“梦梦，你快给我看看，我到了60岁去办理退休时，才发现社保交了11年，现在是进退两难，该怎么办才能领到养老金，还能最划算呢？”

如今的多数单位已经不再是八九十年代的那样，工作可以一直干到退休，而快节奏的发展中，我们也适应了为生计四处奔波换工作的大环境。

断断续续、零零散散，成为了一部分人社保的缴纳现状，临到退休把各地的账户合并到一起才发现，社保不足15年，无法直接办理退休，这可怎么办？

是继续缴费，还是选择退保，还是选择转到新农保上？今天【社保精算师】为你分析三种方式的利弊，让你做出更适合自己的选择：

01、继续缴费，直到领取养老金

曾经，有一次性补缴的机会摆在面前，我们总认为不着急，如今到了退休的年龄，这种政策却不再有，不少人因此空留遗憾。

能不能继续缴费呢？当然可以，如果社保仅仅缴费11年，那么我们可以选择继续缴费至64岁，然后办理退休，并领取养老金。

60岁到64四的这4年，我们只能按照灵活就业人员进行缴费，以大连的标准总计在4万元左右，好处就是养老金能领到1000元左右，弊端就是只能64退休。

02、转入到新农保，直接退休领养老金

按照2014年2月24日，国家人力资源社会保障部、财政部以人社部发〔2014〕17号印发的《城乡养老保险制度衔接暂行办法》，社保是可以转入新农保的。

但是，一旦选择转入新农保，那么统筹账户的钱是无法转入，也就是说单位给你缴费的部分或者灵活就业缴费的60%全部浪费掉，亏大了。

好处便是在60岁之前可以将剩余缴费年限一次性补足费用，直接办理退休领养老金，这种方式是退而求其次的选择，养老金大概也就是在几百元。

03、退保，是下下策

网络上总有灵活就业人员交社保不划算，延迟退休来了不如早点弃保的说法，显然很多人都动心了，但是付诸实践之前先要了解这些：

如果是企业缴费了11年，那么这11年单位为我们承担的养老保险部分，将无法退回，我们只能退回自己每个月工资扣缴的养老保险总额。

如果是灵活就业人员缴费了11年，那么这11年的费用全部是个人承担，然而，只有40%进入了个人账户，一旦选择退保，那就是损失缴费总额的60%，太不划算。

综上所述，一旦到了退休年龄，自己的社保不足15年，不能满足领养老金的条件，有且只有上述3种方式可以选择，每种方式有利有弊，大家可以根据自己实际情况来选。

想要避免上述难以抉择的情况并不难，那就是按时缴纳养老保险，保证自己在退休年龄之前缴满15年，否则的话，按照现在不让补缴的政策来看，就只能选择上述三种方式之一了。

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