保20年的百万医疗险升级了，外购药、质子重离子也可以报销

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

自从去年几个头部保险公司出了两三款保证续保20年的百万医疗险后，这个市场就没什么动静了。

虽说保证续保20年，但在保障细节上和保证续保6年、非保证续保的普通百万医疗险相比，还是没有很完善，所以很多人也很纠结。

最近，平XX生保保证续保20年的版本做了升级，我们来看看它升级后的保障如何？

很多人因为平XX生保保证续保20年版本不能报销外购药、质子重离子而耿耿于怀，毕竟这两项责任一直都是百万医疗险主要的宣传点。

而它此次升级，就新增了几项可选责任，主要解决这个痛点。

1、特定药品保险

主要是癌症靶向药，包含88种特药+电场疗法，报销比例100%，最高可以报200万。

并且还提供药品直付、送药上门和援助赠药申请服务。

不过猫妹发现，它规定，如果合同约定药品目录内的特定药品已经纳入医保，但是其药品费用没有获得医保补偿，它就只报销60%。

但现实是，现在越来越多的靶向药纳入医保了，但因为医保控费、医院药占比考核等因素，很多靶向药还进不了医院，这就导致我们要去院外购买，也就是外购药，压根就走不了医保。

所以按照平XX生保的描述，一些已经纳入医保的外购药，报销比例就只有60%。

2、质子重离子保险金

指定上海质子重离子医院，报销比例100%，最高可以报100万。

经常看猫妹文章的应该对质子重离子不陌生，它是一种治疗癌症的高级放疗方式，副作用小，不过花费也高。

但是大家也不用过于焦虑它的费用，因为它只对部分癌症有效，而且医院很难排号，还有收治要求，用到的概率也不是很大。

不过，有总比没有好，万一就用上了呢。

3、特定疾病特需医疗

特定疾病指的是恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、良性脑肿瘤、严重III度烧伤、重型再生障碍性贫血等5种重大疾病。

附加上这项责任，这5种疾病在二级及以上公立医院的特需部、国际部、VIP部的费用也就能报了。

报销比例100%，最高可以报400万。

这算是比较高端的需求，有这方面需求的可以考虑附加，如果不幸患上上述5种特定疾病，需要尽快安排手术和良好的就医环境，去住特需也不用担心费用的问题了。

猫妹也把另外一款同样保证续保20年的百万医疗险——好XX长期医疗（20年版）放在一起对比了一下。

同时，还纳入了一款保证续保6年的普通百万医疗险——超XX2020标准版作为参照物。

老规矩，先上图。

众所周知，百万医疗险主要报销住院的医疗费，另外还包括特殊门诊、门诊手术和住院前后的门急诊费用。

住院前后门急诊方面

两款保证续保20年的产品都扩展到了住院前后30天的门诊，而作为普通百万医疗险的代表，超XX还只是住院前7天后30天的门诊，稍微逊色一点。

报销额度方面

平XX生保、超XX都给了一般医疗200万额度，重疾400万额度，每年总赔付限额400万，而好XX没有区分一般医疗和重疾，通通都是400万额度，每年总赔付限额也是400万。

不过区别也不大，因为对于一般医疗，200万额度也完全够用了。

值得注意的是，平XX生保还有一个20年保证续保期赔付总限额800万的限制，不过也是够用的。

免赔额方面

平XX生保、好XX无论一般医疗还是重疾，都有1万的免赔，不过好XX还有一个重疾津贴1万块，相当于重疾0免赔了，要更好一点。

而超XX一般医疗1万免赔，在每个6年保证续保期内，如果当年未出险，次年可降低1000，最低降为5000，理赔门槛越来越低，而且重疾还是0免赔，所以在三者当中是最优的。

报销比例方面

三个产品均是100%，但如果以有医保身份投保，就医时却没有先经医保报销，报销比例就会受影响，只有60%。

有区别的是特药的报销，超XX和平XX生保报销比例最高100%，而好医保报销比例最高是90%，稍微逊色一点。

并且，好XX如果以有医保身份投保，涉及到已纳入医保的外购药，和平XX生保类似，也只有60%。

而超XX特药报销是包含在基础责任里面的，因为外购药也是需要医生处方、挂号等就诊流程的，一般不会只有药品费用一项，那么按照它的描述，只要整个就诊流程中有涉及到医保统筹结算的费用，就不会影响报销比例，所以它外购药的报销比例还是能达到100%的。

所以在特药报销方面，超越保最优，其次是平XX生保，最后是好医保。

但需要注意的是，平XX生保的特药保险需要单独附加，而单独附加的责任不保证续保。

最后再结合保费来看一下。

因为另外两款的特药、质子重离子责任都是自带的，所以猫妹把平XX生保的特药和质子重离子也附加上了，而附加了这两项责任的平XX生保，并没有什么价格优势。

综合来看，升级后的平XX生保和同样保证续保20年的好XX（20年版）相比，只不过是特药的报销比例最高能达到100%，但又不保证续保，保费还贵了不少，依然没什么优势。

和普通的百万医疗险相比，免赔额、报销比例方面也都还有很大的差距。

不过，平XX生保的保费虽然比另外两款贵，但产品属性决定了它也贵不到哪去，还是可以接受的。

如果追求安全感，尤其是年龄大一点的人群，最优的选择是好XX长期医疗险（20年版），保障虽然还比不上普通的百万医疗险，但该有的也基本都有了，能踏踏实实保障20年。

如果追求性价比，尤其是年轻人，不用着急上20年的，建议选普通的百万医疗险，保障全面，保费也不贵，像好XX长期医疗险（6年版）、超XX2020、尊XX生2021，都是不错的选择。

如果对平安的品牌情有独钟，那么升级后的平XX生保（20年版）也不会因为没有外购药、质子重离子等责任而让人纠结了。

平XX生保的此次升级虽然和其他产品比起来还差强人意，但就它自身而言，已经是很大的突破了，有突破就是好的。相信保证续保20年的产品也会越来越好的，到时候我们就会有更多的选择了。