银行方面被查出违规放贷，我作为借款人，该怎么办？

在银行贷款这件事情上，出现违规行为的不止有借款人，还有可能是银行本身。

事情是这样的，今天收到了一条粉丝的私信，咨询关于房贷的问题。

不过，他的问题和其他朋友们情况不太一样，其他人一般都是咨询自己征信比较差，贷款能不能审批通过？自己名下有很多贷款的情况下，房贷能不能审批通过等等。

这位朋友的房贷已经顺利审批通过了，并且已经正常还款半年了，本来只要每个月正常还款就相安无事的，但是最近听到一个消息让他比较紧张。

消息来源于其贷款银行的内部，银行方面被查出违规放贷了，其中就包括了他购买的这个楼盘项目。

大家都知道，现在买房子除了要提供身份证、户口本、结婚证这些基本身份证明材料外，还需要提供收入证明、银行流水这些辅助材料。

现在这位朋友犹如热锅上的蚂蚁，特别担心自己的房贷材料会被银行查出什么纰漏，或者被银行要求提前结清等等。因此，他才私信我应该怎么办，同时给一些意见和建议。

我暂且把这位朋友称为A吧。

首先我们可以明确的一点，A的房贷已经放款并且开始正常还款了，说明其资质和材料在银行审核阶段都是没有问题的。

换句话说，A是符合银行各方面要求的。

现在银行方面被查出违规放贷，有两种可能的情况：

其一可能是银行内部的审计，排查到银行某些贷款不符合政策要求。

其二可能是银行外部的监管，监察到银行某些贷款有点问题。

那么，我们先来看看银行内部审计排查出违规是什么情况。

银行对于已放款的业务，并不是置之不理，一般情况下除了贷后管理以外，还会由内部审计进行二次审查等工作。

审计部门作为独立的部门，其主要工作职责就是认真履行审查工作，以发现问题为宗旨，促进银行合规健康发展。

如果是客户的申请材料被查出违规，主要有这么几种类型：

1、客户的证件信息虚假，比如结婚证、离婚证有问题，户口本有涂改等等。

2、提供的银行流水存在伪造、变造的可能。

3、家庭资产负债率处于临界值，风险系数比较大。

4、申请材料有遗漏。

银行审计部门会根据违规的具体问题，将责任划分为借贷人责任和银行员工责任。

如果是银行员工责任，诸如材料缺失、流程不严、资产负债率超标等，这些跟借款人肯定没有关系，银行则会内部处理经办人，同时会联系借款人，配合提供一些补充材料。

而如果是借款人责任，比如提供了虚假证件、虚假银行流水等，这就比较严重了，涉及到原则问题。

银行方面除了内部要惩罚经办人以外，为了自我保护，也会要求客户必须提前结清贷款。

我们接下来看看，银行外部监管监察出违规又是什么样的情况。

外部监管部门主要指的是凌驾于银行之上的权力机关，对银行的业务进行监管，主要是人民银行和银保监会等。

这些部门审查一般是这几个方面：

一是银行是否在政策制度允许的范围内放款，二是借贷人是否有信贷资金流入股市、楼市的情况出现。

如果是银行方面的责任，比如银行内部的存贷比超标、不良率超标、银行内部审核机制有问题等等，跟借款人无关，则银行方面承担相应的处罚。

而如果是借款人方面的责任，比如信贷资金违规进入楼市股市、首付款来源有问题等等，银行方面同样要承担相应的处罚，但为了减轻其监管处罚，银行会要求借款人务必提前结清贷款。

可以看到，借款人保证自己贷款安全的首要前提，就是材料真实，手续合规。这些是自我保护的最好方式，否则银行要求提前结清，会给自己带来极大的麻烦。

因为，银行每一笔贷款都会在合同里清楚地列明：“若发现借款人违规，有权利随时要求客户提前结清贷款”。

A如果不存在这些问题，就可以把心放在肚子里，只要确保自己每个月按时还房贷就行。

其实，不管是哪个层面被查出违规放贷，对于银行或者银行员工来说，都不是什么好消息，轻则员工扣罚绩效，重则银行吃一张几百万罚单。

最后，关心银行的朋友们都知道，现在正在严查信贷资金流向问题，也释放出了今后贷款从严从紧的大方向不会改变。

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