一觉醒来，被引发热议的“个人养老金制度”不断刷屏，阅读量高达1.4亿，我立马查看了所有的个人养老金制度的内涵，却一脸问号：

个人养老金制度到底是什么？

但转念一想，延迟退休、养老金亏空、工龄退休成了争议的焦点，能够出台新的养老制度也是迫在眉睫，这个话题能够冲上热搜，足以说明大家对于养老问题的关注程度。

毕竟，老龄化已经成为世界性的难题，而中国尤其是人口最多的国家，养老的难题困扰着我们每一个人，可在这种背景下，网友们的反应却是郁郁寡欢，为什么呢？

今天【社保精算师】将为你深度解析：

01、个人养老金制度究竟是什么

刚刚公布的“十四五”规划提出：

发展多层次、多支柱养老保险体系，提高企业年金覆盖率，规范发展第三支柱养老保险。

看完上述这句话，基本上绝大多数人都比较懵，到底什么是个人养老金制度，在我查询了所有的材料后发现，业内并没有统一的定义。

人社部介绍，总的考虑是建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持、资本形成市场化投资运营的个人养老金制度。

简单翻译一下就是，年轻的时候，自己拿出一部分钱存入个人养老金账户，这笔钱虽然属于个人所得，但是从个税上优惠，最终市场化投资运营（类似于理财产品）。

这类第三支柱养老保险在2018年的上海、苏州、福建已试点运行，当时明确实施个人税收递延型商业养老保险，退休之后领保险金时再缴纳个人所得税，每月最高可以抵扣1000元。

如今全国的养老金水平在3000元左右，更多的人集中在1000元左右，完全不能支持养老的生活，个人养老金制度如同“雪中送炭”，为啥大家反响平平，期待较低呢？

02、个人养老金制度的好处有哪些

个人养老金制度最大的特点就是自愿参加，无论你是在职职工，还是自谋职业的灵活就业人员，都可以根据自己的意愿来决定是否参加。

最大的优势就是享受到了国家的税收优惠（暂免个税），比如说你每月工资20000元，个所税1500元（打个比方而已，具体还得看自己个所税计算），如果自愿参加个人养老金制度，那么个所税可能会降低到500元或者0。

这就大大降低了我们打工人目前的经济压力，等退休以后再缴纳个所税，也就没有那么辛苦了，所以，这个方法大概率是要对冲未来的“通货膨胀”。

03、个人养老金制度的风险有哪些

对于普通人来说，养老最大的难题不是自己不去交养老保险，不去投资养老产品，而是目前的收入太低，物价太高，当前的生活压力大到无从顾及未来几十年后的养老问题。

而且只要是养老金制度，那就是自愿参加，退休前不能取出来，这就代表着我们实际上是每个月在买基金定投，申购灵活，退休年龄后才能取出。

最大的风险在于我们这笔钱相当于基金定投30年以上，参与市场化运营，未来的收益率究竟是什么样的呢，显然是个未知数，这也就是很多人并没有鼓掌叫好的原因之一。

而基金定投的好处就是自己灵活存取，方便紧急时候使用，坏处就是不能够享受税收暂时的优惠，而个人账户养老金最大风险是能不能活到延迟退休后的年龄及产品的收益率到底如何。

以上就是我针对已经试行的个人养老金制度作出的分析解读，不代表官方的最终解释，大家也仅供参考，毕竟目前还没有一个准确的定义。

话说回来了，如果是当前的你有机会参加这样的个人账户养老金制度，你会选择参加吗？欢迎大家留言说出自己的看法。