如果你先体检，一不小心就容易吃大亏！

正确的打开方式应该是，先投保，过了等待期再体检。

很多人投保总是再三小心，怕保险公司赖账。

投保时，在健康告知里会问到有没有疾病之类的，很多人为了安心，在投保前，会先去医院给自己做个全身体检。

这么做，无非是怕理赔时保险公司不认，而自己少了份证据。

其实大可不必。

千万不要先去体检，别给自己找麻烦！

大家都知道，买保险是有门槛的。

只有身体符合一定的标准，才能投保。

而在很多人眼里，这个标准可能是【体检报告】，但这个理解有失偏颇，这个门槛在绝大多数情况下，其实是【健康告知】。

国外很多地区采用“无限告知”方式（比如香港），你可以把它理解为“披露重要事实”，需要我们主动告知保险公司一些重要事项，才会决定是否接受承保。无限告知一般需提交体检报告。

而国内采用的是“有限告知”，只对保险公司问到的情况告知。

不是你有什么病都要告诉保险公司的。

保险公司会提供一个健康清单，这张清单，就叫健康告知，

像这样的：

不是你有什么病都要告知保险公司的，问了答，不问不答。

换句话说，只要没有上述的问题，就可以放心买了。

这个时候，很多人还会困惑：

“这些疾病我自己都不清楚，难道还要去医院一项项体检？”

给大家吃颗定心丸，保险公司不可能以有无体检为由而拒赔。

在《保险法》第十六条就说的很清楚，只有保险公司询问了的，我们才需要如实告知。

但健康告知很长，怎么做呢？也是有门道的。

（1）怎么做健康告知？

不是身体有什么毛病都要告诉保险公司，只要遵循三个原则就行：

一健康告知问了才答；

保险公司问到了，必须如实告知。

如果隐瞒告知，很可能为未来理赔埋下重大隐患。

二没问就不用答；

比如，没问你的身高体重，没问你出生时是否得过生理性黄疸，那这些就不用告诉保险公司。

三自己不知道或未经诊断，默认没有。

告知以留下“医疗记录”为准。

举个例子，健康告知问到了乳腺结节，但自己不确定，之前也没去医院看过，也没体检诊断过，那就默认自己没有，不用告知保险公司。

反之，问到了有医疗记录，应如实告知。

我举个最近的例子：我邻居张三想买个医疗险，打算这周先去体检，我劝他，如果检查出点啥毛病，就不好买了。

但张三表示自己身体素质强，去年公司体检都没啥事。

我拗不过他，就没管这事了。

昨天体检报告下来，医生说都是一些小问题。

这时张三才有点慌了，问我影响大吗。

我一看直接傻眼，甲状腺结节、超重、血压偏低，问题确实都不大，但你想正常投保，就难了。

这种情况要么加费、除外，要么直接拒保。

那么，是不是自己有健康告知里提到的病？就不能买了？

不是，还可以核保。

（2）怎么做核保？

核保环节，会针对需要告知的疾病提出一系列问题，根据回答，再决定要不要做你这单生意。

比如对甲状腺结节的核保：

还举前面张三的例子：

张三体检报告上因为写明有甲状腺结节，不符合健康告知，需智能核保。

张三想要投保，就去医院确认了甲状腺结节分级（为2级），以及其他情况，回答审核问题、提交，最后给出了除外承保结论。

但是如果张三没有超声报告怎么办？

一旦发现需要某疾病需进一步明确，而你目前给不出来，那么就需要去体检了。

可不可以不去体检呢？

当然可以，毕竟各家核保标准不一样，A保险公司不让买，但B保险公司可能就直接让买了，

试试其它更宽松的产品，那么就不需要非得去趟医院。

最后核保会面临的五种核保结果：

除“正常承保”最理想的情况外，体检后再买，很可能是下面四种结果。

除外责任：需除外某个疾病，但其他疾病可以正常承保。

加费承保：需要比正常情况每年多交点钱，至于多交多少钱，看具体的病情。

延期受理：保险公司观察一段时间病情后，再做决定。

拒保：这是最坏的结果，买该保险无望。

如果可以正正常常买，就不要去做什么体检，画蛇添足。一旦被查出了一些小毛病，很可能改变原来保险公司的承保结果。

你主动留下了医疗记录，保险公司手上就有了把柄，哪还这么容易让你买？

所以说，投保前千万别给自己找麻烦。

但也有一些很特殊情况，可能需要大家提前做好体检。

前面我提到了一种需要体检的情况，除此之外，还有几种情况也是需要体检的。

主要是这六种情况：

（1）有些产品，必须先体检

有些保险，必须先体检，才会接受投保。这种情况一般线下产品见的比较多，线上少见。

如果被拒保，还会留下核保记录，对以后买保险影响很大。

很多健康告知就会专门问到这一点：

（2）既往病史（某病需要进一步明确）

这个前面提过（核保），这里再详细说下。

如果曾得过某疾病，但细节记不清了或症状不明确，保险公司无法判断风险，就需要进一步明确诊断后，才能确定是否承保。

举个例子，老张5年前曾查出了乙肝病毒，现在想给自己买一份医疗险，但保险公司要求知道他半年内的肝脏超声、肝功能情况。

于是老张体检了，确定目前肝脏超声、肝功能一切正常。

最后保险公司给出除外承保结论。

但注意，既往病只针对健康告知问到的疾病，有某疾病但没问，无需主动体检告知。

（3）特定人群（健康状况不达标）

特殊人群，一般指有明显的超重、超龄、吸烟或酗酒的人，这些人潜在的健康风险更大，保险公司为了更好地把握风控，就会要求客户体检。

遇到这种情况，但也不一定非老老实实体检，可以换其他保险核保试试，很多产品其实没有该项体检要求。

（4）超额投保

为了控制道德风险，保险公司一般都有免体检额度，如果你买的保额超过这个数，保险公司就会要求体检。

比如某重疾险是50万免体检保额，那你买50万，就可以不用体检。

但如果想买更高保额，比如80万,

这个问题也好解决，在多家保司投保即可，一般是没问题的。

（5）医保卡外借

如果曾做过把自己的医保卡借给别人买药的事，尤其是一些治疗慢性疾病的药物，比如降压药、降糖药，保险公司虽然不会管你投保，但不主动告知，未来理赔就有大隐患。

因为有医保卡购药记录，保险公司会默认你有这个病，从而拒赔。

以防万一，最好多走一个流程，

通过人工核保，可提交近期体检报告，自证清白后再买。

想了解医保卡外借后果，参考医保卡这么用，亏大了

（6）随机抽查

保险公司每年会随机抽取一部分客户，只要中签了，不管健康状况好坏，都必须去体检。

但这种情况很罕见，抽中概率极低。

这点大可不必担心。

很多人可能会问，投保前不能体检，那投保后总该可以体检了吧？

可以，但不能太着急了。

投保后，会有一段等待期，这个时间内出险是不赔的，但意外导致的除外。

比如重疾险，一般等待期90天或180天。

这个时间内，除因意外伤害导致的疾病，可赔。而疾病导致的出险，直接返还已交保费，结束合同。

总体建议保单生效后，再体检。

如果是入职要求、单位体检安排等，也尽量在等待期结束后再去体检。等待期后体检，如果出险，只要是如实告知，保险公司都会赔。

当然生病了，还是要去医院，不能因为还在等待期内就忍着。

如果不幸中招了，那也没办法。

等待期内出险，99%的产品就直接解除合同了，部分多次赔付重疾险，可能会免责后持续。

但如果只是检查出一些小病，比如乳腺结节、甲状腺结节，即便后面得了重疾，进入司法程序肯定是赔的。

如果不想进入司法程序，则要区分条款的类型,几个字就会造成很大差别。

前不久发生过一个案子，我在知乎写过：无耻的文字游戏！女子被拒赔，法院教保司做人！

里面就涉及等待期内体检的问题。

不是本文讨论重点，就不详谈了。

总而言之，

买保险前，如果不是保险公司明确需要某材料，那么就不必专门去体检。

买保险后，尽量不要在等待期内体检。

体检很重要，为什么很多人都不愿意去体检？要么对自己身体过于自信，要么就是害怕查出什么毛病出来。

去年春晚就有一个小品，说的是由贾玲饰演的一个母亲，因讳疾忌医而闹出的一系列笑话：

“小病不用治，大病治不了”

“多运动、看养生小文章比什么都有用，体检是最没用的。”

“只要不去体检，我就没病”。

所以很多疾病，为什么一查就很严重，是有原因的。

如果保险已经买好了，建议大家后边一定要做好定期体检，早预防早治疗，肯定没有坏处。

但体检的时机同样也很重要，如何重要，详见本文。

听我的，准没错。

以上。

重疾险是重大疾病保险，一般人寿保险公司都有重疾险。投保重疾险都有规定的年龄范围，一般在25天到65周岁，缴费年限有趸交、3、5、10、15和20年，根据投保人性别、年龄、保额不同年交费也不相同。同时年龄不同，免体检保额也不同，假如52岁的免体检保额为8.6万，而你觉得保额太低要买30万，那么保险公司会让你进行不同项目的体检，体检合格才能投保。

在投保过程中，有一个如实告知环节，如近期是否住院治疗，是否也高血压高血糖高血脂等，如果有，还需要提供病历，保险公司根据具体情况或进行体检，或采取加保费、责任免除或者拒保。如果被拒保，那就可能面临与重疾险彻底无缘了。

没有人敢说自己不生病，治病一定要钱。重疾险一般都是确诊赔付，它不仅仅是支付医疗费，而是治疗后的医药费、营养费、养病期间的收入损失。

中民保险网整理了近期收到的一些关于“体检和购买保险”的提问，汇总有三大误区：

1. 先体检再购买保险？
2. 体检报告的异常都需要告知？
3. 体检机构的检查结果保险公司查询不到？

误区一：先体检再购买保险

“健康告知这么复杂，里面提到的一些疾病或者症状也不太清楚，先做身体检查再购买保险就更省心了”——NO！可没有那么简单。

首先，我们需要清楚什么是“如实告知”。如实告知是指投保人在投保时需将与该保险有关的重要事项，全面、真实、客观地告知保险公司，不隐瞒、不故意不回答、不编造虚假情况来欺骗保险公司。

对于投保时未知的疾病和症状，不存在隐瞒或欺骗的行为。因此，投保前无需特意去体检，只要历史体检中不存在健康异常情况，或者没有参与体检也不清楚是否患病，则如实告知即可。

1.什么时候体检比较妥当？

中民保险网建议过了保险合同约定的等待期后再进行体检。等待期是为了防止带病投保而设置的免责期，在此期间内发生的保险事故，保险公司不承担赔偿责任。简单来说，等待期内确诊患有疾病，将会免责处理。

如果在等待期内检查出存在病理症状，而在等待期后确诊患有疾病，这种情况需要看保险合同怎么约定。例如，百年康惠保重疾险在“保障责任”部分约定等待期内发生的疾病、症状或病理改变且延续到等待期后确诊初次罹患的，保险公司不承担责任；安联臻爱百万医疗险也在“责任免除”中约定等待期内接受检查但在等待期后确诊的责任，保险公司免责。

（百年康惠保重大疾病保险条款）

（安联臻爱医疗保险-附加住院医疗费用补偿保险条款）

就实际理赔案例来看，这种情况多数保险公司不予赔付，为了避免理赔纠纷，建议等待期后再体检。若迫切需要检查，建议在犹豫期内进行，万一检查出疾病或相关症状，可以获得全额退保。

2.什么情况下需要投保前体检？

保险公司为了防止逆选择，对于某些风险程度较高的情况，会要求被保险人在投保前体检，通常有以下几种情况：

（1）存在需要进一步确认的既往症，如性质不明的肿瘤或肿块、甲状腺结节等，需要提交病历、体检报告等资料进行核保审核，还有可能要求进一步检查。

（2）保险公司会根据被保人年龄、常住地区、职业类别、财务情况等设置免体检限额，如保额超过该限制，则被视为高风险人群，将不允许投保或要求体检。

（3）其他保险公司要求体检的情况，如BMI体格指数过高或过低、酒精或吸烟成瘾、抽查。

误区二：只要体检异常都告知

“不清楚哪些体检异常需要告知，不管相不相关，全部告知就好了”——NO！依据询问内容，如实告知就好。

根据《保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。简单来说，投保人仅需要对保险公司提出的询问进行告知。

通常，保险公司会将足以影响是否同意承保或者提高保险费率的重要事项，以健康告知的方式，在投保时提出询问。其他未有询问的事项，不影响保险公司决定是否承保，因此也无需额外告知。不必要的告知，还可能会影响核保人员的判断。

1.血常规、心电图等异常需要告知吗？

我们收到不少关于血常规、窦性心律不齐等体检常见异常的咨询，建议大家查看具体保险产品的健康告知来确定，这里中民保险网整理了一些市面热销重疾险对体检异常的告知项。

（仅供参考，以实际核保结论为准）

2.基因检测结果需要告知吗？

保监会在2017年11月下发的《健康保险管理办法（征求意见稿）》，对基因检测资料进行了明确：

目前，多数保险公司也没有以基因检测作为核保审核，因此如果基因检测出患有某种疾病的风险偏高，也无需过分担心购买不了保险。

误区三：保险公司不会查到体检机构的检查报告

“保险公司查不到体检机构的报告，有异常也可以蒙混过关”——NO！建议如实告知。

在收到理赔资料后，如存在疑点，保险公司会委派理赔调查员或第三方理赔调查机构，调取被保人的体检报告、病历资料等信息。受限于网络技术，部分医院体检记录未有联网，调查员需逐家医院调取；而大型体检机构多是全国联网，调取记录也较便捷。

体检基本是实名制的，所以调查人员通过就诊地区、工作单位等多渠道，有方法查询到相应记录。建议不要抱有侥幸心理，如实健康告知。

体检对购买保险会有一定影响。如果有体检异常，建议如实告知，通过智能核保或人工核保审核确认能否承保，避免不必要的理赔纠纷；如果没有体检异常，趁早购买保险！

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如果之前有体检异常报告了也是要如实告知的。

如果之前什么都没有，只是怀疑感觉不舒服，那肯定买了保险，在产品等待期后再去体检。因为有些产品等待期具体条款文字首次发生包括在等待期内。搞不清楚的话稳妥起见还是等待期后再体检。

是先买保险，还是先体检，这个问题是很多朋友所疑惑的，具有共性。所以【小帮保】就此来探讨一下。先说结论，再说理由。

1、若身体并无明显异常的症状、体征，只是例行体检，建议先买保险再行体检。
2、若身体出现明显的异常临床表现，建议先体检后续再计划买保险。为什么呢？我们需要了解这些。

♦【例行体检，建议体检前先买保险】

这里说的例行体检指的是咱们身体没有异常的症状、体征，人好好的，只是说为了预防和发现某些早期疾病而定期到医院或相应体检机构进行的检查。

这种情况建议【先买保险后体检】，原因和需要注意的点有这几方面：

1、【健康、亚健康、患有疾病等人买保险的难易度不同】

一般，买保险的门槛对于健康人来说是最低的，亚健康人群次之，而患有某些疾病的人群买保险可能受阻。例行体检并不着急解决什么身体的问题，但是一旦体检出某些异常，虽然医生说并无大碍，但是在买保险的时候却会受阻。

【所以，推荐买保险后再做例行体检。这里要悉知一点，体检过后明确异常和被诊断出疾病，故意带病投保，保险公司是能查出来的，这种情况不予理赔。】

2、【等待期后再做例行体检】

许多保险设有等待期，这个时间段又被称为观察期、免责期。是为了预防某些被保险人带病投保的情况。在等待期内被保险人如果被诊断出某些疾病，保险不赔。所以在买了保险之后想要做体检，最好还是在【保险等待期结束之后再做例行体检】比较好。

ps：般来说，医疗险的等待期是30天-90天，重大疾病保险的等待期是90天-180天，这个等待期在买保险的时候要询问清楚，以免发生不必要的纠纷。

♦【身体出现明显的异常情况，建议先体检视后续再行买保险】

身体若出险明显的异常情况，自己非常不舒服了，这时候想要先买保险再体检的可行性不大，为什么呢？

我们上面已经看到了，对于医疗险、重大疾病保险来说，一般都设有等待期，如果身体有明显异常，要在等待期过了之后再进行体检和确诊才可能赔付。

这样的做法会造成什么后果？可能病情被延误，导致本来简单诊治就能治好的疾病被拖延得非常严重，这就得不偿失了！

但在行业中也碰到过很多朋友，平常对保险认可度不高，身体有了明显异常却突然想买保险，也有最终等待期过后确诊理赔的情况。这时，除了保险师的建议，也需要自己掂量考虑。

【综合建议，身体有明显异常却还想买保险的朋友们，还是先以身体为重，再行配置保险。】

以上是【小帮保】对您的建议和回复，希望能够帮到题主和有类似问题的看官。如果有更多保险问题想了解，可以【点击右上角】关注想【小帮保】，或者搜索【小帮保】的【微博】或者【微信公众号】进行了解！O(∩_∩)O~

先去医院出具某个疾病？是想证明自己身体健康还是说想告诉保险公司病史？想证明自己身体健康，那就没必要了，保险须合乎诚信，如实告知购买前的身体状况(知道身体本身已有问题非熬着买个重疾险这种特例除外)。若想告诉保险公司病史，还是如实告知，身体基本情况、曾患过的病史、抽烟否、酗酒否、是否反复咳嗽等等都是保险公司初步核保的依据，所以前提就是客户须如实告知！不过，若购买保额达到保险公司体检要求；身体有过某种疾病，如今康复了，如实告知后，保险公司要求体检确认；这些情况保险公司会在购买前要求体检！