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人们的观念和固定思维就像一座大山，无法逾越，有时候我们会被它所束缚，我们不是不想要改变，而是不接受自己的改变，就像我们对于保险的态度一样，当我们看见那么多的拒赔案例之后，就会觉得保险公司就是不可靠的，也是不值得信任的，那么在我们的心中就会告诉自己，远离保险。

但是保险并不是那么的不堪，它也有其好的一面，任何事物也并不是非黑即白，我们还是要学会放平心态看待事情，毕竟保险不会骗人，骗人的只有人，我们的生命只有一次，对于一些有高风险职业的人群，家人都会想到为其置办一份保险作为一份保障。

但是保险并不是交了保费就完事了，双方都有要履行的义务和享有的权利，如果哪一方先触碰红线，那么所享有的权利也会消失。

买保险17天后男子身故被拒赔，保险公司：合同未成立，法院：荒唐

01真实案例

在2018年8月份，张某（化名）在某保险公司业务员的多次介绍之下，为自己的丈夫刘某（化名）投保了一份人身保险，同时附加了一份意外伤害保险，其中意外身故保险金为35万元。

在2018年10月2日，张某提交了投保资料，并且缴纳了1万元的保费。

在2018年10月15日，保险公司向张某出具了核保意见通知函，在该通知函上载明：顺利订立服务合同，提供保障服务，保险公司审慎地确定按照约定对刘某提供合理的保障服务，通知函是合同的组成部分，请投保人、被保险人、或者监护人亲笔签字，使之具有法律效力。

张某在该通知函上签了字，证明该函具有了法律效力，在2018年10月19日，刘某在驾驶货车的时候，不幸发生了事故，意外身亡，在事故发生之后，张某立即通知了保险公司。

保险公司经过一番调查之后，表示保险事故发生的时候，保险合同还未成立，因此拒绝理赔。

张某十分的疑惑，明明已经缴纳了保费，而且投保险种核准已经通过，为什么保险合同还没有成立，张某多次与保险公司协商未果，于是将保险公司诉至法院，请求法院判决保险公司赔付35万元保险金。

买保险17天后男子身故被拒赔，保险公司：合同未成立，法院：荒唐

02案例分析

保险公司在法庭上辩称，经过我公司的调查，投保人虽然已经签字，但是投保人提出投保要求属于要约行为，我公司需要签发保单并在合同上盖章，才表示保险人同意承保，这时候保险合同才成立，但是我公司并没有签发保单。

我公司虽然已经收取了保费，但只是预先收费，如果刘某审核不能承保再退费，核保意见通知函并不代表保险合同，它只是在核保阶段的一个流程而已，内容和签字也只是投保人单方面的承诺，不是我们双方制定合同的行为，因此对于该次的保险事故，我公司不能理赔保险金。

法院经过审查之后认为，双方最大争议的焦点在于保险合同是否已经成立了？

依据《保险法》的相关规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。

在本案中，投保人向保险公司发出了投保要约，保险人收取了保费且向投保人张某出具了核保意见通知函，且该通知函为保险合同的组成部分，审核已经通过，也就是说刘某符合承保条件，张某和刘某也同意了保险人的评估意见，保险人已经收取了保费，也就应该视为对张某投保要约的承诺。

双方的保险意愿已经达成，也就代表着保险公司与张某的保险合同已经成立，现如今刘某发生了保险事故，保险公司就需要支付保险金。

最终法院判决保险公司按照保险合同约定赔付张某35万元保险金。

买保险17天后男子身故被拒赔，保险公司：合同未成立，法院：荒唐

03嗨保理赔观点

在上述案例中出现了一个核保意见通知函，那么核保意见通知函是干什么的呢？它是保险公司对消费者所提交的保险申请书进行了相关的确认通知，表示可以签订相关的合同。

简单来说就是双方表达真实的保险意愿，消费者对于自身情况和保险合同内容进行确认，保险公司通过审核下发保单，一般如果审核通过，保单下发时间不会太长，一般应该控制在15个工作日左右。

其实在上述案例中，张某的丈夫刘某所从事的职业还是属于比较高风险的，因此在投保意外险的时候，保险公司会更加的慎重，但是具体情况还是要具体分析，保险公司不能仅凭简单的保险合同未成立就拒赔保险金，这是不负责任的行为。

保险理赔有很多细节的问题，可以决定理赔的成败，理赔无小事，这关系到消费者的利益，如果消费者有任何理赔问题，欢迎咨询我们。

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