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银行与保险有着密不可分的关系，可能我们听到过有的消费者去银行存钱的时候，到最后才了解到这笔钱竟然变成了保费；有的消费者去银行贷款的时候，也会遇到贷款与保险捆绑销售，可见售卖保险的方式五花八门，消费者一定要谨慎。

今天我们着重来讲一下意外险，意外险物美价廉，一顿饭钱的价格就可以撬动百万元的保费，任谁不心动，但是意外险的意外还是有一定的条件，消费者投保意外险也需要做好保险公司要求告知的各种事项，尤其是职业告知，一定要如实告知。

男子身故被拒赔，保险公司：职业未如实告知，法院：荒谬，必须赔

如果消费者没有如实告知职业，保险公司肯定会拒赔，但是法院却认为这样不合理，究竟是为什么呢？让我们一起来看一下。

01真实案例

在2016年8月份，周某在一家银行办理贷款的时候，银行工作人员表示银行与某保险公司合作，如果办理贷款业务需要签订保险合同。

周某因为着急用钱，就与银行签订了《借款人身意外伤害保险和急性病身故定期寿险》，该款保险的受益人为银行，保额为5.5万元。

在2016年12月份，周某驾驶重型普通货车与其他货车发生了碰撞，周某当场昏迷，后经过抢救无效后身亡。

在2017年11月份，周某的妻子向银行还清了贷款以及利息，银行放弃了第一受益人的权利，转让给了周某妻子，周某妻子便整理资料向保险公司申请理赔，保险公司经过调查之后，以周某在投保的时候未如实告知职业为由，拒赔了周某妻子。

周某妻子无奈之下将保险公司诉至法院，请求法院裁决。

男子身故被拒赔，保险公司：职业未如实告知，法院：荒谬，必须赔

02案例分析

保险公司在法庭上辩称，经过我公司的调查，周某是通过银行投保的人身保险，该保险合同中约定：意外身故与残疾、急性病身故责任，贷款用途为农耕，职业告知为农民。

但是经过进一步的了解，周某出险时候的职业与投保时候的职业不一致，而且出险时候的职业为高危职业，因此这严重影响了保险公司的承保决定，我公司不能承担理赔责任。

周某的妻子在法庭上认为，周某在贷款的时候并非自主投保，而是银行的捆绑销售，想要贷款就必须购买保险，保险公司未就保险合同进行过详尽的解释，只是银行的工作人员让签字，也没有告知过保险合同的免赔事项，只是让交钱就行了，我们也不了解保险。

男子身故被拒赔，保险公司：职业未如实告知，法院：荒谬，必须赔

法院经过审查之后认为，依据《合同法》第三十九条约定：采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。

《保险法》第十七条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。

对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明的，该条款不产生效力。

保单属于保险公司通用的格式文本，在上面并没有加粗、加黑等合理的方式用于引起投保人的注意，保险公司也没有证据来证实已经就保险合同向投保人进行过说明和解释，可见保险合同中的免责条款对周某不具有约束力，因此应当赔付。

最终法院判决保险公司赔付周某妻子5.5万元。

男子身故被拒赔，保险公司：职业未如实告知，法院：荒谬，必须赔

03嗨保理赔观点

保险双方签订保险合同是建立在平等自愿的原则上，双方都有要履行的义务和应尽的权利，在上述案例之中，保险公司明显没有尽到自己应尽的义务在先，在理赔的时候，以被保险人周某没有尽到自己的义务来拒赔，这就不合情合理，自己都没有履行义务，犯错在先，就应该承担后果。

在意外险中，职业的告知是十分重要的，与别的保险产品不同，意外险是根据意外发生的频率按照职业风险的情况来分类的，随着职业种类风险系数不同，意外险投保的条件、价格、理赔也会发生变化，因此职业的告知对于意外险来说是必不可少的。

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