投保时“双录”将取消投保人年龄限制，能否从根源上节制销售误导

近日，银保监会消费者权益保护局就《保险销售行为可回溯管理办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）向业内征求意见。

《征求意见稿》明确表示，通过互联网、电话销售方式向保险消费者销售所有商业保险产品；面对面销售的保险期间超过一年的人身保险产品（不含普通型人寿保险），以及保险期间不超过一年且包含续保责任条款的人身保险产品；面对面销售的财产保险产品（包括新车的商业机动车辆保险、融资性信用保险和保证保险）时，必须施行保险销售行为可回溯管理。

与此前仅对60岁以上的投保人需要录音录像（以下简称双录）相比，《征求意见稿》取消了投保人需要录音录像的年龄限制，保险机构的销售人员进行保险产品销售的时候都要进行双录，保险销售或将迎来全面双录时代。

本期内容：

1.什么是销售行为可回溯？

2.销售行为可回溯的作用在哪？

3.投保时的注意事项

一、什么是销售行为可回溯？

销售行为可回溯主要是指在保险销售的过程中，保险机构根据销售方式的不同，利用录音、录像、销售页面管理和操作轨迹记录等方式，记录和保存保险产品销售过程的关键环节和销售行为的重要内容等原始资料和信息的一系列管理活动。

通俗点来讲就是将保险销售过程记录下来，方便以后产生理赔纠纷时当作证据使用。

销售行为可回溯不管是对消费者还是对保险公司来说，都是一种负责任的体现。

二、销售行为可回溯的作用在哪？

先给大家讲一起简单地与销售行为可回溯有关的案例。

2019年5月14日，王某通过电子平台在平安保险公司投保了平安福及长期意外等附加险种，每年保费4261.68元，交费30年，受益人是其父亲。

2019年11月2日，王某酒后驾车，发生交通事故不幸去世。

之后王某的父亲向保险公司索赔，保险公司拒赔，其父不服，上诉到法院。

在这起案件中，保险公司提交了一项有利的证据，那就是电话回访录音。

在录音中可以很详细地了解到，在电话回访中王某认可电子投保确认书及投保提示书都是本人亲笔签名，且了解保险责任、免责条款、20天犹豫期等内容，后来也没有对保险合同提出异议，申请退还保费。

另外，保险合同中的免责条款规定，酒后驾驶机动车属于责任免除范围。并且，责任免除部分保险合同中已用加底纹的方式与其他条款予以显著区分，酒后驾驶机动车更是用加黑加粗字体予以侧重提示。

根据上述事实认定，最终法院判决保险公司胜诉。

通过上述案例，我们就能很好地看到保险销售“双录”起了认定事实的决定性作用。

不管是保险公司还是消费者，都可以依照保险销售双录的内容进行存在事实的认定。

像《征求意见稿》的规定，可回溯的内容最少要保存5年（1年期产品5年、1年期以上的产品10年），如果遇到纠纷，至少保存至纠纷后3年。

三、投保时的注意事项

一直以来，保险销售人员误导销售带来的理赔纠纷比较多，老年群体被误导销售尤为突出。

为了防止老年人在被销售误导后无法维护自身权益的情况出现，中国保监会2017年就曾发布过《保险销售行为可回溯管理暂行办法》，明确规定60岁以上的投保人必须进行双录。

现在取消了对投保人需要录音录像的年龄限制，相当于进一步地扩大了对消费者权益的保护。

消费者在投保后进行双录的时候，一定要看清楚、听清楚保险公司讲述的内容，不要盲目应答，像上述案例那样，双录的内容同样可以成为保险公司维护自身权益的工具。

另外，投保时一定要看清楚合同条款内容，尤其是免责条款，不要像上述王某那样触碰了免责条款，最后导致其家人拿不到本该有的理赔金，并且还要付出近万元的诉讼费。

如果有买错保险，记得在保险犹豫期内退保，这是退保只要付出一点工本费即可。

当然，也不要在别人的怂恿下随便退保，任何保险产品设计出来都有可能会有用到的时候，想清楚了再做决定。

写在最后

随着这项政策的实施，相信能够从源头上根治销售误导，维护好消费者的权益。

不过同样的，保险小胡搜环节只会越来越严格，大家投保时还是不要抱有侥幸心理。认为保险公司不赔闹到法院就一定会赔，面对”双录“证据的时候，法院也不会再偏袒消费者。

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