当时还在某高校上学的小王，因为想要换一部手机，碍于面子不想和家人开口。于是看到在刷到“0风险贷款、快速到账”的广告就立马心动了，从一家网贷平台上借了6000元，几分钟就到帐了，小王心满意足地购买了心仪的手机。

“刚开始没想太多，觉得下个月就有生活费了，加上快毕业了去工作，赚了钱就能还上。”他说。

然而还款日到了，没钱还，逾期了三天，他接到了催收电话，电话那头的辱骂和威胁让他感到害怕，于是他“急中生智”，立刻从借呗借钱将钱还上。他想着反正借呗是分期，一点一点还也没什么。然而，到还款日的时候再次傻眼，本金加利息根本还不起，于是他又办理了一张信用卡套现……

随着借款的时间越来越长，他办理的借贷业务也越来越多，当多张信用卡账单重叠在一起的时候，他连高炮都借了钱，等到毕业的时候，张信用卡和网贷欠款加起来已经是超过了5多万。从6000元滚到五万元，面对家人绝望震惊的脸，他只觉得后悔，后悔自己的虚荣也后悔自己“以贷养贷”的错误行为。

以贷养贷的后果是什么？

本身负债就是在身上压了一块大石头，“以贷养贷”的人，身上可能同时背负多个债务，就像是一块又一块的石头沉沉地压在身上，到最后只会被压垮。

“利滚利”真的是比较吓人的，今天从平台2借钱，还平台1的欠款，就是双倍利息；明天再从平台3借钱还平台2的欠款，就是三倍利息，以此不断累加……利息会滚越多，每一次的“以贷养贷”都会增加一倍的利息，你能承受几次以贷养贷产生的利息呢？

至于还款，一旦逾期，你所还的每一笔钱都冲抵了高利息高罚息，本金基本一分没还全在还利息。其次，你逾期了，征信和资质就不好，你借的钱会不合规，能借你的全是奔着榨干你来的，慢慢地让你掉到砍头息、套路贷的漩涡里去，更难上岸！

选择以贷养贷的原因是什么？

（1）为欲望买单。

对物质的欲望大于还款能力，很多持卡人被欲望支配消费购买心仪的手机、奢侈品等。

（2）为周转资金。

“以卡养卡”通过利用不同信用卡的免息期，错开还款日期，以实现暂时性还款平衡，但是任何一张信用卡都有利息以及不同的计费标准，这种所谓的周转资金只会陷入到越还越多的循环。

（3）选择了错误的还债方式。

有的负债人以贷养贷的开端其实是为了还清债务，但是没有意识到这个行为隐藏的负面，最终一步错、步步错。

（4）催收的诱导。

有部分不合法的催收人员会恐吓负债人，然后诱导负债人从别的平台贷款偿还自己平台的欠款。

正确的还债方式应该是什么？

（1）反思自己的消费方式。

信用卡和网贷逾期似乎已经慢慢发展成为一个较大的社会问题了，负债人群也愈加庞大。首先要开始反思自己用卡是否规范？消费用卡是否存在风险？生活中是否存在长期透支的行为？是否用贷款从事股票等高风险投资？

（2）及时止损，整理债务。

如果在网上搜过“负债了怎么办”这一类问题，我想清一色都是劝你首先要及时止损。比如不合理的消费、赌博、炒股等等，已经负债了就不要想通过一些自以为可以快速回款的行为，这都是不可取的。正确的态度是及时止损，然后规划整理自己的债务，然后努力工作。

（3）及时告知家人，借助外力。

很多人觉得负债是不光彩的事情，碍于面子难以启齿，这个起诉没有必要。不是你的面子没必要，是就算你隐瞒了，催收也会想办法“通知”你的家人。所以，不如及时预先告知家人和身边的亲朋好友，也好过承受来自隐瞒和负债的双重心理压力。当然，如果催收存在爆通讯录和骚扰家人的行为，要学会反击，具体可看我前几期关于应对催收的内容。

（3）杜绝没有必要的支出，保持收入。

先保证生存，杜绝没必要的支出，都已经负债了就不要搞什么“精致生活”了，先活着再说。一定不能失业，要保证自己每月都有收入，如果因为催收骚扰到你公司害你丢工作的可以举证投诉，然后回击对方“你们都害我丢工作了，我拿什么还你们钱？我说了会还，没工作你给我钱还吗？”

（4）协商分期还款，确定还款顺序。

首先信用卡的钱一定是最先还的，有收入了可以和银行协商分期还款，最高60期，至少利息不会再涨了。其次是正规的会上征信的网贷，最后再看情况还其他小平台网贷。银行和大部分平台都是可以进行协商分期还款的，毕竟不论是平台本身还是催收，目的都是为了让你还钱而不是让你坐牢，实在有困难还是会同意分期的。

（5）做好规划，制定月偿还比率。

举个例子，每个月收入10%作为储备起步资金，60%作为生活所需支出，30%用来偿还债务，每个人分配的比例根据自身条件分配。

欠钱是必须要还，不要有任何的侥幸心理，清晰了处理问题的思路，掌握了方法，放下了沉重的思想包袱，才能腾出时间和精力，安安心心的挣钱翻身，一定不要把“以贷养贷”、“以卡养卡”当做救命稻草，这只是让你陷入无尽深渊的开端！

当然如果你的情况比较复杂，或者需要做减免利息和分期而那边一直不同意的，以及被催收无尽骚扰毫无招架之力的，有可能是你相关的知识面还不够，可以委托机构帮你一次性解决债务危机，停止催收、债务重组和协商分期等。最后，希望大家都能够早日上岸。