大的影响。

希望以上回答对你有帮助，予人玫瑰手有余香，记得点赞和关注哈…

年金是对养老保险的有力补充，年轻时，在经济能力许可的情况下，应多为今后的养老作准备，年轻时付出越多，将来的老年生活就越充裕。

能买年金一定要买，单位承担工资额的8%，个人承担工资额的8%，这些钱相当于你的积累，退休时，按照平均预期寿命减去退休时的年龄，乘以12个月，算出余生月份，将年金总额除以这个月份，就是每月该发的补充养老保险，多交多得，长交多得。

另外，在自己的职业生涯期间，买房也是较好的投资，除自己住房外，还能再买一、二套房子，用于出租，增加被动收入，也是对退休生活的有力保障。

投资一些效益较好的企业股票，作长线投资，最好买每年分红的股票，获取一定的收益。

或者买一些基金，其中买一部分股票性基金，博取相应的利润，买一部分货币基金，确保资金安全，并赚取利息。

退休生活要早规划，多投入，多渠道进帐，不要把希望全押在社保养老保险上，还可通过买年金，买商业养老保险，投资房产获取被动收入，投资一些股票和基金，获取投资收益和利息。

人生需要规划，养老需要投入，年轻时的努力，化作年老后的幸福生活。

以前我也很不认可年金，过去几十年正是中国经济高速发展的几十年，也是通货高速膨胀的几十年，总觉得年金不如投资，比如曾经房子一年升值一倍。

改变我的是两个原因：

一、这几年我认识的理财客户收益少有跑过年金的：有客户曾经跟我说股市市场低迷的时候自己从未亏钱，是鲜有赚钱的哪10%，可是2015年一下子把自己赚的收益与本金全部套进去了，割肉至少亏损50%，虽然自己说意识到风险了，但是贪婪造成的；有的投资到私募或是p2p里面，第一年赚10%，第二年赚10%，第三年赚10，第四年赚10，第五年赚10%，第六年本金100%亏损，见过一些客户岁数都已经超过60岁把自己辛辛苦苦积攒一辈子的养老钱拿去理财，结果本金全损，未来养老都是问题；当然这中间也有客户买房升值投资成功赚钱了。

所以不得不思考一个问题，理财真的是需要资产配置的，有的资金防守，防止生活被改变，年金就是防止生活被改变的那一部分，与有生命等长的现金流，活到老领到老。有的资金进攻，赚取高收益。

二、这些年经济大环境不好，实体经济也面临转型。很多以前效益不错的中小企业，这几年面临效益极差破产或是已经破产危机，往往企业经营不好影响到家庭，很多人不懂为自己与家庭搭建出隔离的防火墙，债务税务风险转移

我刚买了年金险，其实我一直都很反感保险，但是那天那个理财师说了一句话，就改变了我的看法，姐，以后没有事，到了期限，你就只是正常取票，一旦那个时候你人生有了什么变故，它也能救你一个急。就是这种防患于未来，我才下决心买的。对，不要指望保险来挣钱，要的就是一份意外来临，我们的保障而已。

你好，我是@云中子兔 是一名老保险人，很高兴能够回答你提出的问题。

在回答你的问题之前，先问你几个问题，一是你自己有没有保障型险种，二是，你购买年金险的预算是多少，三是，你想60岁后每年领取多少资金做为自己的养老金。

个人觉得要购买年金险，先要搞清以下几个问题：

1，预订利率到底是什么

简单来说，预定利率是保险定价时需要用到的一个参数。

预定利率越高，年金险的收益就越高，而 4.025% 就是市场上最高的预定利率，对应产品的收益也会相对高一点。

不过由于保险公司存在各种各样的费用，我们最终拿到手的收益，通常都会比预定利率低一些。

预定利率每隔一段时间，就会根据经济环境进行调整，有时候调低，也有时候调高，但是无法准确预测。

2、4.025的%年金收益到底有多高？

无论是 4.025% 还是 3.5%，预定利率并不是我们最终拿到手的收益。年金险的收益率一般呈“ 前低后高 ”的走势，前几年收益很低，甚至会亏本，但往后会逐渐升高，时间越长，越接近预定利率。

因此大家千万不要以为，买了 4.025% 的年金，就是每年按 4.025% 来复利增长…

整体来看，年金险的收益不会很高，但是胜在安全和稳定，大家需要理性看待。

3、如何通过购买年金险来规划自己的财产。

买保险不是为买而买，都是需要解决实际问题的，年金险一般适合用来做教育金或养老金的规划。

• 预算未来30年要花费的资金

如B先生现在30岁，60岁后每年领取的养老金为10万元，假设通货膨胀率为3%,则未来需要花费的钱为：（1+3%）×30年×10万元=400万作为养老准备金。

• 自己现在预算投入有多少？
• 我们现在的理财方式能实现吗？

当然，其他理财型保险也可以用来做养老金。

4、保障型保险，都买齐了吗？

• 买保险一定要“先保障，后理财”。

万一不幸罹患大病，重疾险具有“ 杠杆作用 ”，交 3000 块的保费，可能放大到 50 万的保额，而年金险说不定还没回本。

保障型保险就好比足球队的后卫，只有后方是稳固的，前锋才能勇往直前。

• 近年是否有大额支出计划？

年金险属于长期的理财规划，一般需要 5 年才能回本，有的产品甚至需要 10 年以上。

因此，购买年金险的钱应该是长期不需要使用的闲钱。

如果你在近年有买房、买车、结婚等大额支出计划，个人建议就不要折腾了，提前退保会有不少损失。

• 年金险是否能满足需求？

由于年金险的收益率是相对稳定的，我们在购买前就可以通过计划书的演示数据，了解到往后每年的收益情况。

不过需要注意，附加万能账户或分红型的年金险，计划书会给出“高、中、低”三档收益演示，一般高档演示的参考价值不大。

做养老规划，则要重点看看 60 岁后的收益，算算这笔钱能花多少年。

• 是否有更合适的理财渠道？

我详细介绍过市面上各种理财渠道：

可以看到，理财产品是多种多样的，可能不同的理财产品，都具有类似的功能。

比如说你想“强制储蓄”，那么除了年金险，还可以考虑基金定投、银行理财等方式。

每种理财产品都有自己的优势和劣势，保险并不能解决所有问题，大家可以根据自己的关注点来选择。

最后建议：年金险可以作为未来养老险的规划的一种形式，但不完全是唯一德最佳方式。同时提醒一定要理性消费，切忌盲目跟从。

文章来源：@云中子兔 ，不卖保险，直解决问题，为你推荐性价比高的保险产品。

啥都应该买，保险，房子，医疗等等，不知道在这个国家存在的意义是什么？国家不是没钱，只是有些人吃肉吃习惯了，现在连汤带水都想自己吃罢了。

你好，很高兴回答你的问题。

如果从养老准备的角度来说，预算充足的前提下，购买一份年金险是非常有必要且有用的。

不过市面上的年金险种类五花八门，品质也参差不齐，如何选择一款合适的养老年金险呢？

第一，选择约定利率的年金险，避开一些分红型的年金，因为分红是不确定性的，现在很高，以后可能就没了，没了分红，这类年金的利率一般都不太高。

第二，选择纯纯的养老年金，不要那些附加万能账户的特麻烦的年金险，真正的养老年金险，就是交完钱后，按照合同约定的利率，进行复利增值，什么时候获得多少钱，合同里面写的清清楚楚，到了多少岁，每年可以领取多少钱，合同中也写的清清楚楚。活多久，领多久，这才是真正的养老年金，拒绝一些花里胡哨。

第三，选择内部收益率IRR更高的年金险，内部收益率是反应一款产品真实收益率最直观的办法。有的产品说的天花乱坠，实际内部收益率不到2%，简直贻笑大方。

目前4.025%预定利率的年金险已经被银保监协会停售了，以后预定利率最高只有3.5%。利率下行已经是大势所趋，选择一款长期的，稳定的，安全的，利率还不错的年金险理财是一种睿智的行为。

感谢阅读，关注磊保来了，了解更多保险知识。

真是个好问题，该不该买年金保险。[赞]

如果客户以追求高投资回报，不能考虑年金保险。我就同意楼上的意见。如果客户追求安全稳定的收益，还能复利增值，那可以考虑年金保险的！

因为保险姓保[呲牙]，不姓增。追求高投资回报，可以考虑股票。追求流动性好，考虑银行。追求安全保本，抵御通货膨胀，要考虑年金保险！各有利弊，所以站在客观公平角度看问题。就不纠结