这个月月底，也就是1月31日，旧定义重疾险就要面临“绝版”了，

所有的重疾险都要下架，这个事情大家想必已然知晓了。

我本来不想再写的，因为已经写了多遍。

但无奈，咨询的人感觉已经能围地球转半圈了（夸张的说法）。

我最近做噩梦都是，在地球外面飘得不是卫星，也不是香飘飘奶茶，而是一圈圈来咨询重疾险的人。

讲真，最近忙得焦头烂额，大家全挤在这个时间咨询，真的忙炸了。

而且最近来咨询的朋友，问得问题很基础，

那种心情，就如同你看着自家幼儿园的娃，想着ta什么时候才能上大学啊。

好吧，这篇文章还是给大家再整理一遍信息，会更基础一些，也更实操一些。

（但提醒大家注意的是，买保险很多情况下不太适合DIY，尤其是不太健康的群体，核保会比较复杂。

这篇文章作为【最后的最后梳理】，把大家在投保过程中出现的问题一一列出来。

都是一些最常见、重要的问题，一个答疑汇总。

（有一定基础，可以参考这篇：旧版重疾险最后也是最全攻略，一个月内，悉数下架）

有什么问题，大家可以跳着来看：

问题一：什么是重疾险，有什么用？

问题二：这次，发生了什么变化？

问题三：买多少保额

问题四：重疾险怎么挑？

问题五：重疾险有哪些种类？

问题六：如何进行健康告知？

问题七：有必要选公司吗？

问题八：有哪些产品，比较值得买？

问题九：以前买的保险不合适，能换吗？

问题十：医保卡外借有什么影响？

你们自己心里清楚了，我也会轻松很多。

先从最基础得说，

所谓重疾险，保重大疾病。

我们通常把比较严重，治疗难度较大，治疗费用比较高的疾病叫重大疾病。

比如恶性肿瘤，比如急性心肌梗塞。

而为了防止重疾定义不规范，在07年，中保协统一制定了其中25种重疾。

仅这25种疾病，占到了实际理赔的95%。

也可以说，重疾险最主要的就是保这25种病。

一旦不幸得了这些疾病，

极高的治疗费用是肯定的，而且你可能几年内无法工作，为家庭带来沉重负担。

重疾的高昂治疗费，30万-50万左右。

像癌症，如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，费用突破百万也有可能。

这些钱，从哪里找？

一病三五年，康复护理需要钱，还得还得病期间的房贷，

这笔钱，又从哪里找？

重疾险的作用是让患有重大疾病的人，有足够的资金去治疗，以及维系家庭的正常运转。

疾病达到理赔标准，钱就会一次性打给你。

赔多少钱，跟你花多少医疗费没有关系，只取决于你买的重疾险保额有多少。

买30万保额，看病只花了10万，保险公司也会直接把30万打你账上。

而且即使买了（百万）医疗险，也建议买一份重疾险。

医疗险是实报实销，除了承担一万免赔外，报销金额也不会超过医疗花费。

而重疾险是买多少赔多少，一次到账。

这笔钱可以自由支配，想用来干嘛都行。

车贷房贷医疗费，统统都可以用这笔钱。

重疾险的存在，就是为了缓解得重疾期间，家庭的经济压力。

无论是在医疗上，还是在日常的花销上。

07年开始，重疾定义是25种，但随着重疾新规的落地，出现了28种的新版本。

此外，新版本还修改了一些因治疗手段发展，而不合理的疾病定义。

这就有了现在的新旧两个不同版本。

但是，旧版本毕竟是多年竞争的结果，无论保费，还是责任都有不错的产品。

现在干预一波，短期内新产品难以平衡，不会有明确领先市场的产品杀出来。

导致很多人对买新产品还是买旧产品，拿不定主意。

两版定义的变化，可参考最终落地！重疾险新定义终审稿发布！买重疾险不要再等了！

但是这个问题，其实非常明确。

相比于新版，旧版有四大优势：

（1）老版重疾险甲状腺癌一律按重疾赔，而新版重疾险将轻度（Ⅰ期）甲状腺癌归为了轻症，赔得更少。

如果你买的是旧定义产品，

不管是轻度的（Ⅰ期）甲状腺癌，还是重度甲状腺癌，都是100%赔付，

买50万保额，赔50万。

但如果你买的是新定义产品，轻度甲状腺癌就只能按轻症来赔了，最高只赔30%保额。

而且，甲状腺癌90%以上的情况是Ⅰ期甚至更轻的甲状腺癌，也是最高发的癌症。新版改革后，意味着90%以上的甲状腺癌都不属于重疾了，属于轻症。

从100%赔付降到30%赔付，赔的更少。

（2）老版重疾险的轻症赔付30%-45%不等，新版重疾险的轻症最高赔付30%。

目前在售的旧定义产品，轻症赔付比例通常在20%-50%。像达尔文3号、超级玛丽3号max等好产品都是赔45%。

改版后，新版重疾险的轻症最高赔30%。

从45%降到30%，两者差距还是很大的。

如果买50万保额，一个赔22.5万，一个赔15万。相差7.5万，不是一笔小数目。

（3）很多老版重疾险支持“择优理赔”。

重疾新规后，目前有了新旧两版定义，

相对旧定义，新定义有的疾病定义变严格了，有的疾病定义变宽松了。

而择优理赔的好处是：

新旧两个版本定义，哪个定义宽松赔哪个。

所以即使你买的是旧定义产品，也可以享受新定义福利。

举个例子，

如果你不幸需要小肠移植手术，按照旧定义是没法赔的，可有了择优理赔以后，则可以按照新版定义进行理赔。

关于择优理赔，我还专门写一篇文章，了解更多参考保险公司这个操作，牛X极了！

就我知道的，目前已经有57家保险公司推出了择优理赔方案：

（4)老版重疾险相对更便宜

新版重疾险在面临“限甲癌”、“降轻症”、“无择优”三大劣势的情况下，价格不降反升，卖的比老产品还贵。

市场重新洗牌后，新版产品的保费势必会拉上去，几年内都很难以做到目前老版重疾险的价格，这是肯定的。

像目前出现的一款新定义产品【X谐X满一生】，在保障缩水的情况下，价格比【X谐X乐保】还贵了近20%多。

从这四点来看，显而易见，老重疾险优于新重疾险。

这也正是为什么旧定义的重疾险被抢购的原因。

重疾险保额，最起码要能覆盖一次重疾带来的损失。

其中包括治疗费、康复费、误工费等等。

一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开支。

有很多重疾的康复周期可能都需要3-5年：

在这期间，很可能是没有收入来源的，所以配置相应保额的重疾险保额并不算多。

所以有个说法叫：

重疾险的保额，「30万起步，50万凑合，100万小康」，

不无道理。

但是还面对一个问题，我们家庭预算毕竟有限，是选保障多的，还是保额高的呢？

如果有保费同样的两款产品，

30万保额责任更好，或是50万保额责任稍差。

尽量选保额高的，优先做高保额。

如果你已经买了重疾险，之前考虑预算支出保额买少了，现在生活水平提升了，建议你给自己加保，多买一些保额作为补充。

而且考虑到医疗通胀，适时加保非常有必要。

毕竟得了重疾，能拿到多少钱才是最重要的。

钱到用时，方恨少。

我把目前主流的重疾险责任，根据重要程度从上至下排了个顺序：

重疾险具体怎么挑，可以参考这篇重疾险攻略

下面简单说一说：

保额：

保额问题在Q3专门说过，不再重复。

重疾险万一理赔了，保额就是王道。

保障期限：

保障期限建议保终身。

现在很多产品都是终身标配，保定期的产品不多了。

如果选择保定期，也不建议低于70岁。

当然如果在预算充足的情况下，更建议保到终身。

保费：

同样或相似的责任，放心选便宜的。

轻症/中症：

轻症/中症，大多是重疾的前兆，也是很严重的病。

建议轻症/中症责任建议一定要加上。

而且轻症的发病率更高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。

癌症多次赔/重疾多次赔：

癌症多次赔就是满足一定期限，癌症就多赔几次，

而在重疾实际理赔中，癌症占比是最高的，是最高发的重疾，而且癌症容易复发转移。

所以可以考虑。

在癌症二次责任不贵的情形下（保费的8%-10%），建议尽量选上。

（不同）重疾多次赔是可以赔多次重疾，但每次重疾需要不一样。

因为发生率比较低，而且重疾多次赔一般要贵10%-30%的价格，不建议附加。

身故责任：

身故分3种情况：身故返保额、身故返保费和身故返现金价值

通常来说，不建议购买身故返保额（或保费），返现金价值即可（也是选择无身故责任）。

身故返现金价值属于保单价值，不需要主动附加就有。

身故返现金价值是最好的。

花同样的钱，就可以把保额做到更高。

至于身故问题，建议用寿险来解决，会划算很多。

投保人豁免：

投保人，就是买保险交钱那个人。

但投保人豁免是要另加钱的，它只对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭，可加可不加。

至于重疾数量、等待期这些，都不是重要变量，千万不要被忽悠了。

这只是最简单的介绍，详情请参考对应攻略文章。

目前市面上的重疾险，形态各异，有的保障多，就有的保障少。

根据形态，我把重疾险分成了5个版本。

基础1.0版：

1.0版的产品形态最简单，只保重疾，也叫裸重疾险。

得了重疾，赔，

得了轻症/中症，不赔。

像康惠保（老版）、大家超惠保都是裸重疾险。

它的保费是最便宜的。

标准2.0版：

2.0版本是目前的主流形态产品，重疾+轻症+中症

得了重疾赔，得了轻症/中症也赔。

目前大部分优秀的老版重疾险，都是2.0版，比如达尔文3号、和谐福乐保、超级玛丽3号max都是。

2.0版是最适合大部分家庭投保的版本，

不仅保障全，保费还不贵。

30岁男，30年，50万保额，保终身的保费在4800-5800左右

升级3.0版：

在2.0版产品的基础上，3.0版附加了特定疾病多次赔。

主要有两类，癌症多次赔和特定心脑血管多次赔。在重疾实际理赔中，不仅占比最高，同时也是最高发的两类疾病。

初次重疾不管是否为“特定疾病”，第二次得“特定疾病”，就能再赔。

好的老版重疾险，第二次赔付比例高达120%，50万保额赔你60万。

以和谐福乐保的癌症多次赔条款为例：

首次得重疾不是癌症，再得重疾如果为癌症，两次重疾之间需间隔180天；

首次得重疾是癌症，再得癌症，中间需间隔3年；

第二次癌症都能赔120%的保额。

考虑到癌症的复发、持续或转移，癌症多次赔实用性很高，在预算允许的情况下，建议将癌症多次赔作为必选项附加。

至于特定心脑血管多次赔，

更适合高发男性以及有相关遗传病史的群体，看个人情况附加吧，不强制要求。

豪华4.0版：

在3.0版的基础上，4.0版附加了重疾多次赔。

一次重疾理赔后，再得其他的重疾，还能赔。

比如老王先得了癌症，理赔了，过了几年后，又得了脑中风，还能赔。

但是呢，

加上重疾多次赔（包括重疾多次赔付产品），通常要贵10%-30%的价格。

对多数普通家庭来说，通常不建议附加。

而且，考虑到癌症（特定心脑血管疾病）的高发性，二选一的话，癌症多次赔（特定心脑血管疾病）相对会实用很多。

顶配5.0版：

5.0版就是在4.0的基础上，产品加上身故保障。

如果没得重疾就死了，也能赔，

但得了重疾赔完后，身故是不赔的。

相当于半份寿险。

但产品加上身故，保费也相对较贵。

以多次赔付重疾险守卫者3号为例，

30岁男，50万保额，保到80岁，30年缴费，

不含身故责任，6035元，含身故责任，8650元。

身故责任的保费是2615元。

通常不建议附加身故，同样条件下，单买一份寿险能便宜千把块。

如果不是特别有钱，并不推荐5.0版本的产品。

总结下：

如果我们有一定预算，优先考虑多次赔付的重疾险。

1、从实用性来说，特定重疾多次赔（3.0）＞（不同）重疾多次赔（4.0）

2、尽量挑选不捆绑身故责任的（5.0）

当然如果不差钱的话，预算充足，想要保障更全，

上述原则请无视掉，有钱人的世界不是我这种纯粹理性派能懂的。

如果点进投保会看到这个界面，而这个界面是最重要的。

健康告知，决定了什么人能买保险、什么人要被拒之门外。

这些必须一条条看下去。

看的时候，务必仔细，注意三条原则：

1）有问必答

健康告知问到的，必须如实回答，不得隐瞒。

你的隐瞒，都可能为未来（理赔）埋下重大隐患。

2）不问不答

是不是什么问题都要告诉保险公司呢？

没问的，就不用告知。

比如没问身高体重，就不用回答。

更不要在投保前去体检。

本来没问题，非得给自己整出点问题出来，被拒保就尴尬了。

公子就遇到一些用户很有趣，

因为出生的时候得过生理性黄疸，问公子需不需要告诉保险公司？

健康告知既然没问，就没必要主动告知。

3）未经诊断，视为没有

健康告知里问到的疾病，但未经医院和体检确定，就默认为没有。

你的自我怀疑，江湖郎中的诊断，养生砖家的告诫，这些都不算。

比如，最近感觉胸痛，自我怀疑是乳腺结节，

但没去医院看过，可以默认为没有，也无需告知。

读完了健康告知，大家会看到一个选项：

确认没有这些问题后，直接点击「以上全否」，这时候你就可以填写信息，准备投保了。

但如果很不幸，你正好不符合健康告知中的几条。

需点击「部分为是」，进入下一步：智能核保

智能核保里会出现很多选项，大家要记住，不要选无关选项，只选健康告知中问到了、且需要告知的疾病。

比如小王有甲状腺结节，

智能核保只需选甲状腺结节一项即可:

这时候就进入了问讯环节：

这时候小王就要根据自己的体检状况进行如实回答，回答之后可以得到结果：

最后能买还是不能买，就看核保结论了。

除“接受投保”最理想情况和“拒绝投保”最坏的情况外，还有除外责任、加费承保、延期受理三种情况。

除外责任：除了某个疾病以外，其他疾病都可以正常承保；

加费承保：需要比正常情况每年多交点钱，至于多交多少钱，要看具体的病情；

延期受理：保险公司观察一段时间病情后，也可能正常承保。

关于部分常见疾病如何买重疾险，下面我整理了一张表格：

由于表格文件太大，这里只列了几类最常见疾病的核保情况。

因为核保问题比较复杂，不太建议自行操作，

如果有其它疾病的核保问题，建议评论区或私信。

此外，还有一个问题比较集中：

“听都没听过的保险公司，靠谱吗？”

解释清楚这个问题比较枯燥，

我先说个答案：买保险，没太有必要选保险公司。

因为在大陆买保险，真的很安全。

银保监会对保险公司的监管，是360°无死角的。

保险公司成立前有严格要求：

首先，你没有20亿以上真金白银是很难办成这事的，保险牌照是块香饽饽，谁都眼馋。

其次还得有背景，股东必须是干干净净的，净资产不得低于2个亿。

成立后，还要接受三个方面监管：

（1）保险资金运用监管

保费资金的运用，受到了严格监管。

根据《保险法》第106条，一般以固定收益类为主，股权等非固定收益为辅。

所以，像某些共享单车拿用户的押金不知道干什么的，在保险行业是不可能出现的。

（2）偿付能力监管

按照中国第二代偿付能力（人称「偿二代」）要求，

保险公司在季末和年末都要建立详尽的数学模型，提交压力测试报告，确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。

偿付能力大于100%是最低要求，

达不到要求，保监会就会限制保险公司暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。

（3）再保险机制

你买一份保险，背后不只一家保险公司在保护。

还有很多「再保险公司」，也就是为保险公司提供保险的公司

保险公司会把一部分保险费用让出去，

如果出险了，再保险公司也要帮着一起赔。

再保险公司也许还会再找几家公司，再再保险，再再再保险。

这样一层层的，把风险和压力分散到全世界。

很多人可能担心在小保险公司买了不赔。

这种担心，从逻辑上就有问题，

但凡是保险公司，理赔都有个原则，叫不惜赔、不滥赔。

只要风险明确，符合理赔条款无异议，那么保险公司完全没必要为了一份保单而丢掉自己的名声，要知道，理赔才是保险公司的口碑源泉。

说得粗俗一点：

保险公司从注册到运营，成本这么高，犯得着为几十万的一份保单斤斤计较？

可以参考2020年保险共公司的理赔数据：

（各家保司理赔率都在96%以上）

现在下架的产品越来越多，目前还剩下面这这些产品：

使用指南：

（1） 这个表分为两张，特意针对“对重疾赔付次数有不同需求”的小伙伴。单次赔付表分为4档，多次赔付分为3档，同档之间几乎不分先后顺序（略有）。

（2） 目前重疾市场的标配是单次重疾+轻症+中症，建议优先考虑表一。

（3） 只要还在售，先买排序靠前的，前面买不了，依次向下排。

（4） 仅排列线上产品，线下产品可以自行做表比较（容易得罪人，怕挨怼）。

至于具体的产品测评，可以参考：旧版重疾险最后也是最全攻略，一个月内，悉数下架（第四部分）

看完前面写的东西后，有些人可能发现了自己之前买的重疾险很垃圾，打算退掉换成快停售的保险，问我合不合适？

这里千万不能冲动。

退保损失很大，而且可能你退了也买不了。

先冷静下来，考虑这三个因素：

（1）身体状况，是否仍满足重疾险的投保要求

很重要，直接关乎你退保后还能不能买。

健康状况决定了你是否有资格投保，如果现在有乳腺结节、甲状腺结节、高血压等疾病，重疾险核保会比较严格。

所以，首先确定自己现在的身体状况是否符合产品的投保要求，再谈退保。

（2）退保后的新产品要更划算吗，预算？

如果产品已经交费很多年了，剩余保费不多，就没必要来回折腾了。

这个时候退保损失很大。

而且重疾险是可以叠加配置的，如果有预算，还可以加保的，弥补已买产品的缺陷。

保障相差不大，新产品只是便宜了一点，也不建议退保。

但如果计算后，确认退保重买可以节约保费、或者保障实在太坑，这个时候可以考虑更换。

（3）投保新产品有90-180天的等待期，注意保障空档期

重疾险都有90-180天的等待期，而等待期内出险不赔，先不要急退保，至少要等新产品过了等待期后再退，避免出现保障空档期。

退保前，你必须先考虑这三个问题，

没问题了，再考虑退保。

严格来说，医保卡是不能外借的。

医保卡外借，涉及到严重诚信问题，说重点就是骗保。

这些“借”来的病，会默认为是投保人的，最后给未来埋下一颗炸弹（理赔）！

医保卡外借对买保险有不同程度影响，具体参考下表：

像平时感冒发烧，买点药不受影响的。

但像医保卡上记录购买治疗慢性疾病的药物，

比如降压药、降糖药等，就比较麻烦。

因为高血压、糖尿病都是可通过药品控制的，

投保时，保险公司没法判断你的血压、血糖是否真的正常，这个时候想获取对你有利的结论，肯定不容易。

如果医保卡已经外借了，

你只能主动向保险公司告知，提交自证材料。

主动告知了，核保通过了，那理赔就不用担心。

核保不过，就只能换一款买了。

可参考文章医保卡这么用，亏大了

PS：2020年8月26日，国家医保局正式向社会公布《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见（征求意见稿）》，未来医保卡是可以外借的，但在政策正式落地之前，医保卡最好不要外借！

以上就是我整理的十个问题，也是大家问的最多的。

基本能解决买重疾险所有核心的问题。

写在最后：

这几天咨询量太大了，我根本服务不过来，建议大家可以适当考虑自行下单。

我一直都很排斥未经咨询后下单，因为这样做风险很高！

但如果你能充分理解这些责任，而且确信自己符合健康告知，

自己也可以操作起来。

反正产品还有犹豫期，犹豫期内退保0损失。等2月1号后，我也闲下来了，

记得再来跟我确认下，这样在特殊时期，也可。

但是只要你还心存疑虑，还是再来问问我。

只要这两天不猝死，我一直都在。

以上。

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保险购买攻略：

1. 史上最全保险攻略：避开95%的坑，少花10几万元！
2. 为什么业务员推荐的保险几万块，网上的保险才几千？
3. 小保险公司的产品那么便宜，靠谱吗？
4. 网上买保险理赔难吗？

全网高性价比保险产品测评+全网最全保险选购攻略：

1. 全面测评157款重疾险，选出2020年1月性价比之王
   全面测评123款百万医疗险，选出2020年1月性价比之王
   全面测评73款定期寿险，选出了2020年1月的性价比之王
   全面测评195款意外险，选出2020年1月的性价比之王
2. 全面测评76款少儿重疾险，选出2020年1月的性价比之王

保险退保指南：

史上最全退保攻略！手把手教你如何退保，立省五万块

保险套路揭秘：

今天，我把保险坑人的底，一一揭露

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