信用卡在逾期后会给持卡人的生活造成很大的影响。比如，被催收骚扰、产生高额的罚息和违约金、征信黑点、被起诉……跟银行协商个性化分期后可以解决产生高额的利息违约金，停止催收，避免被起诉等问题。

信用卡没有逾期，能做个性化分期吗？

不能。个性化分期，是针对信用卡逾期，无力偿还，经友好协商达成的协议，最高60期，停息分期，但一直算逾期状态。在没有逾期时，可以向银行申请账单分期， 最高24期，每期有手续费，但不算逾期。

信用卡协商还款的法律依据是什么？

和银行达成了个性化分期协议，最长还可以享受分60期的分期政策，这对于持卡人来说是非常有利的。

90%的人打电话要求协商都会被拒，或者因为这方面的知识面不全无法协商成功。你得记住你打这个电话是为了协商还款的，请求只还本金，减免利息和违约金。协商还款是具有法律依据的。

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。

个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。个性化分期还款协议的内容应当至少包括：

（一）欠款余额、结构、币种；

（二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；

（三）还款期间是否计收年费利息和其他费用；

（四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部

结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；

（五）双方的权利义务和违约责任；

（六）与还款有关的其他事项。

双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行 及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收，持卡 人不履行分期还款协议的情况除外。达成口头还款协议的， 发卡银行必须留存录音资料。录音资料留存时间至少截至 欠款结清日。

协商前做好哪些准备？

（1）首先要整理好自己的债务细目，清算自己的欠款金额；

（2）计算月收入和月偿还能力；

（3）语言清晰、条理有序，具备一定的法律知识。

如果个性化分期方案都是你不能承受的，那就先保证生存，努力工作提高收入。如果盲目地去协商，如果协商出来的结果超出了你的月偿还能力，导致在新的还款协议生效期间再次出现逾期违约的话，后果是很严重的，银行可能会直接起诉。

如何进行协商还款？

（1）了解协商还款是什么。协商还款是民间说话，按照法律术语叫“个性化分期还款”，或者“二次分期业务”。如果银行说没有这个业务，有可能是你找到不是银行客服是催收，要注意判断，也可能是银行拒绝协商，故意推拖，对此你应该坚持。你应该继续跟官方客服电话，要是联系几次都是推给催收，可以打银监会电话投诉。

（2）说话态度友善。例如：你好，麻烦帮我查一下我的的信用卡，欠款本金是多少？违约金是多少？罚息是多少？

（3）阐述原因。比如：当时因为生病住院，没有了收入，花销也比较大，都是救命钱，现在实在无力偿还了，我该怎么办啊？其他原因还有生病住院、生意失利、失业下岗、上当受骗、自然灾害等。最好有相应的证据，例如生病有病例或住院证明等。

（4）多次进行沟通。多次进行沟通协商，直到协商到自己能够接受的范围为止。

协商还款，银行只同意X期，怎么办？

协商还款属于“协商”。法律并未规定一定要， 也未规定一定要多少期，银行会根据、从他自身的利益出发，给出他的条件。如果满足不了你的需求，就不要答应继续谈，谈到双方满意为止。记住，是双方满意。这个是个讨价还加的过程，讨的过了，可能竹篮打水一空。但是没讨到位，分期之后，你还是无法按时履约，那后果就会很严重了，一定要避免二次违约。此外，最近很多人被催收忽悠分3期-6期。个人建议， 跟催收谈定，没有任何意义；正规的分期，没有低于12期的。

协商还款，银行说要先还10%诚意金？

各家银行给出的分期政策不同， 如果你觉得不能接受，就继续去谈。

协商还款，银行让我提供贫困证明？

协商还款其中一个条件是：欠款超过持卡人还款能力。让提供相关证明，十分正常，银行也要去走程序。而且，这也是把一些想钻“协商还款”空子的人堵在了门外。如果你真的困难，迫切需要协商还款，贫困证明能够开到的。现在全国都在脱贫攻坚战，即使你真的困难，部分基层干部也不想开具。对此，跟银行友好协商，提供其他证明代替，银行也会答应的。关键是过程、态度和事实。

不要觉得逾期时间长了，银行会主动找你协商，一直拖着说不定你等来的是一纸传票，到时候还需要承担诉讼费，连本带息，基本上没得谈。可能有时候自己协商不一定会成功，可以委托专业的机构进行协商，这种方法是完全可以避免起诉和催收的，但是前提是你协商好之后是正常还款的。每一个因此顺利完成信用卡停息分期的负债人，免去催收之苦和高额罚息及违约金都让我们感到欣慰。