这个问题问的好。其实很多银行内部人员都不肯说。因为这里面套着一些放贷的奥妙，在一定程度上属于银行的秘密。今天的德先生给大家认真分析一下，可能大家就恍然大悟了。

1.银行内部贷款是进行分类的，这种分类是按照监管部门的要求进行区分。不同种类的贷款，风控要求是不一样的，贷款利率区间也是不一样的，从事贷款的银行部门也是不同的。最重要是坏账的控制比率也是不同的。这些未来监管部门以及银行总行都会予以考核，关系到银行内部每个人的收入和绩效。

2.银行之前个人业务做的比较少，原因就是认为个人业务借款金额小，银行的利息收入少，但是投入的人工成本同做机构贷款一样。所以除了个人房贷业务以及一些抵押业务之外，银行最主要还是做了企业贷款。

3.在企业贷款中，银行更愿意将款借给国企，央企以及上市公司，觉得他们还款能力强，风险会更小。面对中小企业而不愿意提供借款，因为总觉得中小企业产生的利息少，但是风险大。最终的局面就是很多大型企业贷款融资额度用也用不完，但是中小企业确是贷款难融资难。

4.但是随着科技的进步以及从互联网金融中学习到的经验，银行突然发现利用大数据风控模型可以批量给个人客户放款。也就是使用机器审批原则进行个人贷款。那这样一下大大降低了银行人工的投入，提升了放款效率。同时针对个人贷款还可以将利率做得更高一些，那么银行赚取的利差就更丰厚一些。个人贷款变成了银行有利可图的好生意。而且当个人贷款达到一定规模之后，其坏账比率逐步下降，银行风险大为降低。

5.其实我国最早也最成为规模的个人互联网贷款，那肯定就是阿里集团的蚂蚁借呗，以及微众银行、网商银行等。银行经过好几年的学习，终于掌握了整体的个人贷款放款技巧。同时随着监管的加强，无牌无资质放款网贷平台基本上都被清理结束了。这样就给很多银行，留足了市场发展空间以及大量的潜在借款人群。

6.那么针对银行个人贷款业务，总结来说：潜在的借款用户已经被互联网培育成熟，网贷平台退出流出了足够的发展空间，大数据风控系统的使用极大的提高了放款效率，个人贷款存在利差足够丰厚，而且一切都可以通过互联网网上流程即可完成。在放款后如果出现逾期，还有着第三方催收机构帮助催收，银行不用管理催收业务。那么银行现在开展个人贷款业务，不就是最好的千载难逢的时机吗？

所以目前就出现了一个相对比较奇怪的景象：那些国企、央企、上市公司仍然是融资容易、贷款额度充足。个人贷款业务也是极其旺盛，银行努力开拓。但是针对中小企业贷款还是无人愿意去做，融资很困难。但是如果中小企业的企业主用个人名义去申请贷款，反而更加容易审批。因为此时不再属于企业经营贷款，而是个人贷款，银行的贷款利率会更高，利润更好。

现在大家明白了其中的奥秘了吗？如果觉得好，请给予点赞、评论和转发。

银行人员可没那么空到处打电话。直说吧，所有给你打电话的都是贷款中介，这是他们的套路。

那些中介也分成两种，一种是正式跟银行有签约的中介，每成功推荐一个客户可以向银行和客户两面收佣金；还有一种就是游击队，接到客户需求向多家银行推送，赚钱靠的是收客户佣金。当然我说的是相对正规的中介，不正规的中介收费名目更多，借款人成本更高。

所以说，融资难是针对借款人的，对中介来说，这就是赚钱的机会。这些中介为了揽客，往往会以银行的名义疯狂呼出电话，每天成千上百个电话里只要拉到一个客户，就算成功。至于他们哪里来的电话号码，你懂的，黑市上大把。

其实对于融资难的人，通过中介会增加很大的成本。有些中介号称能百分百帮你通过，无非两种手段：一种是帮你造假资料；另一种是买通银行人员。

这些中介是寄生虫，除了增加成本，对于缓解融资难是毫无帮助的。所以，你接到电话并非是融资变得方便的证明。

我是空谷财谭，与您分享我的观点。

题主的这个问题让我想起我的一起亲身经历，那是我还在一所独立学院财务处担任负责人的时候，由于该独立学院刚成立不久，教学楼、实验楼、学生公寓、体育场馆等基建项目相当多，所需建设资金相当大，除学院举办者投资外，还需要向银行贷款，有一次到重庆一家商业银行去联系贷款事宜，银行一客户经理接待了我们一行，收下了贷款的可研报告等相关资料，听取了我们的情况介绍，留下了联系方式，最后很客气的对我们说，现在银行信贷政策对教育贷款方面控制很严，但他会尽量努力帮助我们学校的，因为我们也是跑了很多家银行知道这个政策，估计能贷款的可能性不大，于是便向他表示感谢，随后离开了这家银行。正当我们上车准备返程的时候，我的手机响了，一个陌生的电话号码，我打开手机，对方开口就问我是不是要贷款，我一惊，他怎么知道?我说是啊，你哪家银行的，他没有正面回答我，只是说要贷款可以找他，我说利息怎么算，他说1分多，我立马想到应该是放贷公司的人，不是银行的人，学校资金虽然紧张，但还不至于找放贷公司借高利贷，于是我说我们已经上高速公路了，下次再来联系，然后挂断了电话。旁边的同事说这肯定是刚才银行那个客户经理把我的电话号码告诉给他的。

另外，现在我的手机上几乎天天都会收到一些标注×××银行发来的短信，说你有多少多少信用贷款额度，随时都可以贷款等等，没理它，这些多半是诈骗短信。

题主问的为什么一边银行贷款难融资难，一边又随时有银行人员打电话放贷?我的回答如下：

一、银行贷款难融资难这是真的。因为正规的银行放贷都要有抵押或担保，没有抵押或担保确实是很难贷到款的。

二、银行人员打电话放贷绝大多数是假的。(一)、确实有银行人员打电话放贷，那多半是银行的信贷员，那也是你平时经常接触的熟悉的银行工作人员，这种电话是非常少的。

(二)、银行人员与放贷公司勾结从中谋利。银行人员将贷款客户的信息透露给放贷公司，由于放贷公司人员打电话放贷，正如我遇到的那种情况，有的银行人员利用职务之便，就是你符合贷款条件也以种种理由不贷给你，而暗示你到放贷公司去贷。

(三)、冒充银行人员以打电话放贷为诱饵，实施诈骗、套路贷等违法犯罪活动。这是目前最常见的手段，有的利用短信，千万不要相信，一旦上当受骗，让你深陷泥潭，欲罢不能，贷款及高额利息越滚越大，有的逼迫得没办法最后自杀，这样的惨痛教训实在是太多太多了。

这个问题很简单。现社会受骗上当的人多了，所以，老百姓都怕了。以前两分三分利，现在一分利息也怕了。以理财为名的诈骗传销，骗了几千万人？社会融资，老板头两年一分利，资金有困难了就来个一分半两分。结果来个3分，连本带利跑路。有的不还钱，还倒打对方，这些年，老百姓伤的不轻。银行放贷打电话，很多。但不是人人都打，失信于银行的企业，银行还会借出吗？因为信用失落，社会融资将会越来越难。

作为一名银行从业人员，小白想说的是这种情况的的确确是存在的，一边银行为了完成放贷任务不停的电话营销，另一边有些缺钱的企业和个人融资存在困难。

下面小白就说说普惠小微企业这块吧，2020年受到疫情、国际贸易萎缩等多种因素的影响，小微企业经营困难加大，为了支持小微企业，保障民生就业，政府和金融监管部门出台了多项政策，解决小微企业融资贵融资难的问题。

就拿小白所在的某国有银行二级分行来说，2020年一年的时间新增普惠小微企业贷款超过2.5亿元，贷款最低利率达到3.65%，担保方式也是多种多样，以前一般通过抵押、担保公司担保、大型企业担保等方式叙做贷款，而现在通过信用最高也可以贷款300万元，利率最高不超过3.85%，一年内新增小微企业近100户，可以说是有力的支持了区域小微企业的发展。

2021年以来，业务发展指标很大，分行很多客户经理都打电话进行营销，推销普惠金融贷款，但是效果很不明显，一些企业直接说不缺钱，一些企业以为是电话诈骗，一些企业以为是贷款中介，主要还是信息不对成造成的，一方面银行有钱贷不出去，另一方面企业贷不到款，形成一种十分尴尬的局面。

现在的银行跟以往大不相同了，如果哪天大家接到银行的陌生电话营销，千万不要吃惊，电话营销也是银行的一种营销手段。

说贷款难的。

一是在银行资质不够，征信或着流水等方面有问题。

就是银行有相应的政策扶持，达不到就是贷款难。

二是对贷款的信息收集的不够，对自己能在哪里贷款不是很清楚。

但是银行就这样，你在一家贷款失败了就会有记录。

半年内的征信查询次数，他们又有不能超过多少次的限制。

原本你可能达到了A银行的要求，但因为先去的是B结果A银行也不给你贷款了。

三是那种自身有问题，却又想办法拆东墙补西墙的人。

贷款风险很高，谁也不愿意贷给他们。

他们就只能用一些利息高，不太正规的。

在融资领域，最常见的是低估风险，高估预期。

以为有了资金就能东山再起，不惜大量借贷款铤而走险。

很多人就是这样成为老赖的。

至于银行打电话房贷的。

最常见的是信用卡放贷，消费贷这些。

其实并不一定是银行。

而是银行委托的渠道公司，甚至是没有受到委托的贷款中介。

他们的做法是广撒网，电话自然是响不停。

中介看中的是收贷款人的手续费，往往低息诱惑你上钩，然后狠狠宰一刀。

他们看准了你资金周转困难又借不到钱。

而他们能帮你，做一些银行不能明说的操作。

渠道公司其实是一个套路。

业绩分成，促成一笔贷款，能有多少提成。

一个不行，就下一个。

反正他们就负责推广，至于你符不符合资质，到时候再说呗。

人家业务员至少能收集一点有用的信息，排除一个是一个。

再说他们有通话时长要求，就类似于客服一天必须要说多少才达标。

不然扣钱啊……

我在银行工作了几十年，我来回答这个问题。银行从来不缺钱，缺的就是与之相匹配的优质客户。可以毫不隐瞒的说，现在银行正在着手排查对公、对私客户经理的个人账户，包括微信支付等一些延伸的支付工具。目的就是斩断这些和中介联系的黑手，清理出银行的蛀虫。

1.优质的客户银行是常年敞开大门的

自从国家监管力度的加大，各家银行去年推出的快贷业务，由于贷款用途难以控制，违反专款专用，经常受到银监局的通报和处罚，这一块业务都比较慎重，不知道那天就“踩雷”了。所以属于谨慎办理的业务种类。加之房地产开发一般不许介入，只有按揭这块业务了。按揭这块业务就全国来看基本上是冰火两重天，不是太高，就是价格萎缩太厉害，银行也是左右为难。剩下的就是消费贷款、装修贷款和车贷几种。这些全部都要全额财产抵押。在全国60%的人负债的情况下，有效的财产抵押的优质客户就不多了，银行也是左右为难。

2.给你打电话的一般都是中介机构

我作为银行的一名老员工，也经常接到类似的电话向我推荐贷款，当你问他的时候，他会说哪家银行都可以贷，是不是真的，我没有调查。但是我明确的告诉你，这不是银行的工作人员。一是银行的客户经理都很忙，没有这些闲暇的时间来做这些事情。二是即便他们这么做，一般都是比较精准推销，不会漫无目的的乱打电话。所以说，打电话的都是一些中介公司。

3.不排除银行的一些蛀虫内外勾结的行为

随着国家加大对商业银行的监管和各家银行后台大数据的集中，这种现象会得到有效的遏制的。据我了解，一些银行就利用大数据对有些岗位的职员倒查3年，有的更多。就是查和客户有没有资金上的往来，一旦发现都会一查到底，对于触犯法律的都交公检法去处理，轻者受到政纪的处分和调离原岗位。这样的事情经常见到媒体的披露。

4.中介公司一般都掌握各家银行、网络贷款公司、甚至是小贷公司贷款条件

他们一般广撒网。对于有贷款需求的人，根据你的情况，找到相匹配银行或者是公司。这些人很会察言观色，根据你用钱的轻重缓急，收费也有高有低。对于和银行相匹配的，一般都收取所谓的手续费，有的直接按照贷款额度提取费用。比如小贷公司的月利率是3分，里面可能就有1分是中介公司的。

总之，对于电话推销的贷款一定要慎重，不知道哪里有“坑”在等着你。真的需要贷款的，还是多跑几家银行，也许有一家就解决了你的贷款问题。

尽管过去一年多时间，我国市场资金相对比较宽裕，但目前银行的贷款从整体来说仍然是比较难的，当然这种难难度其实也是相对的，至于到底难不难，关键要看针对什么样的客户群体。

银行有自己的风控体系，不同的人贷款难度是不一样的。

银行目前仍然是我国最主要的融资渠道，而且相比于其他融资渠道来说，银行的贷款利率比较低，比如目前房贷利率只有4.8%左右，而经营性贷款的利率也只不过是6%左右。

在2020年，因为市场资金相对比较宽裕，银行的利率进一步降低，有极个别银行推出的信用贷款甚至只有4%左右的利率，这个利率相对于前几年来说是比较低的。

在市场资金比较宽裕的背景之下，其实银行的贷款门槛也相对比以前低不少，比如2020年有很多银行都主动向一些优质的客户推销贷款，类似公务员，事业单位都是银行推销的对象，比如我认识一个朋友，他是一一个医院里面的医生，银行就到他们医院进行推销，每一个人都有30万到50万之间的信用额度，有些人就直接从银行里面借50万，然后通过偷梁换柱之后拿去买房了。

除了这些优质单位的员工之外，一些优质的企业也是银行重点推销的对象，比如对那些上市公司、国有企业或者地方龙头企业来说，银行也非常喜欢他们，所以有资金的时候也会重点向他们倾斜，申请的门槛也比较低，额度也比较高。

但相对于这些优质客户来说，其实目前市场上有很多人是很难从银行借贷款的，特别是对于小微企业以及普通民营企业里面的工薪族来说，想要从银行借到款其实很难，除非你有非常优质的抵押物，比如商品房。

而不同的人群申请银行贷款之所以出现不同的难度，因为银行的风险是不一样的。

对银行来说，他们本身就是经营风险的，哪个客户的风险小，贷款难度自然就跟着降低，相反如果客户的风险比较大，那么贷款难度自然就会比较大。

对机关事业单位工作人员来说，他们本身工作比较稳定，而且工资待遇各方面比较好，这是银行非常看重的优质客户；而对于那些上市公司、优质国企以及一些行业的龙头企业来说，他们在行业有很大的影响力，现金流资产各方面也比较优质，所以也非常受到银行的青睐。

但是对于普通小微企业以及民营企业里面普通工薪族来说，这些行业以及职工工作是很不稳定的，资产也相对比较薄弱，到时候银行如果把钱放给他们，潜在的风险是比较大的，从实际情况来看，这类人群贷款的坏账率其实相对要比那些优质客户群体要高一些。

因此银行出于自身风险的考虑，对那些优质客户来说，贷款难度、贷款门槛比较低，而对于那些资质、信用各方面比较差的客户来说，申请门槛以及难度自然就更高了。

不过现实当中很多人可能发现了一个有趣的现象，既然普通客户很难去银行贷款，那为什么银行还经常给他们打电话推销贷款呢？

对这个问题我们在信贷行业从业多年，我来给你回答到底是怎么一回事。

从实际情况来看，很多银行的信贷经理都不会直接打电话营销客户的，除非是那些非常优质的客户，如果只是普通的客户，信贷经理都懒得去理你了。

因为对于这些信贷经理来说，他们平时都有很多客户主动上门申请，他们忙都忙不过来，哪有那么多时间去照顾其他小客户了。

在现实当中大家之所以经常接到那些所谓的银行贷款推销电话，其实并不是银行工作人员打的，大多数都是一些中介机构打的电话。

在这些中介机构打的电话当中也有两种类型。

第一种类型是他们跟银行有合作。

目前市场上有很多银行中介机构，这些中介机构跟银行关系比较到位，所以他们就跟银行相互合作，由这些中介机构负责客户营销，按照银行信贷的要求去找潜在的目标客户群体。

但是市场客户群体那么多，这些中介其实也不知道谁符合银行的要求，谁不符合，所以他们就广撒网，通过各种渠道拿到电话号码之后就到处打，如果打到潜在客户了就约上门继续谈，如果不符合条件就直接拜拜。

这类中介其实他们并不是银行工作人员，但是他们在推销的时候都会以银行工作人员的身份去营销，比如说是某某银行的贷款，需不需要，他们这么做其实只不过是为了套取客户的信任而已。

第二类就是一些小贷机构。

目前市场上有很多小贷机构，这些小贷机构相对来说比较混乱，大家接到电话多了就不感冒了，所以很多人一听到是小贷机构的贷款，就会直接把电话挂掉。

因此为了改变用户的印象赢取客户的信任，很多小贷机构的客户经理就会冒充银行给这些客户打电话，目前大家所接到的很多银行贷款推销电话，其实就是这类小贷机构冒充的。

在了解了事情的真相之后，大家就会明白为什么银行的贷款很难，但却经常接到“银行工作人员”打电话推销贷款。

贷款难与放贷难是一个并存的现象，所有才会出现金融机构打电话寻找客户的现象。

先来说说贷款难。当下，经济形势刚刚向好，很多企业尤其是小微企业，在发展过程中往往会遇到资金短缺问题，于是，这些企业就面临融资的问题。企业融资的首选是向金融机构借贷，而现在银行贷款要么是需要抵押，要么就是额度较低的信用贷。很多小微企业都没有资产可供抵押，抵押贷款可能性很低。而信用贷款，对于小微企业而言，是杯水车薪难以解决问题。加之，很多小微企业经营者在融资过程中往往会病急乱投医，各种网贷都去借来应急，导致其个人信用糟糕，从而难以从银行获取信用贷款。尽管，我们一直鼓励金融创业，鼓励金融机构推出项目贷款、供应链贷款、应收账贷款，可真正愿意这样做的金融机构少之又少。

再来说说放贷难。众所周知，银行靠低息吸储，然后再高息借贷赚取利息差，这是银行的最主要盈利模式。因此，放贷在某种意义上来说，比吸储更重要。每个银行的信贷部门，工作压力还是蛮大的，他们一方面要完成放贷任务，还要保障贷款回收。而市场是瞬息万变的，很多企业的发展也是千变万化的。原本经营很好、信用很好的企业，有可能一下子就出问题，原本经营很差几乎没有信用可言的小微企业，有可能突飞猛进发展成为实力雄厚的大企业。这就需要银行信贷部门对于这些企业进行动态跟踪，也就会出现银行信贷人员打电话推销贷款的现象。当然，我们平常所接到的贷款电话，绝大多数是贷款中介所为，这里边有很多坑，对于这些电话，千万要谨慎。

为什么现在一边贷款难融资难，一边又随时有银行人员打电话放贷？

不错，这种现象确实存在，而且比较严重。为什么会出现这样的现象，就是因为银行长期以来都是只会锦上添花，不会雪中送炭，他们对不需要贷款的企业，会千方百计、想方设法地请求其贷款，对需要贷款的中小微企业，则想要融资，难度比登天还难。即便上级有要求，要大力支持中小微企业，要真正从银行获得贷款，也是很难很难。

事实上，银行不愿意给中小微企业贷款，表面上，是防范风险需要。就单个企业而言，中小微企业确实比大企业风险大一些。因为，中小微企业的抗风险能力小，容易出现风险。银行不给中小微企业贷款，或许可以理解。但是，实际上，对银行而言，不想给中小微企业贷款，最主要的还是怕融资成本高、需要的人工等比较多，且收益比较少。加上不愿意对企业进行全方位评估和分析等，也就形成了这样的格局了。

实际上，大型企业的不良贷款和风险，整体上一点也不比中小微企业小，一旦发生风险，都是大风险。可是，银行愿意承受。这就是理念和观念上的区别，中小微企业无法得到银行的信任。