商业保险，尤其是医疗保险。

入险前顾客是爷，推销员说的天花乱坠；入险后，顾客是孙子，保险公司是爷了，尤其是理赔，百般刁难。

商业保险，感觉就是陷阱。

好在南京有“宁惠保”，是政府搞得，心里踏实，全家每年都买。

如果是正规商业保险公司承保的保险，一般都不是骗局。

但是大家要注意，保险销售人员可能会出于自身利益的角度考虑，对有些事情表述不清，让大家有一部分误解。

真正等到出险了，由于符合保险的免赔条款，导致无法赔偿。

比如，我们在购买商业医疗保险的时候，通常要求的是没有相应的病历，身体健康达标才可以。但是，如果我们以前在医院有相应的高血压、冠心病病例，甚至说为了给父母拿药，使用自己的医保卡报销，都会导致保险公司默认你有相应的病历。一旦你在这种疾病上出险，这是不会赔偿的。

另外，百万医疗保险从来不是可以任意花费的。所有的花费必须停留在合理且必须的层次上。一般来讲，除非保险合同约定你可以使用的器材或药品，否则如果有价格较低的使用药品器材，一般是默认相应的价格较低的药品和器材。

保险推销人员通常会有一些具体的细则没有告诉大家，而大家在签订保险合同时，往往不会认真读保险合同条款。导致购买保险后，参保人感觉不合适毁约造成损失。

比如我们常说的一些分红险，保险推销人员在成功推销后，一般会拿到较大的业务提成。如果我们第一年交1万元，很可能存入个人账户只有5000元，也就是保单的现金价值只有5000元。万一接着想取消保险合同，那么我们能到手的价值只有5000元。

其实总的来看，骗人的永远不是保险，而是似懂非懂的保险业务推销人员。

实际上，保险只要签订了合同，保险公司都会履约，分红险也会达到相应的约定目标。因此，保险的精算人员在设计保险产品的时候，往往是十分谨慎的。

比如一款分红险，银行理财利率可能高达5%，但精算人员做的保守估计，一般只有3%左右的收益率，不过由于是长期复利计算，所以我们会看到收益非常可观。

如果是4%的收益率，35年复利计算，回报率就高达2.96倍，而许多分红型保险产品往往也是长达30年到50年了。

所以，保险是降低风险的手段，只要我们能做到履约，保险合同也是能够履约的。

除了车险，其它所有保险实在是伤不起呀。入险容易，被洗脑后很快掏腰包；出了险之后，保险公司慢条斯理的咬文嚼字，此处省略一万字……。

说实话，我被p2p骗得胆颤心惊，p2p那么多证件具在，而失去法律效应，我还能相信那个理财呢？只有清退出借人的血汗钱，还诚信于社会，我才相信“商业保险”等理财！

谢谢邀请！

在这个世界上，只有人才会骗人，保险不会骗人。商业保险是解决未来不确定风险的一种合理安排，如何才能骗人？商业保险现在是国家大力推崇的，是我国社会保障体系中重要的支柱。

第一、商业保险是为了解决问题而生的

商业保险现在已经涉及到人生的方方面面，从寿险来说，解决人生的“生、老、病、死、残以及财富传承”。这些问题都是作为一个人所必须面对的不确定风险，这些风险没有得到有效的规划，一旦发生，对于一个家庭来说有可能就是致命的打击。

尤其是现在比较棘手的疾病问题，如果一旦发生重大疾病，高额的医疗费用不是每个人都可以应对的。也许好多人说治疗费我可以承担，但是后期的康复费用和收入损失费用又有几个人计算过呢？还有多少人看着高昂的医疗费放弃治疗的，还有多少人又是实在交不起治疗费放弃治疗的？如果发生在我们身边我们又该如何处理？是否提前做准备这是必须考虑的，也应该算是人生智慧。

也有人说我这一辈子都不会生病，你不要诅咒我，但是另外一个问题，不知各位是否考虑过，那就是养老！当有一天我们老了，谁来为我们的养老买单？简答的算一笔账，如果我们60岁退休，到80岁，退休后生活20年，每天吃3顿饭，每顿饭每人10元。我们算一下大概需要花费：20年*365天*2人*10元*3顿=43.8万元。光吃饭一项就要花掉近五十万，还不算其他的医疗费用支出和日常开支。现在的我们是为两个自己工作，一个是现在的自己，一个是未来的自己，如何规划请自行思考。

还有高额损失的风险，例如意外，如果意外不期而遇，非死即残那种的，我们当如何面对？也许说发生身故之后就一了百了了，但是生者当如何面对接下来的生活压力，孩子教育、父母的养老、也许还有房贷、车贷，等等这些如何才能处理。

第二、人如何通过保险骗人

现在我国在册的营销员有870万，从200多万到800多万也就是用了不到五年的时间，想想这些新进来的人，他们的专业在哪儿？水平在哪儿？手里面只有几套话术和主推产品，有可能他们连最基本的产品责任都讲不清楚，如何才能给客户专业的咨询和服务。保险本身已经是写好的合同，当销售人员解读不清楚的时候，肯定会出这样或者那样的问题。在未来理赔不了，就造成了保险骗人的现象。那我们凭良心说，是保险骗人还是人骗人？

商业保险固然好，但是买不对还不如不买，保险划分很细致，如果不能解决问题，我们买保险又有何用？找一个靠谱的保险营销员比什么都重要，只有人靠谱了，保险才靠谱。