毕业五年的两口之家如何配置保险？

从2年前就有买保险的想法，一直到7月底的时候，才真正选好要买的保险。这期间带着不着急以后再说的心态拖沓了很久，同时也做了很多功课。最近终于有了空闲时间，把这些历程分享出来。

为什么要买保险

我小时候，也就是九十年代初，保险的名声并不好，那时候保险推销员基本等同于骗子。我父母也曾买过保险，但买过几年就没继续下去。当时也有一些家长为孩子买了教育基金性质的保险，每年投入几百或是几千块钱，那时候这笔钱金额还是挺大的，可惜十几年过去后通货膨胀使得这些保险很鸡肋。再加上总有各种拒保的新闻使得大家对保险毫无信任。

好在人们对保险的了解逐渐矫正过来，保险产业规则和保险产品也逐渐完善，现在愿意主动了解保险的人越来越多了。

我本人最初有买保险的想法，是因为家中有重病患者，而且身边有一些大病致贫的例子，所以一开始只考虑了买重疾险，在知乎上搜索了很多信息。但由于网上信息过多，看花了眼也没有最优解，所以就搁置了下来。

今年六月听了一些理财的课程，发现无论哪种课程，都建议理财之前先购置保险，于是这次才真正地下了决心要在2个月内搞定这件事。

了解保险的途径

我主要通过知乎著名保险答主李元霸、小程序深蓝保、小雨伞保险平台以及保险业务员去了解产品的。朋友介绍了泰康的保险业务员，但是我不太信任他人，执意通过自学选择保险，所以最后搭配的组合全都是我自己的选择，只是购买时从他给的链接买的，不清楚他是否依旧能得到提成。

我是如何挑选保险的

先了解保险的品种，寿险、重疾险、意外险、医疗险等等，每种保险的作用是什么，覆盖范围是什么，预算有限时购买的先后顺序是什么，消费型和返还型的区别是什么，这是基础知识。由此，我锁定了自己首次要买四种保险。

其次，确定自己的预算。标准普尔家庭资产配置建议要拿出家庭年收入20%用于保险，但我个人觉得这个比例过高，所以最终我的预算定的比较低（其实也不低，每次看到费用都肉疼）。而且按照保障顺序，先给我和家属买了，没有为父母买。

第三步，每种保险选出3-5种中意的类型，这5种基本上是从大家的推荐中一一记录下来的，同时还结合了自己的预算。网上各种保险测评特别多，很多都是托，要区分哪些推荐是软文。

然后，对比选出来的这几种保险。深蓝保小程序（深蓝保小程序）有对比保险的功能，可以清晰地看出不同款保险各项指标及费用的对比，一目了然。这时候可能会有些混乱，计算保费时，有一些条款不清楚该不该选，比如是否需要投保附加豁免权等，这个根据预算取舍即可。唯一标准是，只要预算充足该选的都选上。

最后，就选定了想要的保险。

Emm……怎么感觉像是回答了一个如何把大象放进冰箱里的问题。

我的保险配置

我根据自己的特点，总结出了买保险的要点：

穷，追求最大杠杆，因此选择消费型保险；

先买全，而不是追求保额最大。保额可以后期再加，所以有几项保险保额不是特别高。

因此，最终我们这个贫穷的2口之家保险配置是这样的：

费用是以男28岁女27岁计算的

其中意外险可以自己在支付宝-蚂蚁保险上买

可能在专业保险人员看来，这个配置有很多漏洞，比如百年康惠保一直被称为性价比之王，但其实网上关于它的负面评论很多，不过我是在了解它的缺点之后依旧选择购买这款的，这是我为了追求便宜所承担的风险，也认了。我个人还是挺满意自己规划的这个配置（毕竟后悔也晚了）。如果有了孩子，还会添置幼儿险种。房屋险和车险暂时没有在考虑范围内，以后几年会考虑。

有几个要点要注意：

保险产品会不断进化，所以以后会有质量更优、费用更少的保险出现，但是年龄越小买保险费用越便宜，所以这个账可以自己算算。

先有医保，再考虑商业保险，不然就是本末倒置了。

一般保险公司都不会故意拒赔的，一定要注意看条款哪些不赔。不过保险的协议都长达几十页，可以先在网上查查一般在哪里有漏洞，有针对性地去看，这一项务必仔细。如果真的遇到保险公司违背条款拒赔的事，就用法律手段维权。