银行信贷领域防范道德风险的对策分析

信贷欺诈问题，是银行信贷败局的重要原因之一。信贷欺诈风险背后的深层次原因，则是银行信贷领域防范道德风险问题。当前形势下，思想政治工作和金融体系文化建设是观念形态中的两类体现方式，也是银行信贷经营稳健发展的重要构成部分。因此，商业银行必须要在思想政治工作的指引下推动金融体系文化建设。银行信贷领域道德风险的重点在于交易信息的不统一、人员思想观念滞后等。所以，银行想到得到更好的发展，就必须要尽量减少此类情况发生，尽早预防和管控道德风险。商业银行可以采取案例式研究,剖析了银行信贷领域防范道德风险问题,并给出相应的解决办法。

案例简述

2021年A银行处理了一笔建筑企业的信贷申请，金额为20000万元，用房屋作为抵押，本银行4年前便开始与其进行合作，非本地区客户。审计工作人员在处理其资料的过程中发现，在调查报表中该企业表现出了较好的运营状态，企业利润和现金的动态流向均很可观。但是，目前建筑行业受外部因素的影响较大，很多上市企业的同时段业绩都呈现出下降趋势，此企业与行业的变化规律严重不符。所以，审计工作人员对此产生了质疑，并对其开展了抽查，经过第三方途径核实出了真实的情况，结果表明该企业所递交的运营情况存在诸多虚假信息。

但是，由于主办信贷人员的业绩突出，并且还有诸多优质的客户，以前所递交的项目质量也没有问题。为预防出现误判的情况，审计人员与主办信贷人员进行了交流，并提出了合理的质疑，结果却发现主办人员态度极其敏感，一直强调客户会找到其他方式来还清贷款。主办信贷人员的这种反应不符合审计员对其的固有印象和了解。

因此，审计工作人员准备开展一次实地考察。到了才发现，企业虽然运营情况正常，但有诸多商品积压，税控体系与往年相比有明显的下降。并且存有很多未开票的订单，银行流水也不充分，尽管出具了众多承兑汇票的收开票目录，但仍有一定的空转嫌疑。另外，在实地考察的过程中，企业领导人员对审计员非常殷勤，不但公款吃喝，还有行贿行为，这些情况都让审计员感觉客户与主办信贷人员的关系不正常。

经调查发现，客户与该信贷人员存在私人关系，并判定主办信贷人员存在较多的道德风险问题。为了让贷款能够可靠、稳妥的退出，A银行内部纪检管理人员对主办信贷员开展了相应的惩戒，并组建了专门的工作团队与客户谈判，重新审查了此项工作。

银行信贷领域道德风险的主要素因剖析

从以上案例中可以看出，因为银行信贷员工存在与贷款企业共同欺诈骗贷的情况，差点为银行带去了重大的经济损失。信贷工作人员作为第一道风险防控线，本该全力保障银行的经济利益，但却由于个人利益问题无法坚持自己的道德底线，险些酿成大错。由此也可以看出，影响银行信贷道德风险的主要因素如下：

（一）制度的约束力不够

道德风险主要是指交易结束后，买方比卖方拥有更多信息，导致市场体制遭到了损害。在市场经济飞速发展的背景下，交易结束后，因为卖方没有拥有足够的数据来高效监察买方的真实活动，这样的情况，买方会以违反道德准则为代价来实现个人经济效益的最大化，严重伤害了卖家的利益。并且也损害了经济中综合福利最大化的基础准则，导致我国社会资源的改革及安排无法得到卓效的提高。此外，我国银行在信贷方面上还存在一定的买卖关系，无法高效避免道德风险。

（二）贷款人的风险

该风险主要是贷款人向银行供给的融资数据虚假、片面，致使银行在早期判定的时候，需要担负相应的信贷风险。

（三）信贷工作人员的道德风险

这种风险主要是信贷工作者与贷款人相互连、合作，故意隐藏有关数据，特别是那些对银行不利的数据，致使银行经济效益收到了一定影响，让企业的经济利益被放大；由于并未开展较为深入的调查，工作模式太过死板，导致一些数据无法及时的得到传递，从而让银行信贷工作面临较大的风险问题。

防范银行信贷道德风险的相关对策

（一）建立银行对企业相容的激励约束机制

防控银行信贷道德风险的重点是，银行可以规划出符合激励相容的契约，构建高效的激励束缚体制，让企业在付出相应的代价后放弃违约、欺诈、逃债等投机活动。利益剖析让内部信贷代理人放弃了寻租行为、不作为、不负责任等行为，并让其可以根据银行的规定行事。因此，可使用以下举措来约束企业：第一，增强企业信用考评体系的构建。首先，提高社会信贷考评企业的威信力，让企业中的各类数据更加直观；其次，银行要不断增强对贷款人的信贷考评工作，规范信贷考评，力求实事求是，让考评规定更加客观、合理，选择优质用户，摒弃劣质用户。第二，使贷款担保变成债权的首要保证。让担保变成第二还款渠道，管制企业的行为，把违反合同、逃债等投机行为扼杀在摇篮中。第三，提高对道德风险企业及主要担保人的惩戒强度。对那些经常发生欺诈、恶意逃债等违规行为的企业，应将其列入信贷“黑名单”，并对其进行相应的制裁和打击。

（二）提高银行信贷工作人员的思想政治观念

首先，应逐渐提升信贷工作人员的思想政治观念。培养信贷工作人员思想政治观念包含了：诚信、客观、创造利润等。诚信是信贷工作人员进行此项工作的关键，也是规避不科学、不道德信贷工作的保障。其次，增强人员对此项工作的理解，培育其专业精神，让其处理正确的思想政治观念，使其能够全面的认识到信贷工作的重要性以及工作失误可能造成的严重后果。最后，给予拥有较高思想观念的信贷工作人员相应的奖励。相反，批评和惩戒违规者。只有这样，信贷工作人员才能更加守法，信贷工作才能更加科学、规范。

（三）加强责任引导，展现典型作用

想要预防银行信贷道德风险问题，就必须不断加强领导干部的使命感，将道德风险构建工作提上议事日程，让软标准转变成硬性指标准。将银行信贷理论构建工作融入到思想观念的建设中。另外，因为造成银行信贷道德风险的因素诸多，仅靠培育增强道德构建工作是完全不够的。因此，银行必须做到培育制约、工作制约，以及经济办法和行政办法相统一。比如：要增强对党员落实党章规定的实时监察，强化对此项工作的管制能力，提高对内部领导干部的廉洁管控及绩效考评，对其进行责任约束。融合本地区及银行的真实情况，明确是非、善恶、荣辱等标准，组织落实、监察和考评工作，并把其纳入到管理中，从而真正实现强化道德风险管控的目的。同时，还应规范工作流程，让信贷工作人员在遇到风险问题时有章可循，使风险管控观念为银行的常态化发展提供保障。

综上所述，银行信贷工作不仅是银行的支柱工作，同时还是会出现道德风险问题的主要领域。不管是贷款人、贷款企业还是有关管控机构，都很难有效制约其自私自利的行为方式。因此，在企业进行信贷的过程中，银行必须以当前容易构成的道德风险问题为依据，主动使用相应的举措，进一步预防和保证银行发展的稳定可靠性。