巨头百度旗下的互助平台凉了！网络互助还靠谱吗？

大家好，我是老李。

近几年来，大病互助平台如雨后春笋般的在国内涌现。

只要疾病或手术符合他们平台的要求，就可以一次得到不少的互助金，少则5万，多则50万，而且钱由其他人一起分摊的。

当然，如果有什么事情发生在别人身上，你也需要帮助分摊。

许多互助平台承诺，他们分摊的费用特别少，比如每月几块钱，这让许多人都觉得负担得起。

它的入场门槛也很低，有的甚至0元都可以加入。

在中国，一场大病就可以让一个家庭彻底返贫，既然你加入了这个互助平台，将来如果得了重疾，就可以很容易地得到一笔钱，不再需要借亲友的钱，也不用再通过众筹卖惨，这实在是很好的一件事啊！

然而，就是这样一个体现了“人人为我，我为人人”美好愿景的平台，一个接一个地倒下了。

灯火互助的倒塌

就在几天前，百度旗下的互助平台——灯火互助，突然发布了下线通知。

因为参与人数不足50万人，灯火互助计划将于2020年9月9日终止。

去年11月15日，"灯火互助"在百度应用上悄然推出，据报道，平台处理的每起案件的分摊费用不超过1元。

条款显示，灯光互助涵盖有99种重疾，包括发病率最高的重疾、恶性肿瘤，只要符合定义，最高可以拿到50万，条件十分吸引人。

因为有百度的支持，根据公开的信息显示，灯火互助的主要股东是百度的运营总经理曹越。

然而，即使依托于这样一个强大的企业，灯火互助还是倒下了，更具有讽刺意味的是，从上线到退出，还不到一年的时间。

然而，灯火互助并不是第一家关门倒闭的互助平台。

也是在去年，被评为互助平台的领导者的17互助平台，也倒在了4月。

这家平台原先有多牛逼呢？

平台创始人曾是阿里巴巴的高管，在互联网金融方面有着丰富的经验。

资金非常雄厚，曾经赢得晨兴资本、经纬投资等投资者约5000万的投资，被许多商界大佬所看好。

更牛逼的是，其他互助平台多多少少会向用户收取一些管理费，以审查案件、理赔等等，但他们完全不要，一分都不收。

会员支付的钱，是完全无条件地用于帮助其他不幸的成员，因为他们的经营成本，有资本方面来承担。

然而，好景不长，17日互助由于缺乏合适的盈利模式，造成了严重的项目亏损，最初融资的数千万烧没了，没有资金来推广，再也无法吸收新成员，整个平台直接凉凉。

类似的命运短暂的平台还有比肩互助，蝌蚪互助等等……

很多人为这些互助平台的陨灭感到惋惜，但在我看来，它们的倒下并不值得同情。

互助平台的运行机制是什么

这些互助平台的初衷是很好的，希望大家都能看得起病，但也很坏。

这是什么意思？

许多互助平台做宣传时，他们会说分摊金额非常便宜，这让人们认为这比购买保险划算得多。

以相互宝为例，它承诺大家一年的分摊金绝对不会超过188元，这意味着只要每月支付不到20元，就会有最高30万元的互助金保障，这性价比实在是太高了。

反观保险呢？

同样是一个30万保额的重疾险，一个30岁的人去买，一年可能需要3,5千，肉疼。

如果你也是这么想的，那就正中下怀了。

在平台成立初始阶段，分摊的金额确实非常便宜，但未来却不一定。

众所周知，年龄越大，患重病的可能性就越大。

假设一群年轻人一开始加入互助平台，此时患病的人不多，但随着年龄的增长，患病人数也在增加，分摊金是不是也会随之水涨船高？

中央财经大学保险学院的李晓林教授发现，根据2006年至2010年重疾发生率表的其中6种病种发生率，一名30岁的男性想要获得30万元的互助保障金，每人需要分摊约240元，而对于51岁的男性，则需要2400元。

互助平台的这种看似低价高回报的属性天然会吸引到一些易患重病的人，因为只有当自己的身体不正常时，人们才会有一种寻求安全感的感觉，这样一来分摊下来的金额自然会变得更高。

随着分摊的金额越来越高。你还想留下吗？

如果你提早退出，那么留下来的人将不得不承担更高的成本。

随着越来越多的人退出，这个平台的最终结果就是崩溃瓦解。

这也就是我们目睹一个又一个平台消失的原因。

当初17个互助平台还说会费只有9元，但后来就不顾众人的意见，直接提高到了49元，再然后就倒闭了。

灯火互助因为所参与的人数不到50万人，所以就主动下线。

问题是，在这些平台解散后，你能找谁买保险呢？

互助平台的原罪

20世纪90年代，美国举行了一次著名的会议，聚集了许多精英人士，如撒切尔夫人、乔布斯、比尔·盖茨和其他有权势的人物。

这群精英聚集在一起，讨论如何应对全球化。

他们认为，全球化将导致世界贫富差距扩大。当世界资源的80%被世界20%的人口所占据时，剩下的80%的人将被边缘化，而这些被边缘化的人可能会因不满而再次发动一场革命。

为了解决这个问题，战略学家布热津斯维提出了一个经典的理论——“奶头乐”理论。

只要把奶嘴塞进这些边缘人的嘴里，让他们及时感到快乐，他们就可以忽视世界给他们带来的不平等、剥削和其他问题。

奶嘴的方式有两种，一种是发泄性娱乐，鼓励开放博彩业、色情业和游戏业等娱乐供人们发泄，一种是满足性娱乐，拍摄大量不切实际的电视剧，虚假的真人节目等。

某种程度上，网络互助也是一种奶嘴。

它以低价格和低门槛的吸引了人们加入，因此许多人错误地认为他们可以轻松地得到保障，从而排斥真正可以得到保障的保险。

然而，一旦互助平台倒闭，他们就像在裸奔，如果此时身体再出现异常，再想要用保险来获得保障，很可能就来不及了。

所以你说它到底坏不坏？

它不仅提供了"奶头乐"，而且还在变相的割韭菜。

这又怎么说呢？

一个人创业的目的是什么？主要还是为了赚钱。

在许多互助平台背后，都有风投的支持，风投本身最看重的就是回报，不可能做慈善事业。

互助平台的互助金是大家分摊的，平台只收取少量的管理费，根本赚不到大钱。

那么，为什么很多人会打破头想挤进去呢？

难道你还真的以为是为了让人人都看得起病吗？

这个想法是美好的，但现实却是残酷的。因为单纯依靠互助的方式根本玩不下去，不然灯火互助，17互助也不会凉凉了。

许多企业之所以建立这样一个平台，主要是因为它的流量，通过它来引流，再好不过了

例如灯火互助，如果你想加入，你还必须注册并登录百度帐户，完成实名认证，并开通百度闪付卡。

这不就是变相为百度APP和百度闪付卡在引流么？

还有水滴互助，另一个互助平台，加入后也出现了保险广告，引导你购买他们平台的保险。

其他的还有很多，我就不一一举例子了。

结语

在说了这么多之后，老李我只想告诉大家，如果想避免被大病拖垮，大家仍然需要依靠保险。

我们现在看到的互助，实际上是外国人早些年玩剩下的。互助本身就是商业保险的最初形式。

公元前2000多年，地中海附近有许多贸易活动，当时出海的风险太大了，船员们把船上的部分货物扔掉，以减少被海浪打翻的风险。

为了弥补货物的损失，建议船舶成员共同分担损失，这就是一种互助的形式。

后来，随着贸易的增加，越来越多的人出海，对安全的需求急剧增加。到了13世纪，"共同海损"逐渐发展成为我们现在看到的海上保险。

可以说，商业保险是人类经过长期摸索后，探索出来的一种持续稳定的保障模式。

保险公司背后有一套完整的盈利模式，费率是根据疾病发病率表、生命表等进行科学计算的，不会轻易倒闭，可以让我们长期享受保障。

整个保险业是一个利益共同体，某一家保险公司承保的风险太大，也可以分摊给其他保险公司。

更重要的是，中国保险公司背后，是国家在托底。

无论是成立，还是经营的过程，都需要符合监管制定的一系列规则。

一旦被撤销或破产，有保险保障基金提供救济。

如果是经营人寿保险业务的保险公司破产，有其他的保险公司来承接。

很多人觉得保险很贵，其实不然。像一份保额两三百万的百万医疗险，一年几百块就能搞定，只要住院产生的医疗费，自费以上的部分都能报销。

你连一年188元的分摊金都能接受，难道几百块的医疗险还买不起吗？

如果你希望有更好的保障，可以选择中高端医疗险。

重疾险的赔付方式和互助是一样的，符合条款就能一次性赔钱。

虽然价格比互助贵出了不少，但胜在稳定啊，一保就是三四十年起，完全不用担心它什么时候下架。

而且现在很多重疾险做得特别好，不仅只保重疾，还保轻症，这让理赔门槛变得非常低。

也就是说不用非得达到重疾的标准，也能拿到赔付，还可以赔好几次，且不会占用到重疾保额。

另外，商业保险的理赔流程也更让人顺心。大多数保险公司的理赔时效只需要1天。

此外《保险法》也规定，针对理赔申请，保险公司必须30天内就作出核定，核定后，10天内就要给出赔偿。

既然你想要一个保障，

为什么要在这个保障上加一个问号呢？