最近重新看了一遍手上的一份审批守则，将里面值得关注的一些要点整理了下，审批守则主要包括核实收入与负债、审批金额推算、信息核查、信用审核、资料核对、电话核查等。很多搞数据出身的风控人士，包括我自己，对审批政策这块其实是不了解的，因此整理这篇文章，希望可以给大家一些启发。

目录

一、收入与负债
二、审批金额
三、信息核查
四、信用审核
五、资料核对
六、电话核查
七、特殊审批要求

一、收入与负债

 　核实收入需要区分是受薪人士还是自营业主。受薪人士根据收入证明、银行代发、是否有物业来推断收入；私营业主的话则根据近几个月的对公银行流水、个人银行流水来推断收入。
 　负债率需要知道本司的贷款月还款额和其它债务的月还款额，负债率一般不超过75%，内部负债率一般不超过60%。
 　贷前用户的收入直接关乎用户额度的高低。可以推算用户收入情况的数据有很多，包括信用卡额度、房贷、公积金、信用卡账单、电商购物、运营商账单、自填收入、是否有车等。

二、审批金额

 　审批金额推算其实就是额度制定，额度策略的核心思维是人群细分。影响的因素有是否有信用、是否有物业、发薪方式、年龄、DTI、LTI等。一般DTI(Debt to income债务收入比)在20%-60%范围，LTI(loan to income贷款收入比)在4-8倍之间。具体额度策略可以看知乎周老师的文章 https://zhuanlan.zhihu.com/p/91139654

三、信息核查

 　信息核查包括历史信贷信息核查、本人电话核查、单位电话核查、联系人电话核查。
 　历史信贷信息核查主要是核查客户提供的资料是否真实一致、是否有逾期贷款、是否为追加贷款/续贷/结清贷。
 　电话核查主要是进行一些交叉检验和集中申请的检验。比如：
 　1.客户本人电话是否匹配到其它客户的本人/联系人电话
 　2.单位电话是否匹配到代办公司
 　3.联系人电话是否匹配到客户、与客户关系以及联系人贷款的逾期情况。

四、信用审核

 　主要涉及信用评分和人行征信报告审批。
 　评分卡低于准入分自动拒绝，首次评分通过将在初审环节进行二次评分。 重点说一下人行征信报告，这块自己了解得很少。
 　1.信用卡额度不低于500元，才认可为有信用记录。无信用记录是指有人行报告，但没有信用记录，进行拒绝处理。
 　2.人行报告有效期在30天内。
 　3.信用卡不良标准：贷记卡账户状态为呆账或还款状态中出现Z/D/G、（近3个月出现1个2、近6个月出现2个2或1个3、近12个月出现1个4）且最大负债额大于200元、贷记卡当前逾期且逾期金额大于200元、贷记卡状态为止付/冻结且当前逾期金额大于500元、贷记卡逾期总额小于500元旦无其它正常缴款的贷款。贷款不良标准类似。

D-表示担保人代还
G-结束(除结清外地，其他任何形式的终止账户)
Z-以资抵贷
C-结清（借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0，包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况）

4、对于人行贷记卡/贷款处于C或*、#等非使用/还款状态：

1、”#”表示：还款状态未知。
2、“*”表示：本月没有还款历史。
3、“N”符号表示还款正常。

 　看是否有仍在使用/还款的贷记卡或贷款，若有则以最近的结算年月为时间点对其它处于C或*的信用记录进行评估；若无仍在使用/还款的贷记卡，则以所有贷记卡或贷款中最近一次使用/还款的月份对应的结算月为时间点进行信用评估。

五、资料核对

 　资料核对包括身份证明信息核对、收入证明信息核对、工作证明信息核对、人行报告核对、负债信息核对等。
 　身份证明核对主要核查身份证信息是否为真实、当前与本公司是否已经存在借贷关系。
 　工作证明信息核对需要看工作证明上申请人姓名、证件号码需要与身份证上相符，工作证明上的单位名称是否与工商局查询一致、是否为挂靠经营。
 　人行报告核对需要核对人行报告中的工作信息。

六、电话核查

 　电话核查包括单位电话核查、本人电话核查。
 　单位电话核查的目的有确认客户是否在公司工作、工作单位是否存在风险。比如该公司一个月内有多人申贷，则需要了解公司规模以及申贷客户之间是否认识。
本人电话核查的目的是核实身份信息、客户的贷款用途等。

七、特殊审批要求

 　一些特殊的审批要求。
1.现单位工作时间需要满足一定时长。
2.社保单位是否与工作单位一致。
3.人行报告上公积金缴纳状态。N(正常缴纳)、S(补缴)
4.工作地、居住地、申请地是否一致。
5.是否为法院被执行人。
6.征信查询记录频次是否频繁。
7.贷款用途是否用于投机。

【作者】：Labryant
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