如果有专门为小微企业服务的银行，是否有助于缓解小微企业融资难的问题？

不需要设立专门为小微企业服务的银行，中国银行业法人机构已经超过4200家，多一家少一家都不是重点。当下需要做的事，适当放松监管限制，加大政策支持力度，把现有的民营银行、农村商业银行、村镇银行发展好，它们都可以成为小微金融服务的生力军。

小微企业在扩大就业、改善民生、促进经济恢复等方面具有举足轻重的作用。解决小微企业融资难问题，对社会经济发展有着不可低估的作用。近年来小微金融服务呈现量增价降态势，但信息不对称、供给需求不对称等融资痛点仍然存在。小微企业由于自身实力弱、抗风险能力差，信用风险高，都是在企业融资道路上的阻碍，如何解决当下小微企业融资堵点成为各方相关主体深思的课题。

小微企业融资堵点产生原因

一、信息不对称

信息不对称问题一直以来都是制约小微企业融资发展的重要因素，银企与企业之间的信息不对称，限制了金融支持实体经济发展的能力。一方面，对于银企而言，有效识别客户风险、获取客户信用信息至关重要。但对于小微企业而言因为贷款经历少，在银企留下的征信记录基本就很少，没有信息、没有数据，银企难以收集和甄别民营和小微企业有效信息并据此进行信贷决策。另一方面，民营和小微企业未全面了解银行产品和服务，难以迈出建立银企关系的第一步。

二、供给需求不对称

小微企业融资难，体现了需求与供给信息的不对称。一方面，传统银行、金融机构不缺乏稳定的大型企业客户源带来的稳定回报；另一方面，小微企业客户不仅规模小、数量多、分散且风险高，需要投入的人力成本与收益不成正比，因此就注定银行、金融机构为了追逐效益最大化与风险稳定性，服务大型企业的偏好。

三、信用风险高

小微企业融资难的本质原因是小微企业贷款风险高，抗经营风险能力弱，贷款缺少足额抵押物和担保，风险大；银行和金融机构对小微企业不愿贷的本质原因在于小微企业贷款成本高，因为中小企业较为分散，银行和金融机构需要花费时间和人力去调查获取企业数据，增大成本支出，并且因为存在信息不对称的情况，可能存在无法有效获取企业的经营信息的情况。

如何疏通小微企业融资堵点

近年来，国家出台了一系列扶持小微企业发展的政策，通过实行定向降准等，引导银行业金融机构支持小微企业发展。在此基础上，还需要政府、监管部门及银行业金融机构共同携手，搭建小微企业数字化服务平台、公共信息服务平台以及发展供应链金融多方位的共同努力从而切实解决小微企业融资难的问题。

一、构建小微融资数字化服务平台

为打通小微企业的“信息孤岛”破解企业与银行和金融机构之间的信息不对称难题，可以构建全国统一小微融资数字化服务平台。整合各地各类服务小微企业融资平台，各金融机构线上产品服务平台，将数字化元素注入金融服务全流程，为中小企业提供更便捷、更优质的金融服务；建立业务统一出入口，数据分省管控，业务属地管理，专门为普惠小微企业融资提供政策宣传，业务介绍、受理、查询、审批，结果反馈等“一站式”的服务机制，实现了金融机构低风险、低成本和小微经营者融资需求“小额、高频”的匹配，使得小微企业和各金融机构实现信息互通，高效对接合作。

二、搭建公共信用信息服务平台

信息共通、共享不仅可以打破信息不对称，还有利于实现搭建商流、信息流、资金流、数据流等的多流合一。搭建信息共享平台可以有效将产业场景中企业的经营数据、交易数据，与其他场景数据进行融合，可以更好地为金融机构把握中小微企业的信贷经营风险，也有利于小微企业更便捷地对接到合适的资金端。金融机构可将数字技术应用于线下网点，在发展线上服务的同时实现线下服务的智能化，节约人力成本，提升服务效率。

三、运用金融科技发展供应链金融

金融科技

是基于大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列技术创新，全面应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等六大金融领域，是金融业未来的主流趋势。

供应链金融

供应链金融：银行围绕核心企业，管理上下游中小企业的资金流、物流和信息流，并把单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险，通过立体获取各类信息，将风险控制在最低的金融服务。

近年来，随着区块链、大数据等新兴技术的应用，有声音指出可以运用金融科技支持中小企业供应链金融发展，发展供应链金融可以破解中小企业融资难。供应链金融模式本质是处于产业链上下游的中小微企业，依托核心企业的资信来提升自身信用，从而获得银行融资。其优势在于通过产业链筛选出来的资产相对优质，风险容易把控；可以通过金融科技重新构建链接银企两端的通道，让中小企业借助其所在生态圈的力量重新获得信贷支持和生存力量。

并且，金融科技可以破解信用多级穿透、下游融资及跨区融资难题，能够让中小银行解决中小企业融资的问题。新技术的使用实现了金融机构低风险、低成本和小微经营者融资需求“小额、高频”的匹配进而提高中小微企业融资成功的可能性。

由于信息不对称、金融可用抵质押物少、财务数据质量低等问题，中小企业普遍存在融资难、融资贵的问题，但是这些不是专门有为小微企业服务的银行就能解决的问题。日前， 中办国办发文，要求完善中小企业融资政策，减轻企业融资负担，国家也采取了很多的政策和措施。

在今年的春季发布会上，用友企业金融云将在需求最为旺盛的普惠金融领域着重发力，联合多家金融机构推出订货贷、票据保理、保函产品三大普惠金融产品，着力从金融信息服务、资金融通角度，协助生态伙伴与终端用户提升业务规模、加快销售回款、缓解资金压力，实现与B端用户共生共荣。

小微企业土地是租集体的，集体的土地严格意义上不能入市。还有，大多数小微企业有可能还是轻资产，轻资产银行认也行不认也行，担保又做不了。抵押资产不足又不像国企那样有政府背书。解决不了这些问题，再开多少家银行都不行。

中国的银行不缺，可提供小微融资业务的有4000多家，其中扎根地方的农商银行（农信联社）有2000多家，他们都是服务小微的主力军，有的农商银行小微贷款占比超过90%。小微融资难，我觉得一个根本原因还是小微企业自身的发展质量，盈利能力，而且又处在这样一个经济周期中。

不可能的。因为只有银监会能够在考核指标和监管条件上向小微企业倾斜，才能真正解问题，同时必须全面放开外资银行入股比例，产生真正的市场竞争，还要放开银行牌照，真正打击违规违法的做法，坚决杜绝银行的多层次“薅羊毛割韭菜”做法，小微企业贷款问题就可以基本解决了。

个人想法，如果贵公司的着力点在银行提供的金融服务上，建议慎重选择融资单位，尽量选择条款清晰的大型银行，我的朋友在前一段时间与民间的贷款公司有过接触，他们用的复利计算方式真的非常可怕，都整不明白他们是怎么算的，所以强烈建议贵公司在选择融资单位的时候要慎重。

有专门的银行对接小微企业肯定能促进小微企业发展

中小企业融资难事国际性问题，规模小又没什么值钱的抵押物……用句不恰当的话说“肉包子打狗”，这就不是传统银行能承受的，还是找天使投资吧……

在国家政策大趋势下，国有四大行和各大股份制商业银行，民营银行都有推出企业信贷产品。有的是被动推出产品，虚有其表没有通过率，找到合适的符合条件就比较好批。