住院？还是这样的保险容易“用上”

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

百万医疗险有1万免赔额，这导致很多住院都“被免赔”了。

比如猫妹一个朋友，巧克力囊肿破裂出血，住院手术后公费医疗报销完，只自费了八千多，百万医疗险用不上。

虽然猫妹还是坚持，我们买保险防范的是大额灾难性医疗费用的冲击，但对很多人来说，买保险的“获得感”也很重要。

如果预算充足，又想要全面的保障，那也是ok的，小额住院险，可以有。

最近新上了两款保险，分别是小X仙2号和超X卫士，前者年龄范围比较宽泛，儿童成人皆可，后者只针对儿童。

老规矩，先上图。

看看价格，大家会发现，小额医疗险的价格怎么跟百万医疗险差不多？！甚至有些年龄段，比买百万医疗险还贵？

确实，别看小额医疗险保额不高，但因为它的理赔门槛低，因此被用到的机会高于百万医疗险，所以导致他们并不便宜。

但小额医疗险的优点也在于，获得感强，哪怕是个小额住院，也能获赔。

而且这两个产品，都对社保外费用报销进行了一些拓展，比如小X仙2号，不限社保范围，而超X卫士则能覆盖自费药品和乙类药自费部分，对投保人来说，都是非常友好的。

因此，小额医疗险，对于预算充足人群来说，这类产品正好可以作为百万医疗险的“补丁”。

即：一份百万医疗+一份小额医疗≈住院费用。

小X仙2号的是在意外险的基础上，增加了疾病住院保障，包含意外身故残疾、意外医疗和住院医疗。

它的亮点在于疾病住院不分社保内外，而且只要在二级以上（含二级）医院就诊即可，没要求必须是公立医院，所以有些民营医院如果评级在二级或以上，去了也能报。

但也要注意，如果住院用了社保，就能报90%；没有社保，只能报60%，所以这个产品虽然没要求是否拥有社保身份，无社保者也能投保，也没区分费率，但却在理赔比例上进行了区分。

另外，小X仙2号在费率上只做了简单的区分，只有未成年人和成年人两档，所以小孩儿和老人，投保更划算一些，因为这一头一尾两类人群的住院概率更高些。

而平X超 X卫士只针对未成年人（含22周岁的学生）设计，它的优势不在于价格，而在于没有健康告知，对于身体条件不是很好的小朋友，是个福利。

比如常见的健康问询，除了重大疾病，还会包括过去1年或2年内有体检异常；早产、黄疸，或出生时体重低于5斤，且孩子没满3岁；出院未满3个月等。

重大疾病这种问了很正常，但有些异常，其实挺难搞的。

比如出生体重4.99斤，但是后期发育特别好，体重身高样样儿追上了正常儿童的分位，但是就是还不够三岁，不给投保，也挺郁闷的。

再比如，孩子肺炎住院了，出院后肯定家长都心有余悸，怕再来一波，但出院不满3个月不能投保，也挺捉急。

所以超级卫士这一点，还是蛮友好的。让大家即便有点无伤大雅的小异常，也能买上保险。

但大家放心，保险公司也没那么“傻”，保险公司提前声明了，有些情况能承保但是不能赔偿。

简单说就是：

初次投保前和等待期内发生的疾病或意外，不赔；

先天型、遗传型的疾病和产生的并发症，不赔。

所以有以上情况的，如果介意，就不要投保了。

最后，猫妹再提醒一下，小额医疗险并不是优先级最高的产品，我们缺的不是几千块钱的赔偿，承受不起的是几十万的大病费用。

所以，如果啥保险还没有，不要上来就买小额医疗险，先买百万医疗险！先买百万医疗险！先买百万医疗险！