信用卡葵花宝典阅读笔记(三)—收单业务

《信用卡葵花宝典》第三篇阅读笔记是关于收单业务的基础知识以及风险管理。银行卡业务从大的概念上可以分为发卡业务和收单业务。收单业务通过为商户提供银行卡支付结算服务来获取商户回佣收入，同时通过开展特色收单业务如分期付款、积分消费业务来增加增值业务收入。收单业务的资金流向如下图：

1、收单业务有哪些类型？

收单业务根据交易类型主要分为一般消费、POS积分消费和POS分期付款交易与收付款交易。

2、收单业务争议处理？

如有持卡人对交易质疑，发卡行有权在交易以后的180 个自然日内向收单行提出争议。对于争议，收单行有义务就争议具体原因联系商户提出举证，一般是调出持卡人当时的签购单据进行比对签字。所以商户按要求妥善保存签购单据是非常重要的。对于无法举证的争议，则发卡行赢得争议，相应的延付款将不再偿付。如果举证成功，则收单行赢得争议，得到延付款。一般对于商户过失造成的资金损失，由商户承担。

3、收单业务有哪些风险？

收单业务的风险在于商户和客户，收单机构需要对签约受理商户以及所有交易负责。

风险商户分为绝对风险商户和风险倾向商户。绝对风险商户是根据卡组织要求各收单机构禁止发展的商户，如非法设立的商户、特殊行业商户、可疑商户；风险倾向商户是指发生欺诈交易可能性较大的，具体如下：

（1）易成为伪冒卡使用目标的商户类型：机票代售点、手机专卖店、通讯设备专卖店、充值卡销售点、珠宝、工艺品、名牌服饰专卖店、各类娱乐场所如夜总会、卡拉OK、酒吧、桑拿按摩服务等。

（2）易发生套现的商户类型：提供中介、咨询服务的商户、杂货店、小百货店、小型经贸公司、各类传销机构、批发类商户等。

（3）易发生虚假交易的商户类型：电话营销及信函营销、音像制品出租等。

（4）易恶意倒闭的商户类型：在跳蚤市场、二手市场和街头的个体商铺、预付款类商户，如旅行社、短期培训班、各种俱乐部等。

（5）主动上门要求装机的小型商户：欺诈嫌疑较一般商户要大。

（6）无磁无密交易类商户：如电话订购等，该类商户的拓展应在符合信用卡中心相关安控要求的基础上方可开展合作。（7）银行确定的其它商户类型。

4、常见商户欺诈及风险防范

4.1 恶意倒闭

不法商户在收单机构开设了看似合法经营的商户账户，受理银行卡。当收到大笔清算款项后商户立即关门，故意破产，负责人也马上销声匿迹，使收单机构承担此后的退单损失。

欺诈特征：

1.以预付款类商户居多；

2.申请时自称是新成立的企业，销售规模为中小型，无金融和信贷历史；

3.可能冒用其他具有良好声誉或已有正常经营记录的商户信息，甚至盗用他人身份证、设立假店面；

4.一定时限内突然出现异常大额交易，之后销售金额立即下降或为零。

4.2 商户套现

是指商户与不良持卡人或其他第三方勾结，或商户自身进行虚假交易套取现金的行为。

商户套现类型

目前国内常见的商户套现有以下三种类型：

1.不法持卡人与商户相勾结，利用商户POS 终端进行虚假交易，商户在扣除一定手续费后将交易款余额支付给持卡人；

2.不法商户使用虚假资料或骗取他人资料申请获取多张卡后，再申请成为收单机构的商户，之后用卡进行虚假交易，套现后销声匿迹；

3.一些代理办卡的中介机构首先协助急需资金的客户以伪造资料或夸大资信的手法，向发卡机构申办信用卡，之后中介机构又申请成为收单机构的特约商户，协助已办好卡的客户以虚假交易方式套取现金。

欺诈特征

1.商户规模较小，从业人员少，经营不规范，一般没有存货和经营铺面；

2.行业类型主要有：投资理财、贸易咨询、批发、中介服务、电脑网络、票务代理点等;

3.为降低套现成本，套现商户多为扣率较低、按笔或按月交纳刷卡手续费的商户；

4.基本为主动上门要求签约的商户；

5.要求用个人账户充当银行卡结算账户;

6.单笔交易金额大或者日均交易额突然增大，且多数为大额、整数交易。

4.3 伪冒交易合谋商户

某些商户因利益所趋，与不法分子合谋，在商户集中使用伪卡或失窃、被盗卡，或购买易变现商品，或享受相关服务，最终发卡机构承担该类损失，收单机构也可能因为欺诈交易比率或退单比率超标而承担退单损失，或承担违规处罚。

欺诈特征

1.商户类型多为“易成为伪冒卡使用目标的商户”,“主动要求上门装机的小型商户”也有一开始即蓄意合谋，利用POS 机进行伪卡交易的可能；

2.一定期限内交易量突增，与其经营规模和经营业务不匹配；

3.大量出现同一序列的卡号或相同BIN 号的交易；

4.在非正常营业时间，出现多笔大额交易；

5.被调单、退单的笔数和金额急剧增加。

5、收单业务常见风险及防范措施

5.1 虚假申请

以虚假资料或盗用其他商户资料向收单机构申请为特约商户；

防范措施：对商户申请资料进行人行、工商、银联等第三方系统征信，并对细节资料进行交叉核实。

处理方式：发现虚假申请，将资料信息提交银联风险共享系统或者在行内灰名单系统中登记。

5.2 侧录

商户默许、纵容、与不法分子共谋或发现后不制止不法分子在POS机具上装载侧录仪器，盗录持卡人磁条信息，出卖给伪卡制作集团或自行制作伪卡；

防范措施：开拓信誉良好，经营规范的商户实体。风险管理岗应对银联CPP报表跟踪。

处理方式：调取该商户所有交易签购单，冻结清算资金。向执法部门进行报案，终止该商户的交易功能。向银联风险商户共享系统报送商户资料。

5.3 泄露账户及交易信息

商户违反保密条款，将银行卡账户及交易数据信息泄漏给不法分子使用；

防范措施：商户交易系统应严格按照《银联卡账户与交易数据安全管理规则》规范，确保只保留交易必需的数据，数据应采用加密存储，并且收单行应掌握加密密钥。商户开拓中应要求商户通过PCI-DSS或者银联认证。在商户协议中应增加对于泄密损失的完全追索权利。

处理方式：查出数据泄露涉及范围，提报银联及发卡机构进行卡片置换。

5.4 套现

商户与不良持卡人或其他第三方勾结，或商户自身以虚拟交易套取现金；

防范措施：对商户风险报表中信用卡交易比例较高、大额整数交易多的商户进行交易调查。谨慎开拓电脑配件、充值卡销售等套现风险较高的商户。

处理方式：立即冻结清算资金，展开交易调查。确认后回收交易签购单据，机具。并在交易超过追索期后再行放款。终止协议并提报银联风险商户共享系统。

5.5 洗单

商户将其他未签约商户的交易在本商户的POS机或压印机上刷卡或压卡，假冒本店交易与收单机构清算；

防范措施：商户交易时间、笔均金额与该商户注册MCC不符合。

处理方式：调取典型交易进行调查。如查实，冻结清算并回收交易签购单据，机具。终止协议，并提报银联风险商户共享系统。

5.6 恶意倒闭

商户接受用卡支付的预付款后故意破产，使收单机构承担退单损失；

防范措施：谨慎开拓接受预付款消费的商户。

5.7 虚假交易

在持卡人不知情的情况下利用其账户编造虚假交易或在持卡人消费的同时多压印单据或重复刷卡，并冒用持卡人签名进行虚假交易；

防范措施：根据持卡人争议交易进行定性。

处理方式：终止协议，回收签购单及机具，提报银联风险商户共享系统。

5.8 伪冒交易比率超限

商户一定时期内的伪冒交易超过收单机构规定的比率；

防范措施：根据伪冒交易比例发布定期报表。

处理方式：终止协议，回收签购单及机具，提报银联风险商户共享系统。

5.9 名义经营范围与实际情况不符

商户名义上经营范围正常，或以正常名义申请成为特约商户后，实际从事禁入商户类型的经营活动；

防范措施：同五洗单。

处理方式：终止协议，回收签购单及机具，提报银联风险商户共享系统。

5.10 POS违规移机

商户未经收单机构许可，擅自将POS 机具从收单机构登记的原始装机地址转移至另一地址。

防范措施：开始电话来电绑定功能

处理方式：进行调查。

6、退单及仲裁

商户风险是通过受理支付结算网络的争议规则体现，争议的具体过程可以分为：确认查询、退单、再请款、二次退单、仲裁。

7、收单业务常见退单与争议风险

7.1 无法提供签购单

由于查询确认的发生频度最大，在特约商户保存签购单意识弱或者向已终止协议的商户调单过程中，较容易发生无法找到商户或者无法找到所调交易的签购单。

7.2 伪冒、欺诈交易

使用伪卡、使用他人信用卡进行交易，或者欺诈持卡人进行多笔交易。极有可能被持卡人否认。在实际争议过程中伪卡与使用他人信用卡的争议焦点集中在商户是否按照规范进行审核卡片。需要收单行在平时培训时做好相关资料和痕迹留存。

7.3 洗单、非法移机经营

在洗单和移机经营的否认中，一般持卡人参与了交易，但是商户主体不同，造成在持卡人收到对账单后无法识别，从而引发否认交易。

7.4 套现

套现活动中，往往没有真实的交易背景，但一般情况下持卡人都亲身参与了交易，所以可以调到相关带有签字的单据。但由于套现属于国家打击的非法金融活动，所以商户往往很难寻找到，所以给及时回复调单带来困难。

7.5 政策倾向风险

目前在争议规则中，对于套现和非法经营等风险交易都存在司法打击使得商户经营转入地下，乃至跨省，跨境经营，对于收单行的管理难度增加。同时也使得取得交易的支持文件变得困难。跨行交易中，发卡行也可以通过高风险商户与套现两个原因码进行退单，增加了收单行的收单风险。

8、POS机的分类

POS有银行的POS和第三方支付的POS。都走银联渠道结算且都是安全的，选择第三方支付的POS尽量选大品牌。

银行的POS必须得对公账户，但是个体户开对公账户的话需要很多资料而且花费较高、此外取款不方便，需要支票去柜台取。银行办理的POS机审核严格、下机慢。

第三方支付的POS可提供对私服务(钱进法人账户，不进银行对公账户，合理避税)，服务较银行更好，手续简单，到账快，扣率低。

9、什么是一清机、二清机？

一清，指"一次清算"；二清，指"二次清算"。

一清机资金清算途径：消费者刷卡（付款）→ 银联或者有支付牌照的第三方支付平台（清算分配） → 收款帐户（到帐）

二清机资金清算途径： 消费者刷卡（付款） → 银联或者有支付牌照的第三方支付平台（清算分配） → 第三方帐户 → 收款帐户（到帐）

二清机是刷卡消费后钱先到达人行清算中心，经过人行第一次清结算后，到第三方帐户，由第三方帐户转手做第二次清结算，再转帐到收款帐户，整个过程进行两次清结算转帐。由于二清机中间有第三方，而且这第三方帐户可以是公司，或者是个人。资金就有一定的风险。

如小李在上海生活，其在A店铺消费了一笔100元的交易，对方使用的二清POS机在银行的登记信息可能不在上海，而是另一个城市。一旦小李当天又在其他商家的二清POS机消费，遇到同类情况的话，就会出现一张信用卡一天之内在几个不同城市的刷卡记录，此类情况非常容易被银行监控查封。

10、POS机刷卡的注意事项

1.不要刷整数以及接近整数。容易引起银联调单。

2.POS机月刷不要超过300万，正确是控制在100万左右。

3.刷卡比例问题，注意信用卡与借记卡的比例。

4.小票最好本人签字。

5.刷卡失败不要重复刷，容易被识别为套现。最多交易失败两次。

6.识别克隆卡，如果别人拿克隆卡在POS机上刷，需要对被克隆卡卡主的损失负责。

11、信用卡风险注意事项

1、通过中介交资料的，只要是有嫌疑会直接封卡。

2、数月在同一POS机重复操作的。

3、一张卡额度是一万，刚激活就在pos机上一次刷掉。

4、同一张卡每月固定日期在同一台封顶机上刷，占用银行资金。

5、超过正常经营时间有交易，如批发市场内商户下班后还有交易。

6、在短时间内过多的用支付宝做代付的，比如中信单笔最高l000，多次交易998，995，899，999等类似的数字。

7、信用卡长期处于套空状态，比如还款日整数进去短时间内，整数出来，其他的时间没有刷卡记录和低于2笔以内的，数月如此操作后台系统是能检测到的。

8、自己的信用卡用自己的POS机经常性的刷也是能检测到的。

9、整数单笔交易，如10000，50000，100050，200040，9998，9995，19999．50，10200，20400，10500，50500均有套现嫌疑。

10、同一张卡在30分钟内在两个或两个以上终端上有交易，无论成功与否，包括查余额。

至此，用了一周的时间，把信用卡葵花宝典这篇资料看了一遍，梳理了一遍，内心感到一丝充实。后面会读《现代信用卡管理》这本书，继续做一些读书笔记。此外，下周日拉了一个小型的读书会，是针对《智能风控与反欺诈体系、算法与实践》这本书的，感兴趣的可以联系我来参加。

【作者】：Labryant

【原创公众号】：风控猎人

【简介】：做一个有规划的长期主义者。

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