看了2020年70份理赔报告后，我发现保险公司不为人知的一面

噩梦般的2020终于过去了，

纵观过去一年，

疫情的发生，让更多人意识到健康的重要性，

也把保险再次抬到了大众的眼前。

重疾险前段时间频繁上热搜，央视也对重疾保障的数据予以报导：

过去10年，重疾险为超过1亿人提供了22万亿元的保障。

有数以百万的家庭被保险庇护着。

我们很高兴的看到，

保险，不再是过去那个人人喊打放的过街老鼠了，整个行业都在往着更好的方向前进。

2020年对我们每个人来说都是无比艰难的一年，对保险行业也是如此，

但是我注意到，这里面有个让人感到刺眼的数据，

百万人赔款500亿，这意味着平均到每个人就只有5w元。

这个数字未免过于寒掺。

每过去一年，保险公司都会对过去一年的所有数据进行总结，形成理赔报告，

2020的报告，在大环境的影响下，或许我们能从中看到一点保险不一样的一面。

为此，我看了70家保险公司的理赔报告，统计了25个保司的理赔数据，发现了保司不为人知的秘密，

1、从行业相较往年的改变看

疫情期间，由于代理人和线下客户互动严重受限，展业困难，

不光数以万记的代理人面临业务困境，于保险行业也造成了沉重打击。

在2021年1月底的时候，银保监会发布了2020年中国保险业经营数据。

2020年全国保险公司保费收入4.53万亿，同比增长6.12%，

比起2019年，虽然速度有所减缓，但仍在保持稳步增长。

不过由于此次疫情，也让各大保司看到了线上展业的必要性，也算是给保险行业提了个醒。

在疫情之下，很多中小企业面对的压力非常大，支撑不住可能就倒闭了，

所以很多人担心，疫情的影响下，保险公司会不会也有倒闭的风险，

其实这种担心完全多余，

这次疫情，国家承担了大部分新冠的治疗费用，所以保险公司的理赔压力不大。

不过即使压力全部给到保险公司，也完全没什么好担忧的，

保险行业的监管部门，对每家保险公司都有偿付能力监管，也就是要求保险公司能硬刚200年一遇的大灾难（汶川地震这种是30-50年一遇），

确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。

所以在面对疫情这样的天灾人祸的时候，

保险公司过硬的流动稳定性，不仅能独善其身，还可以发挥社会保障作用。

2、从理赔看

2020年全行业赔付支出1.4万亿元，同比增长7.9%，

赔款总额相当于十年前的全部保费收入了。

即便央视的数据显示，

过去10年，重疾险为逾百万人，累计赔款支付509亿元。

还是有人对保险的保持着固有的偏见，

认为保险“这也不赔，那也不赔”，

实际上，保险公司每年理赔报告上的数据都清清楚楚，这个问题就不应该成为问题。

拿今年各家保险公司的理赔报告来说，

不论大小公司，理赔率都在97%以上，很多公司都能达到99%、甚至100%的理赔率。

说明了绝大部分的理赔申请，最后都顺利拿到了钱。

而且各家公司的理赔时效都特别快，通常控制在2个小时-3天内。

而且如果是小额案件，理赔当天即能完成。

此外，从各家保险公司的理赔报告中，有一项数据是不同理赔类型的赔付情况，如下表:

以平安人寿为例，

医疗险的理赔件数普遍高出其他一大截，这说明医疗险的使用率最高，实用性很强，

百万医疗险最高能报销几百万，每年保费却只要几百块钱，

不管是大病小病，满足了理赔要求就赔，保障范围相比其它保险也是最广的。

因为其高杠杆，使得很多人更青睐医疗险。

而重疾险虽然赔付件数远不及医疗险，但赔付金额却是最多的，

也证明了面对重大疾病时，重疾险能提供高额的赔付，以此来支持重疾的治疗和康复等。

3、从病种看

各家理赔报告中，都有一项数据显示，当年高发重疾的理赔占比，

比如平安人寿是这样的：

这些数据能从侧面反映出，哪几种疾病是威胁我们人类健康的最大杀手，

为此，我整理了一个表格，显示出了各家高发重疾的赔付占比，如下表：

无论男女，恶性肿瘤是重疾理赔里，占比最高的一类重疾，

其次便是脑中风后遗症、急性心肌梗塞、严重冠心病三种最常见的心脑血管疾病。

这四种重疾占据了重疾理赔的前四位，在重疾理赔中合计占比超过80%。

到这里就透露出了一个信息：

癌症和心脑血管多次赔责任实用性较强，所以如果预算充足的情况下，一般建议优先附加该责任。

其中，在恶性肿瘤的赔付中，男性的赔付集中于肺癌、甲状腺癌等，

女性则集中于甲状腺癌、乳腺癌等。

这里可以观察到，男性心脑血管疾病远高发于女性，所以更建议男性投保时附加心脑血管多次赔责任，女性主则更多关注癌症多次赔。

4、从获赔人群看

从各家的理赔报告中不难发现，

女性重大疾病占比普遍要高于男性，

近年来，全球第一大癌——乳腺癌盯上了中国女性，据世界卫生组织国际癌症研究机构（ IARC ）发布的最新226万新发乳腺癌患者数据显示，有19%的患者在中国。

近几年，女性的乳腺癌发病率已快速上升。

并且女性总体重疾赔付的成本、发生率各方面都在上升，并且速度都超过了男性。

所以，女性更应该重视自己的重疾保障。

此外，重疾出险的年龄明显呈现年轻化趋势，

70后仍然是重疾出险人数最多，但80、90后重疾出险的人数相较于2019年有明显的提升。

以太平洋寿险的恶性肿瘤赔付年龄占比为例，

41-60岁的中年人是恶性肿瘤的最高发的年龄，

但18-40岁的青年人理赔占比也不容忽视，甚至比61以上的老人还要高。

所以年轻人，也不能认为自己年轻力壮就可以高枕无忧。

要尽早做好风险保障。

1、大部分家庭重疾保额不足

买保险就是买保额，

保额多少，决定了未来保险公司能赔多少钱。

但很遗憾，从各保司2020理赔报告中却看到：

很多人买的保险，保额远远不够。

在众多的年报中，我发现其中一家知名大保司的重疾件均额竟然才3.8万元！

3.8万元，这是什么概念？

这是银保监会给出的旧定义的25种重疾的大概治疗费用：

生一场大病，3.8万在天价的治疗费用面前，简直是杯水车薪，

而且重疾需要长期的药物治疗和康复治疗，这些开销都是巨大的，

更不用说其他的一些营养费、护理费、误工损失。

坦白说，10万以下的保额，都完全不够用。

一般来说，

重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万

所以没钱真生不起大病啊。

只有保额配的足够高，才给我们直面命运的底气。

2、大小公司理赔差距不大

很多线下代理人，卖着价格贵几万的保险，还喜欢挂着侠义道的招牌，

他们说：

——小公司没有实力，赔付没保障，而我们是大品牌，服务好，理赔快......blabla...

很多不了解情况的小白，以为保险也有【品牌效应】，就懵懵懂懂的相信了。

实际上大小保险公司理赔真的有很大差距么？

从各家保险公司的理赔年报中我们可以看出，这种差距几乎是不存在的。

刚刚在前面我们列出了，各家保险公司的理赔数据，

可以发现各家保险公司的理赔率都能达到97%以上，

理赔时效也基本都控制在2天内，

并没有因为保险公司的大小，知名与否而产生明显的差距。

而实际上，保险公司就没有“小”的。

想获得一块保险公司的牌照难度极高，

那些所谓的小保险公司背后可都是大资本，

比如众安保险，听上去好像名声不大，实际上背后三大股东分别是：阿里、腾讯、平安。

这些低调的保险公司呢，因为不太重视广告和营销，所以导致知名度不高，让人误以为是名不见经传的“小”保险公司。

咱们买的保险，就是和保险公司签订的一份合同，关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了。符合条款，保险公司不敢不赔，不符合条款，亲戚是保险公司董事也没用。

跟保险公司的“大小”压根没关系。

3、重疾病种多少的影响不大

现在市面上的重疾险，60种、80种，上百种，重疾数量越来越多。

可是真的有必要吗？

通过大部分保险公司的理赔年报中我们可以看到，

恶性肿瘤（癌症）是理赔最多的重疾，能占到重疾理赔的70%以上，

紧追其后的就是急性心肌梗死、脑中风后遗症、尿毒症等几种疾病。

其余的疾病所占比例越来越小。

2007年，中国保险行业协会联合中国医师协会，对25种常见且高发疾病进行了统一定义，规定这25种重疾，必须赔。

直到去年，重疾定义再次作出调整，新增了3种全新重疾，分别是：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

这28种重疾占到了所有重疾理赔的95%以上，

所以，市面上那些动辄能保百八十种重疾的重疾险，更多是用来吸引消费者视线的障眼法，实际意义不大。

当然了，重疾数目确实是越多越好，但是如果因为重疾数目多而增加保费，那大可不必。

4、保险并不是中老年人专属

多家保险公司的理赔报告都显示，年轻人越来越容易被重疾盯上了，

以华夏人寿上半年理赔数据为例，

26-45岁正是恶性肿瘤的高发期，糖尿病多发在36-45岁，疾病年轻化非常明显。

其实重疾年轻化已经不是什么新鲜话题了，

现代社会工作节奏日益加快，年轻人应酬频繁、经常熬夜加班，

猝死的新闻频繁上热搜，来自各方面的巨大压力推着这一代年轻人不顾健康的“奋斗”，

再加上一些不健康的作息，不良的生活习惯，

以往好发于中老年的重大疾病，早就开始“盯”上了年轻人。

根据数据显示，

如果得了恶性肿瘤，治疗费用大约需要12-50万，

如果是急性心肌梗塞，治疗费用大约需要10-30万，

如果是长期药物治疗的重疾，比如中末期肾病，则每年都要花费5-10万用于治疗。

这些天价的治疗费用，即使有社保，这也是他们所无法承担的，

而且现在的年轻人经济压力比上一辈还要大，万一得了重疾，除了治疗费用，还有相当一段时间无法工作，在此期间的房贷车贷生活费，都是问题。

所以年轻人更该尽早将保险作为理财规划的部分，及时规划自己的风险保障。

而且年轻人身体好，买保险更容易，也更便宜，

一拖再拖，一等再等，

等到年纪大了，身体出现了各种各样的毛病，

最后很可能会错过投保机会。

通过分析2020各家保险公司的理赔报告，

我们很欣慰地看到很多家保险公司都在新冠疫情面前承担了自己的社会责任，为维持社会稳定贡献了力量，

也很欣慰地看到，越来越多人信任保险，理解保险行业，

对于保险的一些偏见，我们能在数据中找到答案，

对于潜在的风险，我们也能在数据中得到预警。

希望新的一年保险能被更多人认可，

以上。

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