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消费者买保险，选择保险公司和保险代理人以及保险产品，都是需要认真分析和对待的，就像我们选择学校、导师以及课程一样，如果没有做好这些前提的话，最终的结果也会差强人意。

我们在世界上生存就会有一定的风险，尤其是建筑工地上的人群，就必须要有保险的加持，如果没有保险作为后盾的话，后果是不堪设想的；但是如果人们选择了购买保险，如果发生了保险事故，保险公司拒赔、少赔怎么办？

消费者要敢于维护自己的合法权益，今天让我们来看一个农民工买了保险之后，保险公司少赔的案例，让我们一起来分析一下。

01真实案例

朱某是一位建筑工地上的工人，因考虑到自己的工作性质，于是想要为自己置办保险，在2018年8月份，朱某在一家保险公司为自己购买了一份团体意外伤害保险，同时还附加了一份团体医疗保险。

该保单约定：团体意外伤害保险总保额为240万元，每人保额为20万元，保费为540元；意外费用补偿团体医疗险总保额为120万元，每人保额为1万元，保费为1260元，保险期限为2年。

在2019年4月份，朱某在装模型锯木板时被切割机切断了右手食指和中指的一节，在院治疗了22天，总计花费为2.4万余元。

朱某出院之后，便整理资料向保险公司申请理赔，保险公司经过一番调查之后，只赔付了朱某4720.91元。

2020年3月份，朱某经自己所在的村委会委托进行了伤残鉴定，最后朱某被认定为十级伤残。

朱某不满意保险公司的处理结果，于是将保险公司诉至法院，请求法院裁决。

02案例分析

保险公司在法庭上辩称，经过我公司的调查，我公司已经就朱某的保单进行了赔付，为4720.91元，这是根据保险合同的约定计算出来的，不存在少赔付的情况。

我公司对于朱某的伤残鉴定报告表示怀疑，其伤残报告鉴定没有通过我公司的审核，村委会并不是规范的委托主体，我公司曾要求过对朱某的伤势重新进行鉴定，但是朱某一直不配合。

法院审查之后认为，朱某的医药费为11188.59元；伙食补助费、营养费、法医鉴定费、误工费、护理费、残疾赔偿金、精神抚慰金、交通费等总计59307.4元，朱某总计损失70495.99元。

朱某与保险公司双方签订了保险合同，合同具有法律效力，朱某发生了保险合同中的保险事故，保险公司就应当承担赔偿责任。

依据保险合同的约定，朱某的医疗费用为11188.59元，先减免赔额100元，再按90%赔付，即保险公司应赔偿9979.37元；超出保险限额的医疗费用1208.86元，由朱某自负。

在意外伤害保险中，保险公司应给付朱某其他伤残损失59307.4元。

最终法院判决保险公司赔付朱某的经济损失64566.22元（减去了前期支付的4720.91元），同时负担600元案件受理费用。

03嗨保理赔观点

保险公司作为合同的制定方，会针对普通老百姓专业知识薄弱的特点，制定对自己有利的条款内容，或者在向消费者讲解的时候，会忽略一些免赔事项，在理赔的时候又搬出一些理赔条款或者一些内部的解释，来实现自己的目的。

投保人既然签订了保险合同，处于被动的地位，如果理赔没有争议，这份合同就会按照有利于保险公司的约定在执行，因此双方一旦发生纠纷，如果消费者不去主张自己的权利，只能自认倒霉。

保险不是儿戏，消费者一定要看清楚了再进行购买，否则钱花出去了，无异于打水漂了！

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