40而已，如何优雅地退休？

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社畜，本为日语词，本意是说被公司（日语“会社”）当作牲畜压榨的年轻人。现在，“社畜”成为了职场年轻人自嘲的常用语。

而“社畜”们的梦想，除了升职加薪，就是退休了。

说到退休, 大家脑海中的第一个画面很可能是等到法定退休年龄, 正式退休, 过着领退休金的生活。但是这样的想象正逐渐被打破, 因为人口老龄化等一系列问题, 很可能我们这些年轻人在退休时根本领不到能过上目标生活的退休金。

养老金准备也渐渐成了一个引起焦虑的话题。但是不知道大家有没有想过, 或许我们完全不需要把希望寄在未来可能入不敷出的退休金上。只要做好规划, 我们可以自己给自己发退休金, 早早退休。每个人都有实现财务自由的能力, 只是大部分人从来没有意识到自己还有这样一个能力。

就像前面说的, 被动收入高于自己的日常开支, 甚至高于当前的工资收入, 就能实现财务自由, 不再工作赚钱依然可以维持当前的生活水平, 这可不就是自己给自己办了提前退休吗？

《工薪族财务自由说明书》

财务自由是一种生活状态, 更是一种生活态度, 意味着充分独立、不受制于人, 可以不再为了金钱从事自己不喜欢的工作、维持自己不喜欢的关系。

当一个人实现财务自由后, 思想和态度都会发生变化, 会变得积极乐观, 因为做自己喜欢的事情效率会非常高。财务自由虽然不可能轻松获得, 但也没有大家普遍认为的那般遥遥无期。

大部分人用10年时间足够踏入财务自由的门槛。如果尽早准备, 40 岁以前退休享受生活并不遥远。实现财务自由并不难, 大部分人经过努力奋斗都可以实现, 所需的工具只有书籍、网络、决心和家人的理解与支持。

可能有朋友会说, 10年时间已经很长了。但是相比于通常三四十年的工作年限, 这10年的奋斗其实算不了什么。

考虑到如今人口老龄化、养老金不足等一系列问题, 如果工作至法定年龄再退休, 退休金相对工资会大打折扣。以德国为例, 在考虑通货膨胀的情况下, 退休金相比于原来的工资水平会有超过50%的缺口。相比于普通的退休流程, 财务自由要快得多, 可靠得多。

可能会有读者觉得这样的计划太过理想化, 许多人的现状是工资到手时购物车早已塞得满满当当。

想要买的东西太多恨不得工资翻倍还不够, 到了月末还能保证正常饮食已是幸运, 哪还有40%的钱来投资, 能留个4%就不错了。

再说10%的投资收益率去哪儿找, 银行理财产品的收益率到6%就不错了, P2P (互联网金融点对点借贷平台) 搞不好直接“跑路” 了。德国其实更惨, 负利率时代, 银行勉强维持着0. 1% 的利息, 上哪儿去找靠谱的投资呢?

好不容易攒了一点儿家底, 结果积劳成疾去了一次医院, 出院之后一贫如洗, 好像过去几年都白干了。

表面看起来确实是这样, 但是深入剖析一下呢？一个月的支出减去房租、水电费、饭费等必需开支, 还有许多钱就那么不知去向了, 买了什么后来自己也想不起来了, 家里东西越来越多, 可是常用的还是那几样。

仔细回忆一下, 好像一个月也没有那么多必需开支, 再思考一下, 省钱好像也不是那么困难。

《工薪族财务自由说明书》

消费开支是非常弹性的, 表面看起来都非花不可, 实际上压缩空间非常大!

再说医疗问题, 这个时候就体现出保险的重要性, 如果拥有一份商业医疗险, 大病小病几乎不用担心, 每年自付上限一般为1 万元, 基本不会出现什么大问题, 也不会有因病致贫的担心。

整个财务自由计划可以概括为: 开源、节流、加固, 分别对应着积累本金、投资和保险。

开源、节流大家耳熟能详, 我简单说一下容易被忽视的加固。有资产还要守得住, 要能抵御天灾人祸, 小概率事件虽然极少发生, 但是一旦发生往往后果比较严重。

明明已经实现财务自由, 却由于一些意外“一夜回到解放前”, 这样的情况没有人愿意看到,所以保险是理财中不可或缺的一环。

国内有几个不应忽视的刚需险种——医疗险、重疾险、意外险和寿险。

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您的专业财务策划顾问

​桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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