先保本，再考虑赚钱

关于理财小白，最简单有效的方法有哪些？这是很多人会遇到的问题。

最近，听说一个朋友理财亏损了，因此每天心情不好，无论是对父母还是子女都经常发火。仔细了解才知道，这个朋友以前从来没有购买过理财产品，如今希望通过理财让自己的现金能够增值，结果在银行客服的推荐下购买了基金和理财产品，结果也是运气不太好，购买以后无论是基金还是理财产品的净值都在下降，导致心态崩了。

很多人会问，对于那些理财小白，有没有最简单有效的理财方法呢？其实是有的：

第一虽然说基金是专业的人做专业的事，但在完全没有任何理财经验的前提下，最好不要轻易购买基金

不知道从什么时候开始，炒股为如炒基金的流行突如其来，让很多人猝不及防，那些冲动的投资者纷纷下海旅游，不可否认，确实有一些投资者实现了一定的收益，但也有一些投资者不但没有获得收益，相反连本金都卖掉了一些。

实际上，炒股不如炒基金并不适合理财小白，因为任何基金都不能、也不敢保证能够基金只赚钱不亏本，特别是炒股不如炒基金有三大坑：

炒股不如炒基金的第一大坑：炒股有风险而炒基金没有风险，因为基金是专业的人在操作。表面上看基金投资经理确实有各种投资的优势，资金规模大、投资经验丰富、研发团队的支持，与股市的散户投资者相比，投资确实有一定的优势。无论是股市投资还是基金投资，本质上都属于高风险投资，千万不要忘记了股市和基金风险投资的本性，即是风险投资。

炒股不如炒基金的第二大坑：不懂炒股的人要投资就买基金。事实上，不懂炒股的人也不一定适合炒基金，因为基金也是要选择的，基金有公募基金、私募基金，基金中还有各种主题基金和结构性基金，有各种不同投资风格的基金，如何选择仍然是一个难题。股票投资不能闭着眼睛投资，同样的是基金投资也不能闭着眼睛投资。

炒股不如炒基金的第三大坑：炒基金因为是专业的人干专业的事，所以能够获得非常高的收益，甚至一年可以翻番。但实际上，也许并不是我们想象的那样，最核心的反差是基金公司赚钱而基民并没有赚取那么多的钱，甚至还要承担亏损的后果。

第二、作为理财小白来说，银行的结构性存款是开始理财的最好选择

结构性存款本质上具有存款的安全性有保证，同时又具有比理财产品更高的收益率。银行结构性存款产品由于其保本和部分保底收益的特性，占据了保本的安全性和理财产品的收益性而受到大众投资者的喜爱。

以前的银行理财产品不仅有保本理财产品，还有保本保息理财产品，所以，对于很多人来说，购买理财产品和在银行存款并没有什么本质区别，甚至有的人认为是闭着眼睛购买理财产品。

但新的资产管理规定出台以后，所有的理财产品都不再保本、更不会保息，原有的保本理财产品将逐步过渡到非保本理财产品。这对那些闭着眼睛购买理财产品的人来说是一种非常大的改变，结构性存款刚好对保本理财产品形成了较强的替代性。结构存款的本质是存款，具有存款类的保本特性，同时结构性存款又具有一定的理财收益性。

第三、购买银行的大额存单也是理财小白的重要选择

对于理财小白来说，通过选择银行的大额存单实现保本保息的目标，特别适合稳健型的投资者通过大额存单保本保息。

当然，大额存单对存款的金额要求较高，现在最低以20万元起步，但期限比较灵活，可以满足大额存款者的灵活性需求，而且与结构性存款不同，大额存单是完全的保本保息。

目前，银行发行的大额存单最多分为1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年共计六个期限，有的大额存单还支持全部提前兑取和部分提前兑取，支持办理个人质押贷款和开立存款证明。而且大额存单的利率相对比较高，如某国有大银行发行的20万起存个人大额存单：三个月年化利率1.595%、六个月年化利率1.885%、一年期年化利率2.175%、两年期年化利率3.15%、三年期年化利率4.125%。这个存款利率无疑具有非常大的吸引力。

理财小白开始理财时，不要追求更高的收益，应该以保本为主要选择目标，这样就能够保持一个比较好的心态。当然，如果你有足够的风险承受能力，无论是投资基金、股票和理财产品都是可以的。（麒鉴）

理财要勤快，否则对自己的辛苦赚的钱不负责，但是是不是也有“专家”经过科学统计、研究过的方法可以直接拿来用？实现简单理财。其实针对不同风险级别评价的投资人，也确实有一些方法可以直接拿来用。

德先生一直鼓吹，针对能承受中等风险以上评价的投资者，加上时间的帮忙，其实可以用“懒人定投法”来实现简单理财。

定期定额投资，简称“定投法”的定义

顾名思义即在固定时间（一般是以月为周期），持续投入固定金额的资金，向某个被投资品种进行傻瓜式买入，长期维持这个投资行为，以待在未来比较长的周期后，取得本金和收益回报的行为。

具体主要可以有货币基金（存款类）定投法、股票指数基金定投法、蓝筹股票定投法三类，都有着不凡的业绩和案例。

巴菲特的定投理解和实践

巴菲特表示对于定投指数基金策略的推崇和信任：通过定投指数基金，一个什么都不懂的业余投资者往往能够战胜大部分专业投资者。

曾经巴菲特也做过一个著名的十年赌约，2008年同一个叫Protege Partners的对冲基金管理人打赌，由Protege挑选5支主动管理基金与标准普尔500指数基金对比，看谁在十年后收益更多。2018年刚好是第十个年头，最终Protege选择对冲基金完败给了标准普尔500指数基金。

巴曙松的定投法阐述和研究

在2017年接受采访表示：股票市场长期具有牛熊市不断转换特点，对于散户来说无法明确判断牛熊市的时间，在熊市中亏损不断放大，在牛市中也无法很好获利，投资回报非常不理想。

他做过研究，2008年前5个月，共计242只专业基金也只有不到1/10比例获得收益，如果不做任何干涉，定投上证50指数基金长达5年，选择2008年1月2日开始在高位指数5262入场，每月定投1000元，3年5个月后指数仅仅为2911点时退出，定投共计成本投入4.1万元，指数卖出回款4,352元。最后结果是指数下降45%，定投盈利6.14%。

为什么定投可以实现盈利呢？

货币基金（存款类）定投法，其实理解最简单，就是利用时间价值形成的复利来进行赚钱，也就是俗话说的“聚沙成塔，集腋成裘”的道理。

股票指数基金定投法、蓝筹股票定投法。因为这两种定投当每月买进，当股市指数或者股票上涨的时候买到的份额较少，当股市指数或者股票下跌的时候，买到的份额较多。由于可以长期不断的买买买，大大的降低了投资成本。一旦股市反弹就露出了微笑曲线。

总结：长期的时间、漫长的坚持，会将风险逐步过滤，将收益平滑，才能达到追踪的投资标的上涨时，定投上涨的更快，下跌时，下跌的更慢或者还继续有盈利。

举个实际案例分析

定投蓝筹股票投资：盯住蓝筹股进行定期投资，如果被投资品种真的是蓝筹，市场表现稳定且不断有分工，那么有可能走上财富自由之路！

拿在相关上市的腾讯控股(0700.HK)为例，从2010年12月开始，如果每月第一个交易日按照收盘价买入腾讯股票金额为2.237万元，那么截止2017年12月，整整定投7年，投入本金为近188万元，股票市值为1000万元，定投收益率为432.23%。

这种投资模式适合对于被投资品种相对熟悉和了解的，金融投资知识相对有一定基础的人群，才能坚定的持有下去，获取到丰厚的回报！

定投是一种好的投资习惯，只要坚持下去，放心，时间会给你厚报的。“有志者，事竟成，破釜沉舟，百二秦关终属楚；苦心人，天不负，卧薪尝胆，三千越甲可吞吴。”

德先生讲金融和理财，由专业变得通俗，如果觉得好，关注我，再多点点赞。

我是名校毕业生，自以为自己比别人聪明，肯定属于割韭菜的人，炒股十几年平局的心得，浪费了太多的时间精力，如果从头再来，不如选择一两个稳健的方法，坚持几十年，做时间的朋友，做复利的朋友，慢慢变富。如果从20岁开始做的话，也许我现在已经财务自由了。可是，世界上没有回头路，也没有后悔药。

20岁的时候，很难有人到中年的思维和定力，这就是人生矛盾啊。假设我可以穿越回20岁，如果不是以我本人现在的心态穿越回去，我可能依然不会相信这些朴素的大道理，也可能是相信这些大道理，但就是不去执行。

原因是：这个世界上，诱惑太多了，骗局太多了，概念太多了，自己的心魔太多了。

巴菲特说过，煤国一百多年的股市发展史，指数基金的年化率达到了12%，跑赢绝大多数职业基金经理人，如果你从20岁就开始做指数基金定投，也许到你中年时，你可能实现了财务自由。道理就是这么简单，为什么人们都做不到呢？就是因为人们都想赚快钱，不懂得做时间的朋友。

我个人认为，理财没有妙招，一旦你追求这个“妙”招，你就中了自己的心魔。我这里只有笨办法，一招鲜吃遍天。

我本人的年薪收入及写稿收入，已经足够我衣食无忧了，所以，不存在拿出40%以上的收入用于生活，拿出10%就足够生活的了。所以，我的投资结构就是非常单一传统，从来不去搞什么妙招，也懒得去搞什么短平快，从长期看，赚那点短平快的小钱，没有什么意义，就是财富海洋里的一朵浪花而已。

我坚持4321结构化资产配置。

40%，就是投资一线城市核心地段的优质房产。这块钱占我家庭总资产的40%。这一块大钱，就是图的是稳健、保值、增值，还有自住和出租，享受生活质量的同时，对抗货币贬值的速度。从长期来看，房产的增值一定是最稳健最安全的压箱底的资本。

30%，就是投资几个长期稳健性的指数基金。股票如果买错了，可能从100元跌到0.1元，让你的财富灰飞烟灭。如果你的胆子大，加了杠杆，可能赚大钱，也可能爆仓后血本无归还要欠债。指数基金，投资的是国家的国运，只要国家发展，指数基金就会带来丰厚利润。做指数基金，就要坚持长期主义，做时间的朋友。

20%，就是投资几个偏股型行业基金和自己建立的股票组合。我长期跟踪几个明星基金经理人，观察他们至少五年以上，选择那几个稳健型的基金经理人，根据他们的持仓，加上自己的研判，进行组合式投资，绝对不做短线炒作。就是长期稳健投资，力争高风险高收益，努力降低风险而已。

10%，就是存款、理财、必要的保险、手机里的余额宝之外的中短期理财。主要就是为了最安全的方式进行理财，哪怕利息低一点，也要保持绝对安全，同时也是作为应急资金，万一需要急钱呢。

坚持4321的原则十年二十年三十年，如果你年入20万，投入10万以上，也许你到中年的时候，就能有几千万的财富，也许更高，实现了初级的财务自由。具体公式就不用算了，网络上都有，比如，指数基金年化率12%，六年就能翻一番。如果你每年都能投入10万以上，二三十年后，你人到中年，你拥有的财富就是天文数字，不用怀疑啊，这就是简单的数学公式，只是看你能不能坚持做到而已。

关于理财最简单有效的方法有哪些？

最简单有效的方法就是存银行，钱如果需要随时用的话就存活期，不过利息比较低，一年不超过2%，长时间不用的话，可以存三年和五年期，某些中小银行可以给出五年期的利息为5.3%。

你也可以选择国债，货币基金和低风险理财产品，国债也相对简单，利息比同期银行存款稍高。货币基金风险极低，违约的可能性几乎为零，利息也比活期存款高，一般能达到年化2%点5到3%多一点，申购赎回比较方便。低风险理财产品安全性也非常高，一般是五万起投，一年收益大概在百分之4到5%之间。

剩下有点复杂的，就是定投股票型基金，这个是不保本的，但是有可能获得超额的收益，股票型基金选择大型基金公司发行的，以往投资业绩不错的基金管理人管理的，这样成功的概率比较高，进行定投可以摊薄成本，提高获利的可能性，2019年股票型基金排名前列的盈利都超过了70%。

除此之外的理财产品都比较复杂，另外，理财一定要在正规平台上做，不要参与网贷p2p，黄金外汇期货，取块链数字货币，蔬菜电子盘，这些非法交易平台风险极高，有可能造成本金的损失。

以上建议仅供参考，觉得好的话，点个赞吧，欢迎大家关注我的头条号。

最简单有效的理财方法就是买理财产品。

1、银行存款。

对于很多投资者，最大的烦恼是有钱不知道放哪里，那么可以选择用闲置资金购买银行存款。资金比较多的高净值客户，可以考虑银行大额存单。

2、国债逆回购。

国债逆回购是一项低风险投资神器，其收益高于市面上很多货币基金。可是很多人不知道，因为国债逆回购的操作需要在证券账户，对于非股民来说比较陌生。而且国债逆回购往往短期收益更高，所以需要投资者定期进行买卖操作。

3、基金定投。

投资者可以选择债基、混合基进行定投，无脑操作既方便，又能摊低成本。当然有经验的投资者可以买一些行业基，以博取更高的收益。

当然还有很多低风险的理财产品，但是对于稳健型的投资新手，需要循序渐进，慢慢接触更多的投资品种。市场有风险，投资需谨慎。

简单理财，就是不需要学习过多的知识，不需要耗费过多的精力，即可以实现理财的方法。需要明白，理财的收益与风险是成正比的，要想简单理财，那么就不能追求高收益，因为高收益意味着高波动，以及投资的高复杂性，同时可能导致高损失，就与简单理财初衰背道而驰了。

我提供一个思路给你参考：

第一，简单理财，追求稳健增值，不要太复杂，也不要研究太多的品种，寻找中低风险的理财产品投资即可，比如货币基金、债券基金、银行理财、保险理财，对应的年化收益率2.5%、3-6%、4%、4.5%，如果是资金流动性要求高（不定期）选择前两种，如果闲置资金，可以选择后两种一年期的产品。

第二，刚刚所说的属于固收类产品，风险比较小，但相对收益有上限，无法实现更多的收益。现在中国股市因种种原因，特别低迷，处于历史估值低位和点位的低位，如果能承受更大一点的风险，可以每个月用一部分余钱对沪深300指数进行定投，坚持3-5年，年化收益率可以达到8%以上。

这就是简单理财的方法，制定好方案后，按计划去理财就行，平时根本不需要花时间去研究什么国际、国内各种重大事件的变化，也不需要去盯盘关注价格的波动，该上班上班，该喝茶喝茶，安安心心的边理财边享受生活。

关于理财，最简单有效的方法是买好股票。理财的方法有很多，存银行、投资基金、投资债券、期货等等，我个人觉得最简单最有效的方法就一种，买全中国最好的几只股票，然后长期持有。

也许有人说，买股票有风险，我个人觉得，相对而言，买股票是除了银行存款以外风险最小的，好股票长期持有是最简单最有效的理财方法。银行存款战胜不了通胀，跑不过CPI，而投资好股票，长期持有不仅跑赢通胀，甚至可能让你一辈子衣食无忧，传承后代。

买股票就是买公司的股份，买入好股票就可以享受到好公司的成长红利，你成为好公司的股东，那些博士生、硕士生穿着工作服屁颠屁颠给你打工呢？每年可以分享高额分红，每年业绩持续增长，股价相应的会得到反应，往往会涨幅高得多。

什么样的上市公司是好公司呢？我个人觉得有宽广的护城河，有垄断优势，别人很难模仿复制，产品相当有竞争力或者一家独大，供不应求。A股中贵州茅台、中国平安、片仔癀都属于这类，都是有钱人享受的生活需要，对大部分人算奢侈品吧。

茅台常常是一瓶难求，片仔癀神话成起死回生的良药，随着经济发展，消费升级，高端需求越来越大，近两千一瓶的飞天茅台，四五百一片的片仔癀消费量越来越大，同时人们的保险意识也越来越强，平安保险是保险行业龙头企业。片仔癀在很多清朝电视剧中都能看到，百年老店，上百年中药文化沉淀，经得起时间考验。茅台就更不用说了，中国酒文化的代表产品，赤水河的独特环境造就了芬芳独一无二的白酒产地。

拿贵州茅台和中国平安做对比，两者近十年的净利润平均增长率25%以上，这个业绩累积效应会反映在股价上，在资本市场往往会放大，茅台十年涨了十多倍。看看茅台、片仔癀、中国平安十年涨幅惊人，最重要的是它们都具有稳定盈利能力和广阔前景，光是每年分红收益都超过CPI。

总而言之，投资好股票，长期持有，股价上涨和分红收益远远跑赢通胀，是最安全最简单最有效的投资方法。

以上是一家之言，仅供参考。如果你觉得我的分析有道理或者有参考意义，请点赞和关注，谢谢！

对于个人投资者来说，简单有效的方法意味着，选最适合个人投资者的操作简单且风险较低的投资产品

我自己也是这么走过来的，其实只需要开始花一点时间了解下各个产品，之后管理自己买的产品其实不需要花什么时间，非常简单

1） 股市>8%的年收益

• 股票基金: 我已经把市面上的股票基金都研究过，08年之前从业/年收益>12%/还留在公募，这样顶尖的公募基金经理目前市场上只有三个，朱少醒的富国天惠，董承菲的兴全趋势，和周蔚文的中欧新蓝筹。大盘2900点以下买入这3支股票基金就好，长期持有
• 股指基金定投：定期定额，估值低时买入，高时卖出。每月发工资后只要花个一刻钟买入那些低估值的股指基金就好。至于股指基金那些低估，哪些高估，只要在你开户的券商app上就可以查询到。如图所示，是我自己用的券商，会展示目前哪些股指在高位，哪些在低位。低位时买入，高位时卖出即可

• 个股：散户不建议碰。有钻研精神的可考虑买自己看得懂的行业龙头股票

2） 债市货币市场3%-8%的年收益

债券基金：我把市面上的债券基金也都研究过。13年之前从业/年收益>6%/波幅较小，这样顶尖的债基经理只有3个：王晓晨的易方达增强；胡剑的易方达稳健；王立的大成债券。好的债基收益比银行理财略高，可以作为银行理财的替代考虑

银行理财：银行不兑现本金和理财收益的可能性目前很小，闭着眼睛买银行理财

3） 心理建设胜过投资技巧

巴菲特曾说过投资中第一重要是保住本金，第二重要是看第一条。比如看到股票基金涨了，不要一味追高，想想是不是能保本。当想到要保本时，就知道应该反其道行之，在市场低位时买入

不要只追求一两年的短期暴利，你是要活一辈子的，培养追求长期收益的胸怀。这样你选基金的时候就不会去选那些去年爆款的基金而要选择长期表现好的基金；买股票就不会买一时热点的公司，而会买长期稳健的公司

选好一只优秀的公募基金后，保持耐心，长期持有。

（观点仅供参考，基金投资有风险，入市需谨慎）