收入与负债核实是审批政策中的重要一环，还款能力高、负债率低往往更容易通过审批。本文从审批政策的角度介绍一些收入及负债率核实的方法。

一、核实收入方法

1.1 核实收入方法一

 　首先根据受薪方式以及是否有物业将客群分层，受薪方式有受薪人士(上班族)和私营业主(个体户)，一共可以分为4层。即受薪人士无物业、受薪人士有物业、私营业主有物业、私营业主无物业。

受薪人士

 　受薪人士又分为银行代发和现金发薪。银行代发的话会有工资流水，现金发薪需要提供收入证明。审批中如果收入证明和银行代发数据不一致，若收入证明<=银行代发，则以银行代发为准；若收入证明>银行代发，则需要根据是否有无物业进行不同对待。有物业的情况下可以直接用收入证明作为收入，无物业的情况下则需要对收入证明进行打折然后作为核实收入。

私营业主/自雇人士

 　私营业主及自雇人士则需要对公银行流水以及个人银行流水以及股份占比。对无物业的情况，一般计算其近3个月的平均对公及个人银行流水取一定的比例；有物业的情况下可在无物业的情况下适当扩大，比如是无物业的2倍作为核实收入。

1.2 核实收入方法二

 　若认为通过方法一核实的收入虚高，还可以根据客户年龄和单位类型按特定的收入表对应作为核实收入。这个方法适用于现金发薪以及部分银行代发的客户。

1.3 受薪人士特殊核实收入方法

(1)核实收入不可超过申请表总收入

(2)收入证明月收入不低于3000元

(3)只认可按月发薪，非每月发放的收入不计入核实收入

(4)同时提供收入证明和工资流水，若全部通过银行代发，以银行代发工资作为核实收入

(5)追加贷款和三个月内结清再贷，按上次核实收入与此次申请表总收入的低值作为核实收入

1.4 私营业主/自雇人士特殊核实收入方法

(1)核实收入不可超过申请表总收入，流水通常计算到申请月的前一个月

(2)追加或结清再贷，需提供新的资料重新核实

(3)客户为法人的私营业主，若为提供股权证明核实收入股份按100%，则按客户所说的个人股份进行核实。

二、负债率核实

 　负债率又叫DTI，计算公式为月还款额/月核实收入。根据月还款额的来源又拆分出DIR内部负债率，即本次贷款的月还款额/月核实收入。月还款额包括房贷月供、消费抵押贷月供、经营性贷款月供、汽车贷款月供、其它贷款月供以及一切对外担保贷款。

 　DTI不超过75%，DIR不超过60%，追加贷款除外。

举一个负债率计算的实例，假设有一个人，叫做张三，他的的负债如下：

1、房贷，月供15000元

2、经营性贷款，月供5000元（本金100万元，先息后本）

3、汽车贷款，月供3000元

4、消费贷款（其他贷款）6000元月供

5、对外担保贷款，月供4000元

6、50000元信用卡（合计三张，每张额度在1000-20000元不等），当前已经使用15000元额度。 核算负债月供 = 15000+100万*3.5%+3000+6000+4000=63000元(先息后本贷款月供计算为贷款本金的3.5%) 信用卡已用额度的10% = 15000*10%=1500元，此时的负债为63000+1500=64500元

月还款能力=房贷月供金额 * 银行认定的倍数 or 保单期缴金额 * 银行认定的倍数 or 平均月收入金额 * 银行认定的倍数 （取三个数值中最高的一个）

例如：张三认定收入分三类认定：

房贷月供15000 认定倍数8

认定收入=120000

保单年交18000 认定倍数6

认定收入=108000

平均月收入金额80000 认定倍数1

认定收入=80000 张三的还款能力取其中的最高值120000。

于是张三当前的借款负债比为： 64500/120000=53.75% 张三此时计划新借入一笔月还款15000的贷款。 张三新的借款负债比为： （63000+1500+15000）/120000=66.25%≤75% ，因此DTI审批通过。

 　收入与负债核实只是审批政策中一小部分，此外还有审批金额推算、个人信用审核、资料核对细则、电核细则，有时间再慢慢学习和分享。

参考文章

贷款必须知道的，如何计算负债比例

【作者】：Labryant

【原创公众号】：风控猎人

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