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受到保险公司卖力推荐的理财型保险产品究竟是何方神圣？它凭什么受到保险公司的首推，又凭什么让众多的消费者谓之青睐，最佳的答案就是双方都觉得它有利可图。

理财类的保险主要是分为三类：分红型寿险、万能型寿险以及投连型寿险，目前非寿险投资型保险停售，分红险和万能险的监管力度也很严格，有人会有疑问为什么会停售其它类型的理财型保险？很简单的一个原因就是保险的本质主要是“保障”，如果大力的推广理财类的保险产品，保险也就变了味道，因此保险主要还是以保障类型的产品为主。

孩子80岁才能拿回本金，给人“画大饼”的理财型保险，所谓几何？

在销售环节上，保险业务员肯定会卖力的宣传理财型的保险产品，因为纯保障类型的产品利润低，保险业务员不愿意售卖，只愿意售卖赚钱的保险产品，保险业务员的这种做法我们也可以理解，但是你既然售卖了保险产品，就要有一份责任心，而不是走马观花，走个流程就行了，这样会间接损害了消费者的利益。

01真实案例

在2016年，南京的杨某为自己2岁的儿子，在一家保险公司购买了一份理财型的保险，年缴纳保费为1万元，缴费期限为10年，之后保险公司每年返还2508元，当然还有一定的利息。

可是近期杨某翻看合同的时候，才发现保险合同上约定着要到2093年才到期，这就说明自己的儿子要到80周岁的时候，才能拿回自己的10万元本金，杨某顿时觉得心慌，心想自己是不是被骗了，这根本就是不可能的事情，瞬间感觉钱都打水漂了。

孩子80岁才能拿回本金，给人“画大饼”的理财型保险，所谓几何？

杨女士联系了当时为自己办理业务的保险代理人，质问道：你不是说过孩子成年之后就可以拿回10万元的本金吗？怎么合同上写着要到2093年，这究竟是怎么回事？

保险代理人表示：您是自己的亲戚介绍过来的，当时可能讲的没那么详细。

杨某：我觉得你前后讲话明显不一样，那我这个损失怎么办呢？

保险代理人：我也没有办法啊，你买都买了，就继续缴纳保费吧。

杨某十分的后悔自己当初没有查看保险合同，这份保险合同有40多页，自己也是刚刚的接触保险，也不了解其中的门道，保险代理人也没有讲解清楚，自己就这样稀里糊涂的购买了，只能继续先缴纳保费，再找保险公司处理问题。

孩子80岁才能拿回本金，给人“画大饼”的理财型保险，所谓几何？

02案例分析

相信与杨某有相同遭遇人很多，这都是因为保险销售人员没有就保险合同对消费者做详尽的告知，如今消费者发现合同有问题，双方又各执一词，更没有相关的证据来证实彼此的说法，孰是孰非，谁也理不清。

保险代理人向消费者推荐此类的保险产品，无非是以利益诱惑消费者，“被骗”的消费者既然已经购买了此类型的保险，想必也十分的难受，如果继续缴纳保费吧，就会觉得是被人卖了还给别人数钱的感觉；如果中途选择退保的话，那么就只会退还该份保单的现金价值，更是得不偿失，那我们究竟该怎么办呢？

不要着急，保险产品都有其本身应有的价值，我们从哪里跌倒就要从哪里站起来，既然不清楚保单，那么先来了解理财型保险的核心知识，那就是保险的实际利益。

有人会说保险的实际利益是什么？为了更直观的给大家解释，我们就拿上述案例来计算一下：

被保险人2周岁，年缴纳保费为1万元，缴费10年，保障期限至2093年，经过查看该份保险合同的具体约定，我们大致了解一下：被保险人5岁返还一笔7524元的费用；被保险人5至59周岁，每年返还2508元；被保险人60岁至79周岁（含60周岁）开始返还2758.8，之后每年按照250.8元递增；80周岁满期返还10万元本金。

我们来计算一下孩子至80周岁实际收益：

7524+2508*54+2758.8+95304（60至79岁）+100000=338260

也就是说如果杨某的孩子到80岁的时候，可以领取到338260元，再加上二次万能账户计息，假设未来平均年化利率可以稳定再4.5%计算，杨某的孩子至80岁的收益可达到190万元，是不是觉得还是值得的，这也是复利的好处，虽然平时微乎其微，但是随着时间的增加就会以数倍的速度增长。

孩子80岁才能拿回本金，给人“画大饼”的理财型保险，所谓几何？

貌似这种数据看似很合乎消费者的心意，但是这只是一个理想型的数字，为什么呢？因为我们不可能等到孩子80岁之后才来使用这笔钱，收益可以实现，但是我们等不起。

既然长时间的我们等不起，那么短时间的我们也可以规划一下，三十而立，在孩子三十岁的时候，拿出钱来用是不是正当时，经过29年的利益孵化，我们又能拿到多少钱呢？

经过计算孩子至30周岁可拿到150814元，消费者如果选择在这个时候退保的话，再加上保单的现金价值5万元左右，是可以达到20多万元的数额；如果选择继续缴纳保费，当然还可以有其他的数据可以规划。

孩子30周岁可以领取到20多万元，这也超出了所缴纳的10万元的本金，因此只要我们搞清楚了保险前期所领取的钱并不是我们定性思维中的利息，而是所收获的实际收益即可，因此消费者购买此类型的保险的时候，一定要做好购买的目的，适用于婚嫁还是用于教育还是养老等，因为期限不同，规划不同，所得的收益也有差异。

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03嗨保理赔观点

消费者找保险代理人购买理财型的保险，一定要让保险业务员告知清楚保险合同的内容，自己也要仔细的查看保险合同，让保险业务员为自己进行年限的规划，演算实际的保险收益，当然其中有一个变因，那就是年化收益率，可以演算一个最低的和一个中间的数值，千万不要轻易被保险代理人以高利率所诱惑，那是不靠谱的。

理财类型的保险核心并不是理财，而是保险，它是把我们平时不必要的花费强制性的储存起来，使得在对应的年限上有一定的经济支持，这也是我们购买的目的，它投入周期长、投入大、不灵活，收益不确定，但是它可以保证这笔钱可以不另作他用，我们可以利用保险取得收益，但不能被它所利用。

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