购买保险产品的陷坑和疑惑

二十多年前的一天，一个朋友给我打电话：“陈律师，你在家吗，我去看看你。”

那是一个星期天，我正好没事，就让她来到我家。这个女人姓宋，她当初经营服装的时候，有个棘手案件经我代理之后，她的经济损失全部获得补偿。从此以后，她拿我当朋友，经常和丈夫一起来看我。

今天我看到小宋一个人来，我问道：“你丈夫怎么没来？”

小宋说：“今天我是来向你推销业务，就一个人来了。”

“什么业务？”我感觉有些诧异。我是幼儿师范学校的老师并兼职律师，除了诉讼代理业务和非诉讼代理业务外，没有其他业务。

小宋笑了笑，说：“陈律师，我现在不卖服装了，我在ZGRS保险公司做业务员，今天特意向你介绍一款产品。你当律师有风险，这个保险产品可以让你在遇到风险的时候获得补偿。”

我做律师业务以来，警惕性特别高。对于推销保险的人，我有本能的提防心理。我说：“我对保险没有什么兴趣，也不想了解保险产品。”

“陈律师，你现在快50岁了，如果现在买保险，可以在老年以后获得一份保障。而且我们的产品，不仅保人寿，而且还保健康，如果你患病住院，可以获得理赔。”

“我有公费医疗，患病不需要考虑保险。”我对她说。

“陈律师，我问你，公费医疗对你住院的费用全部报销吗？”

我说：“当然不会全部报销的，大概能报销70%左右，剩下的就自己承担。”

小宋说：“这不就结了，我们的这款产品可以对你公费医疗不报销的部分由保险公司补充理赔，这样一来，不就是100%报销了吗。”

苦于小宋的硬泡软磨，我实在推不开，便同意研究她介绍的保险产品。小宋拿出一迭单子让我看，我边看她边讲解，把她推销的保险产品说得天花乱坠，如果不是我意志坚定，还真能让她说服了。为了不让她过于难堪，我选择了一款保险产品，对其中的几个条款要求她作出说明。然而，小宋所作的说明和承诺在保险合同条款里根本看不出来。最后，我对她说：“就选这款产品了，一年交5万元，存5年，到期后返本付息。保险期间，如果发生死伤的意外风险，按照合同约定理赔。这款产品中约定的疾病保险你们必须作出明确说明，也就是说，你亲笔签字对这几个条款作出说明，并让保险公司盖章，如果保险不盖章，业务部门的负责人必须签字。”

小宋说：“你的这个要求基本没有问题，领导也会同意的。你如果没有什么问题，我就回去上报了。”

我说：“等等，我在1987年做过一次开胸手术，是前纵隔淋巴囊肿。现在十几年了，这个事情我必须声明。如果在原病灶上复发，或者相同疾病复发，你们可以拒赔。如果我在保险合同履行期间，发生其他疾病，你们不能拒赔。”

小宋说：“这事保险公司考虑到了，如果有病治愈超过10年，不会影响你参加保险的。”

也许，我选择的保险产品交费额比较大，小宋非常热情，她帮助我填写了保险合同，要求我签字。

我说：“签字还是等等再说，你先把合同拿给公司领导看看，把我的情况说明白，我估计你们公司不会盖章的。”

小宋说：“不能吧，你这样的大客户，保险公司怎么会拒绝呢？”

第二天，小宋打来电话，说：“陈律师，我们主任听了你的情况，他说‘你是律师，比保险公司聪明，一旦发生问题不好对付，不办理你的业务。’请你原谅。”

我笑了，说：“保险公司的保险产品都是精算师计算过的，你们承诺保险的情况，都是发生概率较小的，对于风险概率较大的情况，你们是不会给人办理保险的。这种情况在我预料之内，我可以理解。”

其实，很多保险公司的保险产品在合同条款制定时，往往会隐藏着一些可以拒赔的条款约定，一不小心，保户就可能上当。最近，笔者在研究一起保险合同纠纷案件时，果真发现了一个重大的问题，保险公司在保险合同中明示的保单现金价值中隐藏着地雷，保户一旦提前要求解除保险合同，很可能就会引爆这个风险，给自己造成损失。

前几年，YG保险公司的业务员就多次邀请我到他们那里参加汽车保险，并承诺收费最低，办理手续最快，理赔最方便。当我决定选择他们的保险产品的时候，我才发现，他们承诺的收费最低实际上是将一些理赔金额下降了。比如，我在原保险公司参加保险时，第三者险的保额是50－60万元，司乘险的保额不低于30万元，这个保额在一般情况下，足以把个人的风险降低到最低水平。YG保险公司的业务员在设计保险额度的时候，把第三者险降低到30万元，司乘险降低到20万元，表面上保费似乎降低了，但个人的风险却增大了。于是，我对YG保险的业务员说：“对不起，你们的承诺是虚假的。拜拜。”

我走以后，保险业务员一连给我打了十几个电话，我没有动摇，坚决离开了。

最近几日，笔者多次看到保户与保险公司发生争议的案例。争议的内容主要是保户买保险时，保险公司在合同中设立的条款大都采取了委婉的语言表述，令人无法判断其中的陷阱。甚至保险公司内置的保险理赔程序计算出来的保额与合同中明示的保险理赔额相差过大，比如，最近媒体报道，某地的一家保险公司就出现了每年交保费336元，有病住院后只理赔50元的咄咄怪事。