「以案释法」从民间机构借钱，担保问题应该怎么办？

目前我国中小企业所面临的很大一个问题，就是借贷难的问题。

出于保证资金的考虑，正规的银行机构对于中小企业的贷款条件是异常严格的，这就导致很多迫切需要贷款、但又得不到银行贷款的中小企业，转而通过民间借贷的方式来寻求出路。

近些年来，我国对于中小企业的鼓励扶持力度是非常大的。为了解决中小企业所面临的融资难问题，我国虽然禁止企业与企业之间的借贷行为，但却允许中小企业通过小额贷款公司等民间借贷机构来进行融资。

不少中小企业在面对危机时，其实只要有一定资金注入，就能够帮助他们度过危机，转危为安，然而这笔资金的获得却极为困难。民间借贷的出现，对他们来说毫无疑问是一线生机。

不过这在一方面促进中小企业发展的同时，也带来了一个新的问题，那就是担保问题。

2008年，张某所经营的公司发展不善，为了挽救危机，他通过好友苏某向某小型借贷公司借款50万元。但张某的公司大势已去，尽管有着新鲜资金的注入，公司依旧倒闭了。

最终，张某不仅因为公司倒闭失去了几乎所有的钱财，而且还背上了50万元的贷款。

2009年5月，借贷公司找到张某，要求张某按照合同约定偿还借走的50万元本金及利息。但此时张某已经还不出来钱了，他表面上同意还款，背地里却偷偷逃跑，导致借贷公司找不到借款人，只好将他告上了法庭。

作为担保人的苏某虽说不是借贷人，但因为他的行为，同样也被送上了法庭。

在这起案件当中，我们能够看到不少的问题。

（一）首先，就是借贷公司在进行借款之前，没有对张某的实际情况进行分析。

张某因经营不善导致企业即将倒闭，显然没有充足的偿还贷款能力，这也是为何正规银行不愿意借款给他的真正原因。但小型借贷公司并没有央行征信数据库的支持，对于张某的情况并没有真正了解。

在通过熟悉的苏某介绍和张某的虚张声势之下，借贷公司对于张某的情况有了错误认知，这才导致后续一系列问题的发生。

（二）其次，人情担保的连锁效应也实在让人担忧。

苏某虽然明知张某公司经营不善，但是为了面子，他还是向张某承诺会帮其渡过难关，并找上了自己熟悉的借贷公司做担保人。最终，张某上演落跑大剧，将责任全部推给了苏某，导致苏某两面不讨好，还要费尽心思解决接下来的问题。

由此可看出，尽管通过人情担保关系网，民间借贷机构似乎有了一定保障，但最终的结果却很有可能是人财两失，丢了情分，也没了钱款。

最终，法院判决张某作为借贷人，应当负全部责任，需要在规定期限内偿还全部贷款和利息，以及担负起整场诉讼的费用，而苏某也上了征信黑名单，付出了应有的代价。

除了上述提到的两种问题之外，民间借贷当中还存在着可担保物范围模糊、贷款业务无法扩大等问题，这都严重阻碍了它的正常发展。

民间借贷是必须要存在的，它对我国中小企业的发展，对我国经济的进步有着极其重要的意义，因此其担保制度存在的问题必须要加以改进。

只有担保机制走向健全，民间借贷才会更加安全，不至于人财两空。

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