国外互联网银行如何运营？

目前国内多家互联网银行已经正式运营了，同时业务也取得了长足的发展，实际上，早在国内这些互联网银行开业之前，国外已经有多家互联网（直销）银行成功运营多年，最为典型的就是澳洲 ING DIRECT，可以说是澳洲银行业的“小清新”。

特点：

1、完全没有实体营业网点，业务开展几乎全部依赖互联网和电话（为了解决部分客户对实体网点的偏好，ING DIRECT与澳洲邮政签订了合作协议，利用澳洲邮政的实体网点为客户服务）；

2、没有实体网点之后银行人员自然就精简了，使得其运营成本较低；

3、运营成本低自然就可以大幅度向客户让利，让客户得到实惠。

（一）免费服务优势

1、澳洲任何ATM机取款免费（海外ATM机收费2.5澳币/次，不限金额）；

2、账户管理费免费；

3、澳洲境内转账免费。

（二）存款利率优势

比较项目

说明：由于澳洲各家银行都没有发行类似于国内的银行理财产品（保本保息），澳洲的银行客户根本就没有银行理财这一选项，因此只能进行定期存款或证券投资。

（三）贷款利率优势

比较项目

说明：NAB根据客户的具体情况可能会有所调整贷款利率。

通过上述对比可见，ING DIRECT无论是存款利率还是贷款利率都明显优于澳洲本地银行（例如：NAB）和外资银行（例如：HSBC）。

同时，由于ING DIRECT直销银行的特点，使得客户不能通过银行柜台或自助存款机上向该账户存钱，只能通过其他银行的关联账户进行转账转入资金。

得益于ING直销银行大幅度的降低运营成本，目前ING两年期定期存款利率为3%（2.9%+0.1%），两年期固定贷款利率为4.04%，两者之间的存贷款利差仅有1%，而其他银行（包括国内银行）的存贷款利差基本都在2%以上。

实际上，目前国内互联网巨头( BAT )所开设的互联网银行的发展模式与ING DIRECT的发展路线是异曲同工。

个人认为未来金融科技发展的三大趋势是：

趋势一：基于互联网技术，淘汰以人工服务为主的传统银行营业网点，目前全世界的银行都在缩减实体网点，实现银行网点的轻型化；

趋势二：基于未来建立无现金交易社会的趋势，淘汰仅具有单一功能ATM取款机，通过远程人工支持进而实现一机多能（即全能型银行自助服务终端机）；

趋势三：基于人工智能，减少单一功能的自助银行网点，实现银行终端的手机化（即将银行搬到手机内）和银行服务的定制化。