作为银行的工作人员，我可以明确的告诉大家：要求20万起存的，必定是大额存单。但是，现在的时间，已经是2023年6月22号。任何一家商业银行，都不可能有利率为年化3.8%的大额存单。

我们银行存款的利率，已经是全面进入“2.0%时代”。所以，大家去银行存钱的时候，一定要小心“高息陷阱”。

给大家介绍一下，目前各大商业银行的存款利率

1 . 活期

六大国有银行，活期存款利率都是一样的，只有可怜的年化0.20%。一万块钱存在活期里面，一年的利息，就只有区区20块钱。

地方性商业小银行，活期存款的利率，会稍微的高一点。有的是年化利率0.25%，有的是年化利率0.30%。但是。高的程度有限，一万块钱一年多了5-10块钱利息，没有多大的意义。

活期存款虽然安全，保本保息，但是它的利率特别低。大家要是手里有闲钱，千万别傻傻的存在活期里面。

你要是把钱存活期，就不是存钱了，而是给银行打白工。

2 . 定期存款

我们以六大国有银行为例。

三个月定期，利率1.50%。六个月定期，利率1.70%。一年定期，利率1.90%。两年定期，利率2.30%。三年定期，利率2.85%。

这个是国有大行的存款利率，地方性商业小银行，利率会稍微的高一点。像我小区附近，就有一家本地的城商行。定期存款利率如下：

三个月定期，1.65%。六个月定期，1.85%。一年期定期，利率2.0%。两年期定期，利率2.40%。三年期定期，利率2.90%。五年期定期，利率2.90%。

我国有4000多家银行，绝大部分商业银行，定期存款的利率，都是在年化3.0%以下的。

那有没有定期存款利率，超过3.0%的？

有！

一些村镇银行，三年期定期利率，可以达到3.30%左右。但是，你想一下河南的那几家村镇银行，你敢把钱存在村镇银行里面吗？

3 . 大额存单

大额存单有门槛，正常情况下，都是最低要求20万起购金额。但是，也有一些商业银行，要求最低50万，甚至100万的起购金额。

六大国有银行，大额存单利率表如下：

一个月大额存单，利率是1.60%。

三个月大额存单，利率也是1.60%。

半年期大额存单，利率是1.80%。

一年期大额存单，利率是2.0%。

两年期大额存单，利率是2.35%。

三年期大额存单，利率是2.90%。

国有大行的大额存单，利率也没有能达到年化3.0%的。

同样的，小银行大额存单会高不少。像我小区附近的那家本地城商行，大额存单利率表如下：

一年期大额存单，利率是2.15%。

两年期大额存单，利率是2.65%。

三年期大额存单，利率是3.30%。

五年期大额存单，利率也是3.30%。

就这个利率，距离3.80%也是差了一大截。而且，还不是你想买就能买到的。你需要提前去银行预约，至少有一个月的等待期。

那有没有再高一点的？

肯定有。

我国有4000多家银行，绝对有利率比3.30%还要高的。你要是想找到，那建议只能去村镇银行，或者是民营银行里面寻找。

但是，即使利率再高一点，想要达到年化3.80%，也是非常困难的。

未来降息一定是主流趋势

降息是主流趋势！

对于这一点，大家不需要有任何的怀疑。

我刚进银行上班的时候，一年期定期存款，利率高达3.75%。现在一年期定期，利率只有1.90%，利率降低了将近一半左右。

以前大额存单，利率接近5.0%。而且，利息还可以按月付息。很多没有养老金的老人，就是靠购买大额存单吃利息，过得特别的舒服悠哉。但是，现在的大额存单，按月付息取消了。利率更是降到了3.0%以下。那些靠存款吃利息的储户，都是哀声一片。

我们国家银行存款的利率，一定是向西方发达国家靠拢。“零利率”和“负利率”，距离我们并不遥远。

另外，我们现在经济一直不景气，为了刺激消费，只能通过不断降息的方式，“逼迫”一部分储户，把钱取出来投资，或者是消费。

大环境就是如此，在未来很长的一段时间里面，降息一定会是主流趋势。

存钱，警惕“高息陷阱”

我每次写文章，最后都会提醒大家，存钱一定要谨记一点：天上是不会掉馅饼的。如果掉了，不用怀疑，那绝对是针对你的陷阱。

所有的上当受骗，其实都来自于“贪念”。因为贪心，想要更高的利息，结果掉进别人的陷阱。利息没有拿到，本金还损失掉了。

只要你不贪心，那任何人就骗不了你。

网上经常有专家说，现在银行存款利率太低，通货膨胀严重。你把钱存定期，就是再贬值。

这句话说的对，也说的不对。

我们把钱存在银行，肯定是没办法跑赢通货膨胀的。但是，大家一定要记住，贬值的钱，它还是钱，如果要是上当受骗，或者是被套牢了，那你就啥都没有了，连贬值的机会都没有！

你能保证不上当受骗，不被割韭菜，就是对手里钱财，最好的保值增值。

这个利率现在来说不是一般的高了，国有四大银行大额存单一般20万30万起存三年，利率也就3.10%，而且还不一定有额度，经常显示售罄。

所以如果有3.85%利率的而且安全，毫无疑问是非常值得存的。

我自己就在银行工作。我的建议是如果有这样的存款利率，在确定是银行存款产品的前提下很值得选择，准确地说应该抓紧时间存款，这样的利率确实很划算，毕竟大额定期存单的利率都一直都在降低，但是在存之前有几个问题需要弄明白。

1.与理财产品相比，这样的利率并不低

大家应该都知道，银行推出的20万起存三年期利率为3.85%的存款产品其实就是大额定期存款，利率这么高的大额定期存单，已经很难找到了。而且今年理财产品业绩表现好的收益率也一直在5%徘徊，而且很多还都是亏损的，连本金都损失了。大额定期存单在本质上属于存款，不但保证本金安全而且还能达到3.85%的收益率，确实很不错了。就算银行的员工遇到这样的存款产品，也会毫不犹豫地存款。

2.大额定期存单最大的优势就是本金安全，存款利率相对较高

大额定期存单与理财产品相比本金绝对安全，而且存款利率比一般存款利率高，但是大额定期存单，起存金额一般都在15万或者20万以上。所以如果想购买大额定期存单，要有充足的闲散资金，也要考虑的未来家庭和个人是否需要大额资金支出。

3.存款期限一般都在3年以上，如果提前支取存款利率按活期计算

大额定期存单一般来说都是固定的期限，3年或者5年，也就是说你需要存定期3年或者5年，才能达到年化收益率3.85%，如果急需用钱，时间不够提前支取的话，利率按活期计算也就是1%-2%之间。

4.存款之前要问清楚这个问题

存款之前要向银行确认是存款，而不是理财产品，3.85%的利率是不是年化收益率，也就是说是不是每年都是3.85%。如果家里资金充足，这种还是很划算的，也很安全，可以购买大额定期存单。

作为在银行柜台从事多年的一位老员工，由衷的建议你，千万千万不要买银行的大额存单！

首先，三年期3.85％的利率且20万起存，这确实属于大额存单最常见的一种形式，而且看这利息，应该是国有四大行之一的存款。

为什么不推荐老百姓们去购买银行的大额存单呢，主要有以下几个方面：

一，利息微乎其微，跑不赢通货膨胀

相比起一些地方银行或者商业银行，国有四大行的存款利率实在太低，口说无凭，我们用数据来说话，以中国建设银行为例：

由图可见，建设银行一年的大额存单利率才仅仅为2.175％，而2021年的建行商贷利率在6％左右，这点利率连最基本的通货膨胀都跑不赢。

换句话说，如果买了大额存单的话，你的钱每年都在以3.825％的贬值速度减少。

接下来，我们来对比一下某地方银行的一年期存款，就以近年来较为火热的辽宁沿海营口银行为例：

可以很清楚的看到，地方银行一年的利率已经达到4.81％的利率，而且起存金额仅为50元。

千万不要小看这相差无几的2％的小利息，如果你的存款是100万，那么每年将会相差2万多元！

最重要的是，地方商业银行的存款，一样可以享受和四大行存款的相同保障——存款保险，50万以内保本保息。

最后，再来看一下支付宝中的定期理财，虽然支付宝中的理财产品并不支持银行的存款保险，但是根据历史业绩，均为100％兑现。

值得嘲讽的是，支付宝这款定期理财，是属于建设银行旗下的一款业务，竟然也轻松的达到4.15％的利率，比本家的大额存单还要高出近2倍。

以上三家存款代表着三种不同的存款模式，它们的利率从高到低分别为地方商业银行、互联网定期理财、国有四大行。

当然，这里还有补充最后一点，像银行内部员工一般都会去买国债，国债利率高风险低，但是一般老百姓比较难抢。

二、银行排队取号难，网络操作简易

从银行办理过业务的朋友们，几乎都体验过排队的难处，银行周末放假，只能工作日向单位请假去银行办理业务。

而且一排队就是一上午，大厅里时不时的有工作人员向你推销保险，拉拢你够买基金等等，偶尔遇到个脾气不好的柜台工作人员，还能让你急得火冒三丈。

自从有了网银服务，人们通过手机便可以操作转账、存款、贷款等业务，大大提高了办事效率，也不会委曲求全的看别人眼色，现在大街上就连六七十岁的老人也会略知一二。

当然，是否考虑银行的大额存单，具体还要看每个银行的存款利率，以及不同人群的需求，毕竟适合自己的，才是最好的。

如果还想了解关于存款理财的更多问题，欢迎在下方评论留言。

三年期利率3.85%已经很高了，应该是地方银行吧！现在四大银行存款利率特别的低，我去农业银行问过，三年期利率才2.75%。我以前在农商银行存过一个大额存单，二十万，利率是4.25%，可惜现在已经没有了，前段时间又去农商银行问了一下，说现在利息已经降到3.55%了，还得是20万起存。