暴雨导致车辆涉水保险不赔，保险四大基本原则之近因原则了解下

在保险中有着四大基本原则，分别是保险利益原则、最大诚信原则、近因原则以及损失补偿原则。

这四大基本原则贯穿着整个保险的始终，也是帮助大家理清什么是保险很重要的一点。

今天，跟大家一起来了解一下，解决一部分保险理赔纠纷中，起重要作用的一点：近因原则。

什么是近因原则？

保险中的近因原则起源于海上保险，用于解决海上理赔纠纷，后来才普及到保险的各个方面。

近因原则是指危险事故的发生与损失结果的形成，须有直接的后果关系，保险人才对发生的损失补偿责任。

近因原则中的“近因”是指导致损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因，而不是指时间上或者空间上最接近的原因。

案例示范

2020年6月12日，赵某驾车出行，突遇强降暴雨天气，车辆涉水被水淹，造成车辆进水损坏，合计损失90739元。

在赵某向保险公司申请理赔时，保险公司以车辆损失系因在雨天行驶中造成发动机进水损坏，并且没有投保“发动机涉水损失险”拒赔。

法院判决

首先，暴雨与涉水均是事故发生的原因。

其次，赵某是在行驶中突遇暴雨，涉水行驶并非故意行为。被保险车辆的发动机因此进水受损，暴雨才是发动机进水的首要和直接原因，是导致事故发生的最有效、起决定性作用的原因，故暴雨是引发事故的有效近因，应当认定保险事故的原因是暴雨。

另外，发动机进水后导致的发动机损坏虽然不在车损险的赔偿责任中，但因暴雨造成的被保险机动车的全部或部分损失在车损险的赔偿责任范围内。

所以，保险公司需按照车损险赔偿相应的损失。

特别提醒一下，对于上述案例，仍有两种情况是不赔的。那就是明知下暴雨仍开车出去导致车辆进水的和车辆进水后二次启动发动机的。

启示

近因原则多应用于车险、意外险等理赔纠纷中，在保险责任的确定中主要分为两种情况。

1.单一原因导致事故的发生

这种情况十分简单明了。如果该原因属于保险责任范围，保险公司就赔；如果属于保险的除外责任范围，保险公司就不赔。

2.多种原因导致事故的发生

这种情况可能会稍微复杂一点。如果所有的原因都属于保险责任范围，那么保险公司就赔，反之，保险公司就不赔；如果有的原因属于保险责任范围，有的属于除外责任范围，这就要用到我们的“近因原则”了，看导致事故发生最初的原因是什么，以此来推断赔不赔。

可以说在一些复杂的保险事故中，采取近因原则进行保险责任认定，能够有效提高赔偿责任认定的准确性。

在车损险的条款中，对于大部分的自然灾害导致的车损是可以进行理赔的，像上述案例中，暴雨就是导致车辆损失的直接原因。

涉水险对于保险责任也有着明确的定义：因发动机进水后导致的发动机的直接损毁，保险人负责赔偿；发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。

另外，车险改革后，涉水险已经并入到车损险当中，这类的理赔纠纷应该会少上很多。不过，少不代表没有，现在投保车损险，涉水险是可以自己选择要还是不要的，同时还可以附加发动机进水损坏除外特约条款（减少保费，不过发送机进水保险公司不赔）。

写在最后

不光是保险公司在理赔过程中要遵循近因原则，做出相对公正的判断；我们在投保的过程中也要遵循最大诚信原则，履行相应的告知责任与义务。

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