不支持民众存款？银行存款利率大幅降低，储户存款该怎么办

六月在北京召开了有关于市场利率调整制定的会议，全国银行开始了对存款利息计算方式的大调整。此前，我国各银行采用的利率计算方式是“基准利率*倍数”，现在调整为“基本利率+基点”。这一调整对储户的影响最大，这意味着储户将同样的钱存入银行，存同样的时间，所得到的利息比调整之前降低不少。这次调息是银行不支持民众存款了吗，面对银行存款利率的大幅降低，储户又应该怎么办呢？我是财经十二辰，今天为您讲讲关于银行存款利率的那些事儿。

存款利率计算方式调整前后的区别

比如，目前的5年和3年存款期限基准利率是2.75%，上浮利率就是所乘得倍数，假设上浮30个点，那么上浮倍数就是1.3倍，计算后的存款利率就是2.75*1.3=3.575%，如果说现在改成“基本利率+基点”，假设现在的基点上浮利率为50，那么所得的利率就是3.25%。

接下来我们再看2年存款期利率的变化，其基准利率是2.10%，上浮利率仍按照上述表示为1.3倍，计算后的存款利率就是2.1*1.3=2.73%。上浮基点仍为50，则利率为2.60%。

一年期存款利率变化，其基准利率为1.5%，上浮仍为1.3倍，计算后得存款利率为1.5*1.3=1.95%。上浮基点仍为50，则利率为2.00%。

通过三年期，两年期，一年期的比较我们得到，在更改完计算方式后，不论储户选择哪种定期存款的方式，每年所得利息都会减少。并且我们发现在调整完成之后，之前存长期的储户利率方面比之短期存款的有较多优势，但是改变之后每年存款利息差距不大。

银行这么做又是为什么呢？

首先，银行是考虑盈利的机构。通过存款和贷款之间的差额进行盈利。目前储户存款的利率进行下调，意味着同样的存入银行，银行需要到期支付给储户的钱变少了。但是贷款的利息计算方式没有改变，存贷相同的情况下，银行每年支出变少，收入变多，这对银行盈利来说是有好处的。并且在央行“降准”的政策下，银行向外面实现贷款的钱更多了，银行的获利能力大大加强。

其次，在疫情的影响下，银行的存款增多，负债情况增加，适时减少存息有助于减轻银行的负债费用，避免中小型银行破产。

面对银行存款利率下调，储户们又该如何选择来更好的保障自己的权益呢？

我们拿工行来举例，假设现在有20万的存款，放入工行，在现行的利率计算政策之下，存几年较为合适。

现在银行的存款业务中年限分别为三个月，六个月，一年，两年和三年，工行中对20万以上的储金定义为大额存单，要比普通存款利率略有上浮。从调整完的情况来看，三年期由之前的3.985%下降至3.35%，一年期下降至2.1%。也就是说现在20万存工行存一年期，一年利息按照最高上浮基点计算仅有4200元。三年期同理最高只有6700元。

在银行中保本保息的理财产品除了存款外，国债也是收益率比较好，且和其他理财产品相比具有较低风险。在这次利率调整之后，国债的收益率也受到了影响。目前国家正处在发布第五期和第六期国债之时。目前国债的收益率比前四期国债要低。三年期国债收益率为3.4%，之前是3.8%，下降了0.4个百分点。五年期国债也面临着下调的情况，从之前的3.97%下调至3.57%，也是0.4个百分点。如果储户们想要获得比存款更高的收益，还想尽可能规避风险，那么国债可以选择。相对来说，20万全部购入国债，三年期每年利息可达6800元，五年期可达7140元。比同期存款利息都要高。

根据许多发达国家的存款利率数据分析，其零利率情况较多，所以这次降息也成为了未来的趋势。这对于部分老年人来说，大额存款放在银行收益变少了，但银行存款仍然是最安全的理财方式。对不少年轻人来说，将钱放在银行吃利息不现实，更愿意把钱放在基金或者股票当中。现在银行的理财也在逐渐升级，除了存款和国债之外，很少能再看到保本保息的项目，所以大多数情况下，高回报意味着高风险。对于老年人来说，对新兴事物不甚熟悉，莫要因为银行利率下降而转身投入小银行怀抱。在P2P或者其他小型金融机构开出高存款利率，为我们提供高利息的同时，我们也面临着本金损失的风险。理财需谨慎，风险需承担。

我是财经十二辰，面对银行存款利率下调，您会将存款如何处理呢？您又是否会因此转身投资理财产品呢？欢迎在评论区留言讨论。