​重磅数据流出！银行新增个人房贷再创新低！提前还贷潮汹涌

提前还贷潮爆发、购房信心不足，银行也快撑不住了？

昨日，重磅数据流出！今年上半年，6大国有银行新增个人住房贷款仅为去年同期的1/3左右，再创历史新低。

6大行新增个人房贷再创新低！仅为去年同期的36%

根据上市银行中报数据，今年上半年，6大国有银行——工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行，个人住房贷款合计26.9万亿元，与2022年初相比，仅新增4479.6亿元。

要知道，去年同期的房贷新增额为1.3万亿元。这也意味着，今年上半年的新增个人住房贷款总额仅为去年上半年的36%，减少幅度惊人。

从增幅来看，6家国有大行上半年个人住房贷款余额与期初相比，增幅均不超过3%，且只有农行上半年新增住房贷款超千亿，达到1022亿元，其余5家银行新增额均在千亿元以下。

值得一提的是，去年上半年，除了交行外，5大国有银行房贷均新增超千亿，其中，工行大涨3051亿元，而今年上半年仅新增了863亿元。

另外，去年上半年建行、农行新增房贷超2700亿，而今年上半年仅分别新增927亿、1022亿；中行、邮储银行去年上半年新增房贷1870亿、1198亿，而今年上半年仅新增678亿元、601亿元。

房贷数据的减少，其实也在意料之中。今年以来，很多人因为对未来预期信心不足，购房意愿降低，导致住房贷款需求不足。部分人甚至选择不贷款、提前还房贷等，都影响了房贷金额的增加。

提前还贷潮爆发！哪些人在着急还房贷？

一直以来，房贷被看作是普通人可以向银行借到的最大额、最便宜、期限最长的资金，而且随着通货膨胀和货币放水，很多人觉得越晚还越划算。

因此，过去我们经常看到，很多人加杠杆买房，即便是手上有钱，也不会提前还房贷。而是想着再去买房，再找银行贷款，或者是拿去投资。

为什么现在越来越多人开始提前还房贷了？“80后90后开始提前还房贷”、“有闲钱应该提前还房贷”、“年轻人不愿给银行打工了”、“提前还贷的人多起来了”等话题此前更是频频登上微博热搜。

为什么大家开始热衷提前还贷了？究其原因无外乎：

1、对未来的经济和收入预期信心不足，提前还贷，未雨绸缪，减轻未来的还贷压力。毕竟现在就业形势也不稳定，加上疫情反复，说不定以后的收入不如当下。

2、曾经是高位贷款，房贷利率甚至在“6”字头以上的，房贷利息太高，提前还贷的话，减少利息。要知道，去年底南京首套房贷利率曾飙到6.25%，如今最低已经至4.25%，一些人越想越觉得自己亏，能想到的办法就是提前还贷减少压力。

3、市场行情不好，房地产、基金和股票都不再是热门投资方式，而且存款利息也在下调，手上的资金没有更好的投资渠道，钱不生钱，不如提前还贷，可以省下一些利息。

另外，据我了解，还有一些人可能存在通过提前偿还房贷，然后去申请银行的房抵贷或经营贷业务，以获取更为低廉的贷款利率。但是不得不提醒，这种经营贷违规流出房地产，一旦被查到，后果严重。

到底要不要提前还房贷？怎么还才划算？

对于提前还房贷这一话题，网上也掀起了热烈讨论。有人支持提前还房贷，有人表示没必要。

有人支持：提前还款也是一种投资，前几年房贷一年5%左右的利率，30年利息都快赶上贷款额了。现在这种经济形势，能降杠杆就降杠杆。

有人反对：提前还款就是心甘情愿把自己的现金送去银行锁死啊，如果遇到绝好的致富机会，但是钱全套在房子里，就只能看着机会白白流失。

还有人表示，要不要提前还房贷，取决于自己所在城市。如果是一二线城市，没有必要提前还。这里的房子依然有很好的保值增值空间，买房的时候就尽量把杠杆做大；如果是三四线城市，房价不涨反跌，就要考虑提前还贷了。

其实，在我看来，要不要提前还房贷没有一个标准答案，还是根据个人的情况来选择。

如果你房贷利率很高，有5.5%以上甚至更高，手里也有足够的现金，未来一两年也不打算买房或者投资其他，找不到理由不还。

但是，如果你本身房贷利率就比较低，未来还要留着钱买房或者换房，或者还有更好的投资渠道，也可以先别还。

另外，如果你手头本身就比较紧，加上就业也不稳定，也不建议提前还。还是要留一点家庭资金，防止哪天收入来源断了，需要资金来抵御遭遇的意外风险，简言之，要保证一定的现金流在手。

当然，如果真的决定提前还贷，究竟如何还才划算呢？

从目前来看，银行支持2种提前还房贷的方式：全额提前还清和提前偿还部分贷款。还款方案可以选择缩短还款年限或者减少月供。

如果你月供压力不大，目的就是为了降利息，那可以选择“月供不变，缩短还款年限”，如果你现在月供压力就比较大，而且对未来收入预期信心不足，那可以选择“还款年限不变，减少月供”。

另外，建议如果要提前还款，在还款初期还是比较划算的。因为还款利息的支出一半都产生在还款初期，而越到后面，其实已经偿还了大部分的利息了，提前还贷意义也不大了。

写在最后：

从加杠杆买房到提前还贷降杠杆，背后也是房地产投资预期发生变化。过去，楼市黄金时期，很多人加杠杆买房，手上有现金就拿去投资，或者继续买房，通过这些途径获利从而覆盖房贷利息。

但是，随着房住不炒的定调，“买房就赚”的时代早已过去，市场投资收益下降，房价涨幅乏力，加杠杆买房风险加大，疫情反复，这也让很多人不得不谨慎起来，提前还贷，求稳更求安心。