对于无人驾驶汽车，你如何投保？

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科技巨头和汽车制造商正在投资数十亿美元开发无人驾驶汽车，承诺让道路更加安全。但当事故发生时，谁来买单呢?

交通运输革命给保险公司在责任、数据和未来收入方面提出了重大问题。随着无人驾驶汽车在多个市场的试验正在进行，政策制定者已经在为这一新局面做准备。

在英国，相关工作正在进行中，以确保当自动驾驶汽车上路时，监管框架到位。去年，立法者通过了《自动与电动汽车法案》(AEV)，使涉及无人驾驶汽车的保险政策和交通事故责任更加清晰。

在其他市场，比如美国，情况就不那么确定了。

责任怎么界定?

安盛保险英国公司(AXA Insurance UK)技术总监戴维•威廉姆斯(David Williams)解释称，英国的规定为责任设定了一个清晰的结构，车主仍需购买符合道路交通规则的保单。

威廉姆斯表示，许多自动驾驶汽车将能够切换模式，从自动模式切换到驾驶员控制模式，但为每种情况投保两种不同的保单“太复杂”。

相反，车主将购买一份涵盖两种驾驶模式的保单。保险公司将继续支付索赔费用，但当汽车制造商的技术引发事故时，保险公司可以从他们那里收回部分成本。

威廉姆斯预计，道路交通事故数量将下降，这意味着保险公司可能面临更少的汽车索赔。他说:“这些索赔中的一部分将转嫁给制造商。”

保险公司希望看到类似的规定在整个欧洲实施。

欧洲保险公司(insurance Europe)个人保险、一般保险和宏观经济学主管尼古拉斯•詹马特(Nicolas Jeanmart)表示:“我们认为，强制第三方责任保险在保护道路使用者方面效果良好，而且随着联网和自动驾驶汽车等技术的不断发展，这种情况将继续存在。”

更安全的道路

根据美国交通部国家公路交通安全管理局的数据，94%的车祸都是人为失误造成的。

自动驾驶汽车可以消除这一人为错误因素，为车主带来更安全的道路和更低的保险费。威廉姆斯说:“如果有50%的汽车更安全，发生的事故也更少，那就意味着剩下的手动汽车发生的事故也会更少。”

由于更换传感器等受损技术的成本，涉及自动驾驶汽车的事故索赔成本最初可能很高。但威廉姆斯认为，随着自动驾驶汽车产量的增加，成本将会下降。

当事故真的发生时，新技术将意味着对所发生的事情以及谁应该承担责任有更深入的了解。

Jeanmart说:“为了尽可能迅速和顺利地处理索赔，至关重要的是保险公司和其他有合法利益的各方能够获得有关的车内数据，从而确定事故的事实，以便能够正确地分摊责任。”

不断变化的市场

保险公司预计，向无人驾驶汽车的转变，最终将导致汽车保险费和新型产品的降低。

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例如，威廉姆斯说，保险公司可能会提供保险产品，鼓励车主更频繁地使用自动驾驶模式，提供保费激励，以反映降低的风险。

未来，自动驾驶汽车将允许共享汽车所有权，这将意味着新型的保险政策。

Jeanmart说:“即使是共享车辆，车辆本身仍然需要保险，不管保险是由车主共享还是以其他方式共享。”