包商银行警示：监管比“天”大，蚂蚁金服也不能“置身法外”

天下大事，“财”知一二。大家好，我是老郭。

最近上级主管部门把蚂蚁金服这个超大IPO给叫停了，表面看不就是一个IPO被叫停了嘛，实际看是什么，金融界出事了。否则上级主管部门不会以这种空前的力度狠抓金融监管，主要是为了防范出现系统性风险。一旦金融界出现系统性风险将会殃及广大的老百姓。上级主管部门如此大力度的抓金融风险，正是因为最近在金融界出现了一批，而不是一个大要案。每一个拎出来都是“触目惊心”的。

我们来举个例子。这个公司大家应该听说过叫包商银行，原来它是包头市城市商业银行，后来改名叫包商银行，去年对这家银行来说出了一件大事。2019年5月24号这一天，人民银行银保监会接管了这间银行，据说这是20年来上级顶级主管部门第一次接管一间地方商业银行。接管团队进去以后经过调研发现问题实在是严重啊，严重到什么程度，我们用三个小案例，你可以窥一斑便知全豹。

第一个案例：2015年12月份有4间机构为这个银行做了一个募集说明书，它要发一个债叫资本债，期限十年，总量是65亿。什么叫资本债给大家简单解释一下，就是补充商业银行注册资本金也就是自有资金的一种特殊的专项债券。这四大机构什么机构呢，券商中信证券、（信用）评级机构大公国际、审计事务所大华会所、律师事务所北京天驰洪范。都是中国排前十甚至前三的机构啊，他们做的这个募集说明书“哗”，列了四个漂亮的数据：第一个，不良贷款率只有1.6%；第二个，拨备覆盖率高达168.86%，什么意思，每个银行都有坏账，你要做好准备处理坏账的钱，这个钱要高于坏账的钱，一般要求是1.5倍，这里你看多少倍了，1.68倍；第三个，资本充足率10.82%，人民银行的要求8%，远远超过了；第四个，自有资金股东权益243亿，非常漂亮。

工作组进去以后发现不是这么回事儿。结果是什么呢，从05年银行成立以来，母公司大股东占用信用贷款的1500多亿，每年利息就达一百多亿，长期无法还本付息。还有一个最恶劣的结果是长期资不抵债，非常严重。这两组数据一对比你发现一个问题，上面四个机构是怎么造出来这数据的？这就是问题所在了啊。

第二个案例：工作组进去以后要清产核资，发现从05年到19年15年的时间，母公司编造了209个空壳公司，制造了347个借款合同，从这个银行直接抽取信贷资金1560亿，迄今这些钱统统变成不良贷款了，恶劣不恶劣。

第三个案例：这个银行董事长叫李镇西，可以说是“一言九鼎，统领三军”，哪“三军”呀，党委、董事会、管理层。这三个机构必须听命于他，原有的“三会一层” 管理制衡体系法人治理结构失效了。更为严重是这个银行的行政部门每年都找出无数理由阻挠审计机构对这个银行进行审计，理由是上级母公司和公司董事长有特殊业务，这些特殊业务必须保密不能审计，这样一来连唯一可以监督这个银行的手段也失效了。

这三个小小的案例说明三个非常严重的问题：

1. 监管缺失，利益驱动，导致猫鼠一家。前面看到了么，四大机构都是懂法执法的机构啊，为什么他们能编造出如此漂亮的数据来骗老百姓呢，就是这个监管缺失，利益驱动，让老鼠和猫变成一家了，你说可笑不可笑。

2. 整个金融运营体系和机制存在重大的管理问题，可以自己编造空壳公司，可以编造合同骗老百姓的信贷资金，你说严重不严重。

3. 没有任何外部力量制衡，完全是一人说了算。“三会一层”这个国际上被认为最好的法人治理结构也失效了。

为什么讲这个案例的时候扯到了蚂蚁金服了呢，告诉们大家就是这个意思啊，国家支持创新嘛，支持创新。鼓励创新吗，鼓励创新。但是再好的项目也要加强监管，一旦金融业失去监管就会出大事的。你知道前面这个包商银行触及到多大的范围吗？500万储户、20万理财产品客户、3万中小企业商户、触达资金5000亿。所以说在今天把监管这个事儿放在金融业的首位是太有必要了，也就是不管你是谁，不管你的企业有多大，不管你这个人在国际上、国内有多大的影响力，对不起，在监管这个问题上毫不含糊，必须严加监管。看出来了吗，这就是国家的决心和态度。